Qué sucede cuando no puedes pagar un préstamo de día de pago?

El impago de un préstamo de día de pago puede vaciar su cuenta bancaria y provocar llamadas de cobro. Intenta saldar la deuda si puedes.Liz Weston, Amrita Jayakumar Mar 24, 2021

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El impago de un préstamo de día de pago puede dar lugar a cargos por sobregiro del banco, llamadas de cobro, daños a su puntuación de crédito, un día en los tribunales y el embargo de su cheque de pago.

No piense que no puede ocurrir porque sólo le hayan prestado 300 dólares.

«Si tienes un acuerdo legal válido y vinculante para pagar esa deuda, y estás en un estado en el que pueden demandarte y embargarte el sueldo, estás jugando a un juego de gallinas que vas a perder», dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

Si no puedes pagar un préstamo de día de pago, podrías saldar la deuda por menos de lo que debes o declararte en quiebra si tus deudas son abrumadoras. Esto es lo que puede esperar.

Retiradas del banco y llamadas de cobro

Los prestamistas de día de pago no pierden el tiempo cuando el dinero que debes se vence.

Retirarán inmediatamente el dinero de tu cuenta bancaria si les has dado acceso como parte del acuerdo de préstamo. Si los débitos no se hacen efectivos, pueden dividir el cargo en trozos más pequeños en un intento de extraer el dinero que haya en tu cuenta.

Cada intento fallido puede desencadenar una comisión bancaria contra usted. Los intentos exitosos podrían vaciar su cuenta bancaria y hacer que otras transacciones reboten, lo que también daría lugar a comisiones.

Al mismo tiempo, los prestamistas empezarán a llamar, a enviar cartas de abogados y a ponerse en contacto con los familiares o amigos que utilizaste como referencias cuando pediste el préstamo. Según la ley federal, los prestamistas sólo pueden pedir ayuda para localizarte; no pueden revelar desde dónde llaman si no se lo pides ni explicar a nadie la situación de tu deuda.

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Cárcel? No, pero las amenazas son habituales

No devolver un préstamo no es un delito penal. De hecho, es ilegal que un prestamista amenace a un prestatario con la detención o la cárcel. Sin embargo, algunos prestamistas de día de pago han conseguido utilizar las leyes de cheques sin fondos para presentar denuncias penales contra los prestatarios, y los jueces han dado el visto bueno a las denuncias.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aconseja a cualquier persona amenazada con ser arrestada por falta de pago que se ponga en contacto con la oficina del fiscal general de su estado. Nunca debe ignorar una orden de comparecencia en el juzgado, aunque la denuncia penal se haya presentado por error.

Una oportunidad para negociar

El prestamista prefiere cobrarte directamente el dinero que vender tu deuda a una agencia de cobros externa. Los cobradores de deudas de terceros pueden pagar sólo unos centavos por dólar para comprar su deuda. Si puedes, empieza ofreciendo el 50% de lo que debes para saldar la deuda.

«Dígale al prestamista: ‘Mire, sencillamente no puedo pagarle y estoy considerando la posibilidad de declararme en quiebra'», dice John Ulzheimer, un experto en crédito que ha trabajado en la empresa de calificación crediticia FICO y en la oficina de crédito Equifax. «En el momento en que empiezas a utilizar la palabra BK, se ponen muy serios, porque BK significa que no consiguen nada.»

Obtenga cualquier acuerdo por escrito, y asegúrese de que el documento establece que su saldo se reducirá a cero. En términos oficiales, quieres que la deuda «se agote.»

Si no consigues llegar a un acuerdo, asegúrate de saber cómo tratar con los cobradores y qué prácticas son ilegales. Por ejemplo, los agentes de cobro no pueden llamarle incesantemente ni hacer declaraciones falsas o amenazas sobre la cantidad que debe.

» MÁS: Cómo lidiar con una deuda en cobranza

La citación judicial

Si cree que las agencias de cobro no se molestan en demandar por pequeñas cantidades, piénselo de nuevo.

Hoy en día, casi todas las demandas contra los consumidores son por cantidades relativamente pequeñas, dice Michael Bovee, presidente de Consumer Recovery Network, una empresa de liquidación de deudas.

Los prestamistas suelen ganar porque los consumidores no se presentan a los tribunales, según un análisis de 2020 de Pew Charitable Trusts. El juez dicta entonces una sentencia en rebeldía, y el tribunal puede empezar a cobrar el dinero que debes en nombre de la agencia de cobros.

«Dependiendo de la ley de su estado, usted se expone a embargos de bienes, embargos de cuentas bancarias y embargos de salarios», dice Bovee.

Nunca debes ignorar una demanda, dice Lauren Saunders, directora asociada del National Consumer Law Center.

«Preséntese en el juzgado y pídales pruebas de que les debe el dinero, porque a menudo se presentan sin pruebas», dice Saunders.

Otras opciones si no se puede pagar un préstamo de día de pago

No debes priorizar el pago al prestamista del día de pago por encima de poner comida en la mesa o pagar el alquiler, dice Saunders.

Cubre primero las necesidades básicas:

  • Es posible que puedas acogerte a los planes de asistencia de la comunidad para obtener ayuda con el alquiler, los servicios públicos o la comida.

  • Busque el asesoramiento de un asesor crediticio sin ánimo de lucro, un abogado especializado en quiebras o un centro de asistencia jurídica sobre sus próximos movimientos.

  • Busca formas de encontrar dinero rápido que no impliquen contraer más deudas.

No vale la pena declararse en quiebra por una pequeña deuda, pero puede considerarse si sus deudas no garantizadas -incluidos los préstamos de día de pago, las tarjetas de crédito y las facturas médicas- suman la mitad o más de sus ingresos.

No se demore y espere que la deuda desaparezca por arte de magia: no lo hará. «El tiempo nunca hace que la deuda desaparezca», dice Ulzheimer. «La quiebra hace.»

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