Quiebra de los préstamos estudiantiles privados: ¿Es más fácil??

Si necesitas soluciones para tu deuda estudiantil:

• Encuentre ayuda: Opciones de recursos de ayuda para préstamos estudiantiles legítimos y organizaciones a las que dirigirse.

• Pausa de pagos: Descubra las diferencias entre la indulgencia y el aplazamiento de los préstamos estudiantiles.

• Salga del impago: Conozca las consecuencias y los remedios para el impago de su deuda estudiantil.

• Declararse en quiebra: Explore cómo descargar la deuda estudiantil en la bancarrota.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles que buscan la cancelación de su deuda en la quiebra -lo que se conoce como descarga- suelen encontrar que es un proceso costoso con normas que pueden ser difíciles de cumplir. Pero las recientes sentencias de los tribunales de quiebra y el apoyo de los legisladores a la ayuda para los prestatarios sobrecargados pueden indicar que se avecina un cambio para la deuda estudiantil privada.

En julio de 2021, un tribunal federal de apelaciones con sede en Nueva York se negó a desestimar una demanda contra Navient por violar una orden judicial de descarga de préstamos, y dictaminó que los préstamos estudiantiles privados no están protegidos de la descarga en la bancarrota.

En enero de 2020, la U.S. El Tribunal de Bancarrota del Distrito Sur de Nueva York ha condonado a un prestatario más de 200.000 dólares en concepto de préstamos estudiantiles. Luego, en agosto de 2020, un fallo de la corte federal de apelaciones del 10º circuito con sede en Denver, Colorado, eliminó 200.000 dólares para una pareja de Colorado que tenía 11 cuentas de préstamos estudiantiles privados. Y en septiembre de 2020, un juez de la U.S. El Tribunal de Quiebras del Distrito Sur de Nueva York dictaminó la ejecución de una exención de la quiebra de un prestatario de 400.000 dólares de préstamos estudiantiles federales que un administrador no había llevado a cabo.

Estas decisiones podrían servir de precedente para futuros casos de quiebra relacionados con préstamos estudiantiles, dice John Rao, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

"Mucha gente, incluso algunos de los abogados que representan a los consumidores, pensaron durante años que ni siquiera había que intentarlo porque no había ninguna posibilidad de ganar, pero creo que todo el mundo lo está viendo ahora con una especie de mirada nueva," Rao dice.

La crisis de los préstamos estudiantiles en EE.UU. puede ser una de las razones por las que se está optando por descartar estos préstamos en la quiebra.S.

La deuda global de los préstamos estudiantiles aumentó un 107% en la última década, según datos analizados por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Los expertos en educación superior afirman que los obstáculos adicionales que deben atravesar los prestatarios para obtener un alivio de los préstamos estudiantiles con la bancarrota hacen que la descarga sea más costosa y difícil de lograr que la cancelación de otros tipos de deuda de los consumidores.

"Para llegar a esos aros, por lo general se necesita más dinero para pagar, y por lo general las personas que están tratando de declarar la quiebra de sus préstamos no tienen ese dinero disponible," dice Douglas Webber, profesor asociado de economía en la Universidad de Temple.

Por qué la liberación de los préstamos estudiantiles en la quiebra supone un reto

He aquí por qué es tan oneroso deshacerse de los préstamos estudiantiles en una declaración de quiebra:

El coste es prohibitivo. Como dice Webber, todo el proceso es caro para los prestatarios, que pueden esperar pagar varios miles de dólares por la presentación y los honorarios de los abogados.

Los tribunales de quiebra son notoriamente estrictos. Después de solicitar la quiebra, se debe presentar una segunda acción, un Procedimiento Adversario, para pedir al tribunal que considere que la deuda sería un "las dificultades indebidas" para reembolsar. A continuación, los prestatarios tienen que demostrar que cumplen las normas de "Dificultades excesivas," un concepto que se deja a la interpretación de los jueces de quiebra.

El criterio de dificultad indebida es especialmente difícil de probar para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales debido a las redes de seguridad que se ofrecen a esos prestatarios, como las pausas de pago y los planes de reembolso.

