¿Qué tipos de seguro de coche necesita??

El seguro de coche no puede evitar que tengas un accidente, pero puede ayudar a pagar las cuantiosas facturas médicas y los costes de reparación que se derivan de un accidente grave. La cuantía de la póliza depende del tipo de seguro de coche que contrates y de los límites que elijas. Aquí tienes una guía de opciones de cobertura.

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Cómo funciona el seguro de coche

La mayoría de las pólizas de automóviles incluyen varios tipos de cobertura, cada una de ellas diseñada para cubrir diferentes gastos. Por ejemplo, una parte de su póliza puede cubrir las reparaciones de su vehículo, mientras que otra paga los daños de otra persona.

Cada tipo de cobertura tiene un límite: el máximo que pagará tu póliza. Puedes personalizar muchos de estos límites en función de la cobertura que quieras y de lo que estés dispuesto a pagar por tu póliza.

Cuanto más altos sean tus límites y más tipos de cobertura contrates, menos responsabilidad económica tendrás tras un accidente, pero más caro será tu seguro.

Para decidir qué cobertura necesita, investigue qué se exige en su estado y qué protegerá mejor sus finanzas.

» MÁS: Cuánto seguro de coche necesitas?

Qué cobertura de seguro de coche se requiere?

Como mínimo, tu póliza de seguro de coche incluirá los tipos de cobertura y límites mínimos requeridos en tu estado. Aunque los requisitos mínimos del seguro de coche varían según el estado, los principales tipos de cobertura de seguro que se le pueden exigir son:

• Seguro de responsabilidad civil, que paga los gastos debidos a un accidente que usted provoque.

• Protección contra lesiones personales, o PIP, o pagos médicos, o MedPay, para cubrir tus propios gastos médicos tras un accidente, independientemente de quién sea el culpable.

• Cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente para pagar los daños de los conductores sin seguro de coche, o sin suficiente para pagar los daños que causan.

Tipos de cobertura del seguro de coche de un vistazo

El funcionamiento del seguro de coche depende de la cobertura que se contrate. A continuación, puedes ver los principales tipos de cobertura de los seguros de coche y su funcionamiento; después, sigue leyendo para conocer más detalles y ejemplos reales.

Seguro de responsabilidad civil

Si provocas un accidente de coche, el seguro de responsabilidad civil de automóviles cubrirá el coste de cualquier daño, lesión o muerte posterior. Todos los estados, excepto New Hampshire y Virginia, exigen esta cobertura.

Hay dos tipos de cobertura de responsabilidad civil en las pólizas de automóviles:

La responsabilidad civil por daños corporales paga los gastos derivados de las lesiones o fallecimientos en un accidente que hayas provocado.

La responsabilidad civil por daños a la propiedad cubre los gastos de reparación si golpeas otro vehículo u otra propiedad, como una valla o un edificio.

El importe de la cobertura de responsabilidad civil de una póliza suele expresarse en tres cifras. Por ejemplo, 100/300/50 significa:

• 100.000 dólares por lesiones corporales por cada persona accidentada.

• 300.000 dólares por lesiones corporales por accidente.

• 50.000 dólares por daños materiales por accidente.

Tu seguro de coche pagará hasta los límites de tu póliza. Después de eso, tendrás que pagar los gastos adicionales.

Cómo funciona: Causas un accidente con varios coches, dañando a otros dos vehículos e hiriendo a cuatro personas. Tu cobertura de responsabilidad civil por daños materiales cubriría las reparaciones de los dos vehículos, mientras que tu cobertura por daños corporales pagaría las facturas médicas de las personas que hayas lesionado.

Se aplicará el límite más bajo posible. Si tuvieras la cobertura mencionada anteriormente y causaras lesiones por valor de 100.000 dólares a cuatro personas diferentes, esas facturas médicas no estarían completamente cubiertas porque tu máximo por accidente es de 300.000 dólares.

Para que este tipo de escenario sea menos probable, en algunos estados puedes elegir un límite único combinado en su lugar.

» MÁS: Presupuestos de seguros de coche: Lo que debe saber

PIP y MedPay

La protección contra lesiones personales y la cobertura de pagos médicos pagan tus propios gastos médicos después de un accidente de coche, sin importar quién tuvo la culpa. También cubren los gastos médicos de los pasajeros lesionados.

La protección contra lesiones personales, a veces llamada "seguro sin culpa," también puede cubrir los gastos del funeral, el cuidado de los niños o los salarios perdidos por las lesiones de un accidente.

Cómo funciona: Usted y un pasajero resultan heridos en un accidente y usted acaba faltando al trabajo durante un par de semanas. Como vives en un estado sin culpa, tu póliza incluye PIP, que paga las facturas del hospital para ti y tu pasajero, además de los salarios perdidos.

» MÁS: El seguro sin culpa: Lo que debe saber

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Cobertura de motorista no asegurado y subasegurado

La cobertura de motorista sin seguro paga los costes derivados de que un conductor sin seguro te atropelle. Aproximadamente 1 de cada 8 conductores no tiene seguro de coche, según un estudio de 2019 del Insurance Research Council.

