Reembolso condicionado a los ingresos: ¿Es lo mejor para usted??

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El reembolso en función de los ingresos cuesta más cada mes que otros planes de reembolso en función de los ingresos. El ICR limita los pagos al 20% de tus ingresos discrecionales y dura 25 años. Aun así, este plan puede ser su mejor opción en función de los ingresos en los siguientes casos:

• Tienes préstamos parent PLUS o un préstamo de consolidación que incluye préstamos parent PLUS.

• Desea pagos ligeramente inferiores para pagar potencialmente menos intereses.

» MÁS: El reembolso en función de los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

ICR frente a. otros planes en función de los ingresos

Todos los planes basados en los ingresos comparten algunas similitudes: Cada uno de ellos limita los pagos a entre el 10% y el 20% de sus ingresos discrecionales y condona el saldo restante del préstamo después de 20 o 25 años de pagos. Utiliza el Simulador de Préstamos de la Ayuda Federal para Estudiantes para ver cuánto podrías pagar con diferentes planes.

» MÁS: Cómo se calculan los pagos en función de los ingresos?

Si el ICR no le parece adecuado, considere uno de los otros tres planes de amortización en función de los ingresos:

» MÁS: Cómo conseguir la condonación del reembolso en función de los ingresos

ICR en un vistazo

– Duración del reembolso: 25 años.

– Cantidades de pago: 20% de tus ingresos discrecionales o pagos fijos basados en un plazo de 12 años de préstamo, lo que sea menor.

– Otros requisitos: Debe tener préstamos federales directos.

– Lo mejor para: Padres prestatarios; pagos ligeramente inferiores.

En la mayoría de los casos, la manera menos confusa de seleccionar un plan basado en los ingresos es dejar que su administrador lo coloque en el plan para el que califica que tiene el pago mensual más bajo. Pero elegir específicamente el reembolso contingente a los ingresos puede ser adecuado para usted en los siguientes casos:

Tienes préstamos PLUS para padres

El reembolso contingente en función de los ingresos es el único plan basado en los ingresos abierto a todos los prestatarios de préstamos federales directos, incluidos los que tienen préstamos PLUS de los padres o préstamos de consolidación que incluyen préstamos PLUS de los padres. Para calificar, los prestatarios de parent PLUS deben primero consolidar sus préstamos estudiantiles, si aún no lo han hecho. Puedes hacerlo gratis en studentloans.gov.

» MÁS: Opciones de reembolso del préstamo Parent PLUS

Quieres pagos ligeramente más bajos

Los pagos en el reembolso condicionado por los ingresos pueden ser un buen punto intermedio entre el reembolso estándar y otros planes condicionados por los ingresos. Tus facturas no serán tan elevadas como para no poder pagarlas -como podría ocurrir con el plan estándar- y no serán tan bajas como para que se acumulen los intereses.

Debido a que los pagos en ICR son más altos que en otros planes basados en los ingresos, usted abordará más de los intereses a medida que se acumulan. También minimizarás cualquier coste futuro si consigues la condonación bajo el ICR, ya que la cantidad condonada estaría sujeta a impuestos.

Si su objetivo es minimizar la acumulación de intereses, piense en REPAYE. REPAYE ofrece subsidios sobre los intereses no pagados que ICR no ofrece, y siempre se puede pagar más cada mes para hacer una mayor mella en lo que debe. Pero si no crees que vayas a seguir pagando esas cuotas extra, puede que el ICR tenga más sentido para ti.

» MÁS: REPAYE: Cómo funciona y para quién es mejor

» MÁS: Cómo presentar una solicitud de reembolso en función de los ingresos

Cómo solicitar el ICR

Debes inscribirte en el programa de reembolso contingente en función de los ingresos. Puede hacerlo enviando por correo una solicitud de reembolso basada en los ingresos a su administrador de préstamos estudiantiles, pero es más fácil completar el proceso en línea. Puedes cambiar el plan de reembolso de tu préstamo estudiantil en cualquier momento.

– Visita studentaid.gov. Ingresa con tu ID de la Ayuda Federal para Estudiantes, o crea una ID de la FSA si no tienes una.

– Seleccione la solicitud del plan de reembolso basado en los ingresos. Previsualiza el formulario para saber qué documentos debes tener preparados, como tu declaración de la renta.

– Elija su plan. Si reúne los requisitos para más de un plan de reembolso basado en los ingresos, puede ser colocado automáticamente en el plan con el pago más bajo o elegir específicamente el ICR si tiene más sentido para usted.

– Complete la solicitud. Introduzca los datos necesarios sobre sus ingresos y su familia. Recuerde incluir la información de su cónyuge, si procede, ya que afectará a sus pagos en el marco del ICR.

Puedes autodeclarar temporalmente tus ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos al solicitar o recertificar un plan de reembolso basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Esto significa que no tiene que presentar documentación fiscal cuando declare sus ingresos. Esto se puede completar en línea cuando se presenta la solicitud de IDR, como es normal; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "Yo'informaré de mis propios ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Recertifique su información para permanecer en ICR

Para permanecer en el plan de reembolso en función de los ingresos, debe volver a presentar la solicitud de reembolso en función de los ingresos cada año. Si sus ingresos cambian, sus pagos también cambiarán. Si no cumple el plazo de recertificación, sus pagos pasarán a ser los mismos que pagaría con el plan estándar.

» MÁS: Cómo recertificar el reembolso basado en los ingresos

Otras formas de pagar menos

Si el reembolso basado en los ingresos no es adecuado para ti, el gobierno federal ofrece planes de reembolso ampliado y graduado, que reducen tus pagos pero no se basan en tus ingresos. Sin embargo, es posible que pagues más intereses con estos planes, y ninguno de ellos ofrece la condonación del préstamo.

También es posible que pueda pagar menos refinanciando sus préstamos estudiantiles. La refinanciación de los préstamos federales para estudiantes puede ser arriesgada, ya que perderá el acceso al reembolso basado en los ingresos y a otros programas y protecciones de los préstamos federales. Pero si se siente cómodo renunciando a esas opciones y tiene un crédito sólido, así como unos ingresos estables, la refinanciación puede ahorrarle dinero.

» MÁS: ¿Debo refinanciar mis préstamos estudiantiles??