Para cumplir con la norma, los casos normalmente deben pasar la "Prueba de Brunner," nombre de una estudiante que intentó descargar sus préstamos estudiantiles en la bancarrota menos de un año después de obtener su título de maestría's (se le negó).

Para pasar la prueba de Brunner, los préstamos deben cumplir estas condiciones:

• Los pagos le impedirían mantener un nivel de vida mínimo.

• Es poco probable que ganes suficiente dinero para hacer los pagos de tus préstamos en un futuro próximo, normalmente debido a una discapacidad.

• Ya has hecho esfuerzos de buena fe para pagar tus préstamos, como hacer algunos pagos o negociar un plan de pagos más bajo.

La prueba de Brunner es más difícil de cumplir para los prestatarios de préstamos federales debido al reembolso basado en los ingresos, que está disponible para todos los titulares de préstamos federales directos. Este plan ayuda a los prestatarios a mantener los pagos manejables fijando los pagos en una parte de sus ingresos. Puede ser tan baja como 0 dólares para los desempleados o subempleados (los que ganan por debajo del 150% del umbral de pobreza).

Cómo elaborar una estrategia para la cancelación de los préstamos estudiantiles privados en la quiebra

No sabrá si sus préstamos estudiantiles se cancelan hasta el final del procedimiento de quiebra, así que asegúrese de pagar lo que pueda hasta entonces.

Deben solicitar la bancarrota según el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Ponte en contacto con un abogado especializado en préstamos estudiantiles o con un abogado especializado en quiebras con experiencia en préstamos estudiantiles -si puedes permitírtelo- para averiguar cuál es la mejor opción para ti. De lo contrario, hay algunos recursos gratuitos o económicos disponibles a través de Legal Services Corporation o Student Loan Borrower Assistance.

Una vez que se haya declarado en bancarrota, necesitará que su abogado presente una demanda por escrito describiendo su caso a través de un Procedimiento Adversario. El resto queda en manos del juez para determinar si recibirás alguna descarga o no.

» MÁS: ¿Puedo obtener una liquidación de mi préstamo estudiantil??

Qué hacer si se le deniega la cancelación de un préstamo estudiantil

La quiebra no es la única opción para desahogarse de la deuda del préstamo. Puede presentar una apelación o buscar una resolución alternativa: saldar la deuda por menos de lo que debe. No se le condonará la totalidad de la deuda, pero puede ser una opción más factible.

Si la quiebra o el acuerdo no son opciones para usted, inscribirse en un reembolso basado en los ingresos sigue siendo la mejor opción para mantener el reembolso asequible. Los prestatarios de préstamos privados deben ponerse en contacto con su prestamista para conocer las opciones disponibles para reducir los pagos.

Si necesitas más ayuda para tu préstamo estudiantil

Si la quiebra o el acuerdo no son opciones para usted, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos para mantener los pagos manejables. Los prestatarios de préstamos privados deben ponerse en contacto con su prestamista para averiguar las opciones disponibles para reducir los pagos.

Primero hable con su administrador o prestamista para:

• Discutir las opciones de reembolso.

• Hacer una pausa temporal en los pagos.

• Reducir temporalmente sus pagos mensuales.

Si su problema es con su prestamista o administrador o no está recibiendo la ayuda que necesita, busque una organización legítima de ayuda para préstamos estudiantiles que ofrezca asesoramiento. Considere estos recursos examinados para la ayuda de préstamos estudiantiles; son organizaciones establecidas con historias verificadas:

Muchas de estas organizaciones ofrecen asesoramiento de forma gratuita. En algunos casos, es posible que tenga que pagar una cuota, como en el caso de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o si contrata a un abogado.

Ninguna de las organizaciones mencionadas anteriormente llama, envía mensajes de texto o correos electrónicos a los prestatarios con ofertas de resolución de deudas.

Las ofertas de ayuda que no has buscado son probablemente estafas. Aunque no es ilegal que las empresas cobren por servicios como la consolidación o la inscripción en un plan de pagos, esos son pasos que puedes hacer tú mismo de forma gratuita.

Evite las empresas de reducción de deudas que exigen dinero por adelantado.

» MÁS: Cómo detectar las estafas en los préstamos estudiantiles