Refinancié mi hipoteca. Esto es lo que pasó con mi puntuación de crédito

Mi puntuación de crédito se vio afectada cuando refinancié. Por qué no estoy preocupado y 3 formas de minimizar el daño si refinancia.Erin Hurd 26 de octubre de 2020

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Cuando los tipos de interés empezaron a bajar en la primavera de 2020, mi marido y yo nos dimos cuenta. Vimos cómo los tipos de interés de las hipotecas de tipo fijo y de tipo variable seguían bajando hasta alcanzar mínimos históricos. A medida que un número creciente de amigos hablaba de lo mucho que habían bajado sus tipos de interés y sus pagos mensuales, decidimos buscar una refinanciación.

Una refinanciación de la hipoteca es cuando usted toma un nuevo préstamo para reemplazar su préstamo existente. La razón más común para hacer esto – especialmente ahora con los tipos de interés más bajos – es reducir su pago mensual.

Refinanciar para obtener un tipo de interés más bajo puede ahorrar mucho dinero en su presupuesto mensual. Y esos ahorros se suman a una suma sustancial con el tiempo. Según Freddie Mac, los prestatarios que refinanciaron para bajar su tasa o ampliar el plazo de su préstamo ahorraron un promedio de casi 2.300 dólares en intereses anuales durante el primer trimestre de 2020.

Sin embargo, la refinanciación de la hipoteca puede tener un inconveniente no deseado: Su puntuación de crédito podría verse afectada. La buena noticia, sin embargo, es que la caída es temporal y su puntuación debería recuperarse. Esto es lo que noté cuando refinancié mi hipoteca.

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Un tipo de interés más bajo… y una puntuación de crédito más baja, temporalmente

Cuando empezamos a buscar tipos de interés para una nueva hipoteca -lo mejor es obtener varios presupuestos para conocer tus opciones- sabíamos que los acreedores comprobarían nuestros informes crediticios. Sabíamos que esto aparecería como una «consulta dura» en nuestros informes, lo que probablemente reduciría nuestra puntuación de crédito en algunos puntos.

Nos enteramos de que incluso si unos pocos acreedores diferentes tiran de sus informes, mientras que usted está comprando la tasa de interés, múltiples consultas, mientras que la tasa de compra en un corto período de tiempo por lo general se agrupan en una sola investigación. Así se minimizan los efectos en su puntuación.

Después de conseguir un tipo de interés bajo y de firmar un montón de papeles, nos convertimos en los orgullosos propietarios de una nueva hipoteca. Cambiamos nuestra hipoteca a 30 años por un préstamo a 15 años con un tipo de interés mucho más bajo, y redujimos el número de años que tendremos que pagar. Estaba extasiado por el dinero que ahorraríamos. Pero no estaba tan entusiasmada con lo que ocurrió con mi puntuación de crédito.

Aproximadamente un mes después del cierre, me di cuenta de que mi puntuación FICO cayó más de 30 puntos. Mi VantageScore cayó 13 puntos. Estos dos modelos principales de puntuación de crédito tienen en cuenta la mayoría de los mismos factores al calcular su puntuación de crédito, pero los ponderan de forma un poco diferente. Las cosas que afectan a su puntuación son:

  • Historial de pagos: ¿Está pagando las facturas a tiempo??

  • Utilización del crédito: Qué porcentaje de sus límites de crédito está utilizando?

  • Saldos: Cuánto debes en total?

  • Antigüedad del crédito: Cuál es la antigüedad media de todas sus cuentas?

  • Tipos de crédito: ¿Tiene una mezcla de cuentas renovables, como las tarjetas de crédito, y préstamos a plazos, en los que los pagos son iguales y se realizan durante un período determinado??

  • Consultas recientes: Cuántas solicitudes de crédito difíciles de obtener tiene?

Tenía un buen historial de pagos puntuales, una combinación aceptable de créditos y las consultas recientes en mi informe eran mínimas. Una vez que el nuevo préstamo apareció en mi informe de crédito, el mayor lastre para mi puntuación fue que el saldo del nuevo préstamo era, por supuesto, el 100% de su importe de origen.

Desafortunadamente, cuando usted refinancia, la información sobre la cantidad de su préstamo anterior que había pagado no se traslada. También es probable que reduzca la antigüedad total de sus cuentas al sustituir una cuenta antigua por una nueva.

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3 formas de minimizar los efectos en su crédito

Puede tomar medidas para proteger su crédito durante el proceso de refinanciación:

  • Considere la búsqueda de tipos de interés como un sprint, no como un maratón: Cuando busque los tipos de interés más bajos, presente todas sus solicitudes en un plazo de 14 a 45 días para que puedan ser tratadas como una única solicitud de crédito. Los modelos de puntuación FICO más recientes permiten un periodo de 30 a 45 días, pero algunos métodos de puntuación FICO más antiguos que todavía se utilizan limitan la ventana a 14 días. VantageScore también utiliza una ventana de 14 días.

  • No planifiques otra gran compra en la misma época: Si está planeando comprar un coche nuevo o financiar una compra importante con una tarjeta de crédito, no planifique sus compras en torno a la refinanciación de su hipoteca. La compra de un coche o la apertura de una nueva tarjeta de crédito dará lugar a más solicitudes de información en su informe, lo que reducirá aún más su puntuación de crédito. Los saldos elevados de las tarjetas de crédito pueden aumentar el índice de utilización del crédito y hacer que su puntuación se vea afectada.

  • Asegúrese de saber cuándo vence el primer pago de su nueva hipoteca: La refinanciación de su hipoteca puede ser un proceso largo y detallado. A veces, su nuevo préstamo puede venderse a un prestamista diferente incluso antes de que haga su primer pago. Tenga claro cuándo vence su pago y a quién debe enviarlo. La falta de pago o el retraso en los pagos pueden afectar en gran medida a su puntuación de crédito.

Lo bueno supera a lo malo

Para mí, y para mucha gente, la refinanciación a una hipoteca con un tipo de interés más bajo es la decisión correcta. El dinero que se ahorra con el tiempo al reducir el pago mensual o la duración del préstamo compensará con creces cualquier daño a la puntuación de crédito. La caída de la puntuación de crédito es temporal, y las cifras deberían seguir recuperándose cuanto más se pague el nuevo préstamo.

Stacie Charles ha refinanciado su casa de Texas más de una vez en los 12 años que lleva viviendo en ella y ha experimentado una caída en su puntuación de crédito cada vez, de hasta 40 puntos: «Mi puntuación bajó en cuanto la nueva hipoteca apareció en mi informe crediticio.»Pero vio que su puntuación de crédito volvía a subir varios meses después de las refinanciaciones, y que se restablecía por completo al cabo de cuatro a seis meses.

Antes de refinanciar, haz los cálculos para asegurarte de que tiene sentido para ti. Pero no deje que el miedo a una disminución temporal de la puntuación de crédito le impida obtener tipos de interés más bajos. Minimiza los efectos negativos de la mejor manera posible, y sabe que mientras sigas gestionando tu crédito de forma inteligente, tus puntuaciones se recuperarán.

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