Un tipo de interés negativo se produce cuando el porcentaje de interés de una cuenta cae por debajo de cero.Escrito por Margarette Burnette Revisado por Kathleen Burns Kingsbury En nuestro sitio web, tenemos tanta confianza en nuestro contenido preciso y útil que dejamos que expertos externos inspeccionen nuestro trabajo. 2 de octubre de 2020
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Cuando abre una cuenta de ahorro, el banco suele pagarle por depositar su dinero. Esto se llama interés, y la cantidad pagada, o la tasa de interés, es un porcentaje del saldo. Normalmente, esa cifra es positiva. Pero los tipos de ahorro han ido bajando, y muchos bancos pagan ahora menos del 1%.
Podrían las tasas caer en territorio negativo? A continuación le explicamos los tipos de interés negativos, lo que podrían significar para su cuenta bancaria y si es probable que los veamos en la U.S.
¿Qué son los tipos de interés negativos??
Un tipo de interés negativo se produce cuando el porcentaje de interés de una cuenta es inferior a cero. El saldo de una cuenta bancaria con un tipo de interés positivo -por encima del 0%- crece a medida que el banco paga intereses. Pero con un tipo de interés negativo, el banco podría cobrar intereses y disminuir el saldo.
¿Es posible que los tipos caigan por debajo de cero?? Técnicamente, sí. Pero, ¿empezarán los bancos a cobrar a los clientes intereses por depositar su dinero en ahorros, junto con otras comisiones bancarias? Probablemente no, dice Michelle Connell, analista financiera colegiada y propietaria de Portia Capital Management LLC, una empresa registrada de asesoría de inversiones en Dallas.
«Esto es algo que no hemos visto en Estados Unidos, y aunque es teóricamente posible, es poco probable que ocurra», dice.
El tipo de interés medio de las cuentas de ahorro es actualmente del 0.06% – bajo, pero todavía por encima de cero. Y algunas entidades ofrecen tipos mucho mejores. De hecho, hay cuentas de ahorro, sobre todo en bancos online, con rendimientos que pagan más de 10 veces el.
AhorroGestión de efectivoChequesMercado de dinero Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta de ahorro de alto rendimiento de LendingClub
APY
0.60%
Min. para el APY
$2,500
Más información
Asegurado federalmente por la NCUA
Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity
APY
0.55%
Mínimo. saldo para APY
$100
Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta de ahorro American Express® de alto rendimiento
APY
0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.
Mínimo. saldo de APY
$1
Más información
Miembro FDIC
Synchrony Bank Ahorro de Alto Rendimiento
APY
0.50%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de una cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.
Mínimo. de saldo por APY
$0
Más información
Miembro FDIC
Ahorro en línea de Discover Bank
APY
0.50%La APY anunciada de la cuenta de ahorro en línea es exacta a partir del 21/01/2022
Mínimo. de saldo para el APY
$0
Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información
en la página web de SoFi's
SoFi Money®
APY
0.25%
Mínimo. para el APY
$500
Más información
en el sitio web de Aspiration's
Gasto por aspiración & Cuenta de Ahorro – Aspiración Plus
APY
5.00%Para ganar el 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta $10,000 inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito por valor de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.00 requisito de gasto. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será de 0.00% APY (0.25% de APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en saldos de cuentas de ahorro de hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).
Mínimo. saldo para el APY
$0
Más información
en el sitio web de Wealthfront's
Cuenta de efectivo Wealthfront
APY
0.10%
Mínimo. saldo para el APY
$1
Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información
Miembro FDIC
CD de Synchrony Bank
APY
0.70%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.
Plazo
14 meses
Más información
Miembro de la FDIC
CD de Quontic Bank
APY
0.60%Debe mantener un saldo mínimo de 500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada
Plazo
1 año
Más información
Miembro FDIC
CD de Synchrony Bank
APY
0.55%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.
Plazo
1 año
Las cuentas corrientes se utilizan para depositar y retirar dinero en efectivo en el día a día.Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo cotidianos. Más información
Los depósitos están asegurados por la FDIC
Cuenta de gastos Chime
APY
N/A
Tasa mensual
$0
Más información
Asegurada federalmente por la NCUA
Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union
APY
0.25%Podrá obtener una rentabilidad anual del 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.
Cuota mensual
$0
Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta corriente Citi Priority
APY
0.01%0.01% Rendimiento porcentual anual
Cuota mensual
$30
Más información
Los depósitos están asegurados por la FDIC
Un gasto
APY
NO DISPONIBLE
Cuota mensual
$0
Más información
Miembro FDIC
Cuenta corriente LendingClub Rewards
APY
0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999
Cuota mensual
$0
Las cuentas del mercado monetario pagan tipos similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tipos de interés similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes. Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta del mercado monetario de CIT Bank
APY
0.45%
Min. saldo para el APY
$100
Más información
Miembro de la FDIC
Cuenta de mercado monetario Quontic
APY
0.40%
Mínimo. saldo para APY
$0
Más información
Miembro FDIC
Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank
APY
0.25%
Mínimo. saldo para APY
$0
EXPLORAR MÁS CUENTAS
Por qué cambian los tipos de interés
Cada día, los bancos que tienen más reservas de efectivo de las que necesitan prestan dinero a otros bancos para ayudar a esas instituciones a satisfacer sus necesidades de efectivo. El tipo de interés que la Reserva Federal establece para los bancos que prestan sus reservas se conoce como tipo de los fondos federales, o «tipo de la Fed."
