Quién necesita un seguro de vida?

La pregunta de quién necesita un seguro de vida nos asalta a todos en cuanto oímos el término.

Un plan que paga una prestación al morir? Suena como algo agradable de tener. Pero, ¿necesito un seguro de vida si no creo que vaya a morir pronto??

Rara vez hay una explicación única para saber si se necesita un seguro de vida. Lo mejor es repasar los fundamentos del seguro de vida, así como las distintas situaciones que pueden darse en su caso.

¿Necesito un seguro de vida??

La forma más útil de responder a la pregunta de si usted, concretamente, necesita un seguro de vida es con otra pregunta:

¿Su muerte afectaría económicamente a las personas de su vida??

Si la respuesta es afirmativa, debería considerar la posibilidad de contratar un seguro de vida.

El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros, en el que usted paga una prima de seguro a cambio de que la aseguradora se comprometa a pagar una «prestación por fallecimiento» a determinadas personas u organizaciones si usted fallece durante la vigencia de la póliza.

Las personas que reciben esta prestación por fallecimiento -que podrían ser su cónyuge o sus hijos, por ejemplo- pueden utilizar el dinero para cubrir sus necesidades financieras, ya sea para pagar los gastos del hogar o para cubrir deudas.

Cuándo es bueno tener un seguro de vida?

Si mueres de forma inesperada y tu fallecimiento dejaría a personas importantes en tu vida con deudas, sin poder pagar sus facturas o con costes elevados, el seguro de vida puede tener sentido para ti.

Repasemos los escenarios en los que es más probable que tu muerte afecte negativamente a otras personas desde el punto de vista financiero:

• Alguien heredaría tu deuda. Tus deudas no desaparecen simplemente cuando mueres. Los cofirmantes de un préstamo, los copropietarios o los titulares de cuentas, los cónyuges en estados de bienes gananciales como California y Texas, y las personas encargadas de liquidar la deuda de su patrimonio que no cumplieron con las leyes de sucesión, son todos los posibles responsables de pagar sus deudas.

• Su cónyuge o pareja depende de sus ingresos. Si estás construyendo una vida con tu pareja y ésta depende de tus ingresos para pagar, por ejemplo, los gastos del hogar, la pérdida de tus ingresos podría ser devastadora para ella.

• Sus hijos dependen de sus ingresos. Sus hijos menores de edad, incapaces de valerse por sí mismos, se verían casi con toda seguridad en gran desventaja si sus ingresos desaparecieran. Lo mismo ocurre si van a depender de usted para ayudar a cubrir los gastos de la universidad o proporcionar apoyo para una discapacidad.

• Tus herederos tendrían que pagar impuestos sobre el patrimonio. Si su patrimonio es lo suficientemente grande, sus herederos podrían estar sujetos a un impuesto sobre el patrimonio a su muerte. En 2021, el impuesto federal sobre el patrimonio entra en vigor si se dejan activos por un total de más de 11 dólares.7 millones.

• Su funeral sería una carga financiera. Según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias, el coste medio de un funeral con velatorio y entierro es de 7.640 dólares. Dependiendo de sus deseos para el funeral, podría costar más. El seguro de vida puede ser una manera de pagar su propio camino, por así decirlo, manteniendo la carga de los encargados de ejecutar sus deseos funerarios.

• De lo contrario, su empresa y las personas que emplea podrían fracasar. Si tienes un negocio, tus socios y/o empleados también dependen de ti. El seguro de vida puede ayudar a estas personas cuando usted ya no esté.

Otros ejemplos de cargas financieras que podría dejar atrás son la deuda de los préstamos estudiantiles (si el préstamo es de una empresa privada y alguien, como uno de los padres, es cofirmante), los costes de los cuidados de los ancianos en los que incurre su familia mientras le cuidan y la hipoteca de una propiedad conjunta.

Quién no necesita un seguro de vida?

Si nadie en su vida se vería perjudicado económicamente por su fallecimiento, es probable que pueda aplazar la inversión en una póliza de seguro de vida. Por el momento, es posible que le convenga ahorrar e invertir su dinero en otros activos (acciones, bonos, fondos de jubilación o bienes inmuebles).

Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano sea, más asequible será su póliza de seguro de vida. Si ve que se avecinan cambios importantes en su vida, puede que merezca la pena explorar sus opciones para conseguir un buen precio en el momento adecuado.

¿Qué tipo de seguro de vida necesito??

Normalmente, el seguro de vida se divide en dos categorías:

• El seguro de vida a plazo es temporal: puede durar cinco, diez, veinte u otro número determinado de años.

• El seguro de vida permanente cubre al asegurado hasta el final de su vida.

Ambos tipos de seguro de vida se presentan en diferentes formas, con distintas prestaciones y niveles de cobertura.

En general, el seguro de vida a plazo es la opción más asequible y flexible, y por lo tanto es la mejor opción para la mayoría de las personas. Puede adaptar el seguro de vida temporal para cubrir los años de su vida en los que su fallecimiento afectaría más a sus seres queridos, y luego reevaluar cuando sean capaces de mantenerse sin su seguro de vida. Para encontrar la mejor tarifa, puedes comparar presupuestos de seguros de vida en línea.

Hay algunas situaciones en las que el seguro de vida permanente tiene más sentido, sobre todo si quiere transferir su patrimonio a la siguiente generación. Esto se debe a que la prestación por fallecimiento del seguro de vida no suele estar sujeta a impuestos para los beneficiarios.

Aquí hay una gran interacción entre los activos que posee actualmente -su casa, sus inversiones, etc.- y factores como su edad, su salud y a quién quiere asegurar. Es importante hablar con un profesional de las finanzas, como un planificador financiero o un abogado, para que le ayude a decidir qué tipo de cobertura es la adecuada para usted, en este momento.

¿Qué pasa con el seguro de vida a través del trabajo??

Puede tener la suerte de recibir un seguro de vida a través de su empresa, conocido como seguro de vida colectivo. Si su empresa ofrece esta cobertura de forma gratuita como beneficio, no hay muchas razones para no aceptarla, incluso si la cobertura no es tan sólida como le gustaría.

También puede contratar un seguro de vida complementario a su póliza de vida colectiva para aumentar la prestación por fallecimiento que se pagaría a su muerte. Es posible que quiera comparar precios para ver si las pólizas de seguro de vida complementario que puede comprar a través de su empresa son mejores que las que podría comprar por su cuenta.

Su plan de vida colectivo puede no ser suficiente para cubrir a todos sus dependientes económicos. Revise lo que ofrece su empresa, lo que puede comprar además de esa póliza, y decida si quiere combinar ese seguro con su propio plan. Tenga en cuenta que también tendrá que buscar una nueva cobertura si deja su trabajo.