La cobertura de motorista con seguro insuficiente paga cuando el conductor culpable tiene seguro, pero sus límites son demasiado bajos para cubrir todos los daños.

Algunos estados exigen una cantidad mínima de cobertura de motorista no asegurado o infrasegurado. Aquí tienes cuatro tipos de cobertura que pueden ser obligatorios:

• La cobertura de lesiones corporales para motoristas no asegurados, o UMBI, paga los gastos médicos causados por un conductor no asegurado.

• La cobertura de daños materiales para automovilistas no asegurados, o UMPD, paga los gastos de reparación causados por un conductor no asegurado.

• La cobertura de lesiones corporales para automovilistas con seguro insuficiente, o UIMBI, paga si el coste de las lesiones y las reparaciones es superior a los límites de responsabilidad por lesiones corporales del conductor culpable.

• La cobertura de daños materiales para automovilistas con seguro insuficiente, o UIMPD, paga los costes de reparación que superan los límites de responsabilidad civil del conductor culpable.

Cómo funciona: Un conductor te embiste por detrás en un semáforo en rojo. Cuando vas a intercambiar los datos del seguro, descubres que el conductor no tiene ninguno. La cobertura UMPD paga la reparación del parachoques, mientras que la cobertura UMBI paga los gastos médicos.

Cobertura de colisión y a todo riesgo

El seguro de colisión y el seguro a todo riesgo son opcionales en todos los estados, pero pueden ser obligatorios en el contrato si has financiado o alquilado un vehículo. Esta cobertura paga para arreglar tu coche o reembolsar su valor si te lo roban o se daña sin posibilidad de reparación.

El seguro de colisión paga los daños de tu coche después de un accidente, independientemente de quién sea el culpable. También pagará los daños por baches.

El seguro a todo riesgo paga si te roban el coche o lo dañan por algo que no sea un accidente de tráfico. Incluye los daños causados por tormentas, inundaciones, caída de objetos, explosiones, terremotos, vandalismo o contacto con un animal, como el atropello de un ciervo.

Tanto la cobertura a todo riesgo como la de colisión suelen tener una franquicia, que es el importe de la reclamación de seguro que tendrás que cubrir antes de que tu aseguradora pague. Cuanto más alto sea el deducible que elijas, más baja será tu prima.

Cómo funciona: Atropellas a un ciervo y dañas el capó de tu coche por valor de 3.000 dólares. La franquicia de tu seguro a todo riesgo es de 1.000 $, que pagas al taller de reparación. Después de eso, los 2.000 dólares restantes los cubre tu aseguradora.

» MÁS: Qué es el seguro de coche a todo riesgo?

Seguro de daños

El valor de un coche nuevo empieza a bajar en el momento en que sale del concesionario, más rápido que el saldo del préstamo. Si tienes un coche nuevo que aún no ha sido pagado, el seguro de daños cubrirá la diferencia entre el valor del coche y la cantidad que debes en tu préstamo.

Si alquilas un coche, la compañía de alquiler puede exigirte que tengas un seguro de daños. Por lo general, el concesionario de automóviles le proporcionará el seguro de brecha, y el costo se incluirá como parte del pago del arrendamiento. Sin embargo, eso supone pagar intereses por una cobertura que normalmente puedes conseguir más barata a través de una aseguradora.

Cómo funciona: Debes 20.000 dólares de tu préstamo de coche cuando tienes un accidente grave y tu coche nuevo queda destrozado. La cobertura por colisión cubriría el importe total del valor de mercado de tu coche (menos la franquicia), unos 18.000 $. Si tienes un seguro de brecha, tu aseguradora cubrirá los 2.000 dólares restantes de tu préstamo de coche.

Opciones de cobertura adicionales

Puede elegir entre una variedad de opciones adicionales, que normalmente no cuestan demasiado para añadir a una póliza, pero que pueden ser útiles en caso de emergencia. Tendrás que contratar un seguro de colisión y otro a todo riesgo para poder adquirir algunos de estos extras.

• El reembolso del alquiler paga un coche de alquiler mientras tu coche está en el taller tras una reparación cubierta por el siniestro.

• El seguro de asistencia en carretera, o cobertura de remolque y mano de obra, te ayuda si tienes una avería y necesitas que te pongan la batería o te remolquen.

• El seguro de reemplazo de coche nuevo funciona de forma similar al seguro de daños y pagará el valor de un coche nuevo si el tuyo queda destrozado en un accidente. La mayoría de las aseguradoras sólo ofrecen una u otra cobertura.

• La cobertura de lunas completas paga la reparación o sustitución de lunas astilladas o rotas, sin franquicia.

• El seguro de viaje compartido te cubrirá cuando conduzcas para un servicio de viaje compartido como Uber o Lyft.

Una vez que haya determinado las opciones de cobertura que desea, es importante comparar las tarifas de los seguros de coche. Reúna al menos tres presupuestos para asegurarse de que obtiene la mejor oferta posible en cualquier cobertura que elija.