El tipo de interés de la Fed se confirma en las reuniones que se celebran aproximadamente cada seis semanas, aunque se pueden programar sesiones de emergencia debido a las condiciones económicas. El tipo de interés no suele variar. Pero puede bajarse, lo que generalmente ayuda a estimular la economía, o subirse, a menudo para hacer frente a la inflación.
Los bancos pueden cambiar el tipo de interés de sus propias cuentas con sus clientes en cualquier momento, y eso incluye el rendimiento de las cuentas de depósito, como las de ahorro. Pero muchos bancos tienden a subir o bajar los rendimientos en respuesta a la tasa de la Fed, ya que puede afectar al balance del banco.
Por qué es poco probable que su tipo de interés sea negativo
El tipo de interés de la Fed está actualmente en mínimos históricos, pero no es negativo. Y hasta ahora, no hay ninguna indicación de que será. El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, declaró en marzo de 2020 que incluso con la crisis financiera mundial, "No vemos probable que los tipos de interés políticos negativos sean una respuesta política adecuada aquí en Estados Unidos."
«No vemos probable que los tipos de interés negativos sean una respuesta política adecuada aquí en Estados Unidos.»
Jerome Powell, presidente de la Reserva Federal
Los bancos centrales de Europa y Japón han experimentado con tipos de interés negativos. La teoría es que estos tipos podrían animar a los bancos a prestar más dinero a los clientes, en lugar de acumular grandes cantidades de reservas de efectivo en el banco central y pagar intereses negativos. Un mayor número de préstamos podría animar a los consumidores a pedir prestado y gastar más, y eso podría impulsar la economía local.
«Esta puede parecer una gran opción para los prestatarios, pero no es tan buena para los ahorradores», dice Connell. De hecho, algunas entidades están trasladando los costes a los clientes, cobrando intereses negativos a quienes tienen grandes depósitos de ahorro (por encima de 100.000 euros, por ejemplo).
Consecuencias imprevistas de los tipos negativos
Con tipos negativos, la gente no tiene incentivos para mantener su dinero en cuentas de depósito. Se ha informado de que los bancos de los países con tipos negativos han hecho que los clientes adinerados retiren las divisas de las cuentas y pidan que se guarden físicamente en las cámaras acorazadas de los bancos.
El dinero en efectivo guardado en una caja fuerte no está ganando dinero, pero tampoco está perdiendo dinero con los tipos negativos. Al mismo tiempo, nadie está gastando ese dinero, lo que significa que no está estimulando la economía.
El potencial de este tipo de consecuencias accidentales es una razón U.S. es poco probable que los bancos tengan tipos de interés negativos en las cuentas bancarias, dice Connell.
Las comisiones son una preocupación mayor
Puede que los consumidores no tengan que preocuparse por los tipos de interés negativos por ahora, pero hay otra preocupación que es mucho más común: los costes de las cuentas.
«De lo que realmente hay que preocuparse es de los tipos abismalmente bajos combinados con las comisiones bancarias», dice Connell.
Tener una cuenta corriente o de ahorro con la típica cuota mensual de 5 o 10 dólares es como tener una cuenta que gana intereses negativos, porque el banco saca dinero y disminuye el saldo. Pruebe estos consejos para eliminar los gastos habituales:
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Apúntate a las cuentas que no tienen recargos mensuales. Lea nuestras listas de las mejores cuentas de ahorro y las mejores cuentas corrientes gratuitas para conocer las mejores opciones.
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Si tu cuenta bancaria te cobra comisiones, busca la forma de renunciar a ellas cada mes. Algunos bancos no cobran comisiones si, por ejemplo, mantienes un determinado saldo mínimo o te inscribes en un depósito directo que cumpla los requisitos.
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Controla el saldo de tu cuenta corriente para no sobregirarte. La comisión media por sobregiro en los grandes bancos es de 35 dólares, y muchos bancos la cobran varias veces al día si hay varias transacciones en descubierto.
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Evite las comisiones de los cajeros automáticos. Abre tu cuenta en un banco que ofrezca grandes redes de cajeros automáticos sin comisiones o devolución de las mismas. Para ver opciones, consulte esta lista de los mejores bancos para evitar las comisiones de los cajeros automáticos.
Los tipos de interés de las cuentas bancarias son relativamente bajos, pero aun así es improbable que haya tipos negativos. Sigue mereciendo la pena tomarse el tiempo para encontrar las mejores tarifas posibles. Cuanto más alto sea el rendimiento, más puede crecer su dinero, y eso es bueno para cualquier cuenta bancaria.