Qué son los préstamos abusivos?

Los préstamos abusivos se producen cuando un prestamista utiliza tácticas injustas o engañosas para inducir a un prestatario a aceptar un préstamo con condiciones que benefician al prestamista a expensas del prestatario.

Algunos prestamistas abusivos pueden dirigirse a prestatarios con bajos ingresos y mal crédito -aquellos con puntuaciones crediticias inferiores a 630-, pero cualquiera puede ser víctima de los préstamos abusivos si no conoce las señales de advertencia.

Señales de prácticas de préstamos abusivos

Los defensores del consumidor no siempre se ponen de acuerdo sobre lo que constituye un préstamo abusivo, pero hay señales de advertencia comunes para identificar a los malos actores:

El préstamo parece demasiado bueno para ser cierto

Sé escéptico cuando una empresa hace una oferta que parece demasiado buena para ser cierta, dice Lauren Saunders, directora asociada del National Consumer Law Center, una organización de defensa sin ánimo de lucro.

Es posible que vea anuncios de empresas que prometen reparar su crédito dañado, saldar sus deudas por menos de lo que debe o concederle un préstamo barato a pesar de las manchas en su historial crediticio.

Busque el truco antes de firmar cualquier acuerdo: el precio de la rapidez y la comodidad puede ser el de unas comisiones elevadas, quedar atrapado en un ciclo de deudas o verse obligado a renunciar a sus bienes.

«Los consumidores deben entrar en la transacción del préstamo con los ojos abiertos y sabiendo lo que ocurrirá cuando las cosas vayan mal», dice John Thompson, director de programas de la organización sin ánimo de lucro Financial Health Network.

» MÁS: Las mejores formas de pedir dinero prestado

El prestamista no revela la tasa de porcentaje anual

Una señal de advertencia de los préstamos abusivos es cuando una empresa hace difícil saber cuánto costará el préstamo. Un prestamista centrado en el consumidor será transparente en cuanto al coste total del préstamo, dice Thompson.

Cuando se navega por el sitio web de una empresa o se visita una sucursal en persona, se deberían encontrar fácilmente todos los costes asociados al producto financiero, incluidas las comisiones de apertura, las de demora y otros cargos.

Los prestamistas están obligados por ley a indicar la tasa de porcentaje anual del préstamo, que es la suma del tipo de interés más las comisiones por adelantado. Los defensores del consumidor consideran asequibles los tipos inferiores al 36% TAE.

Si falta información básica sobre el producto o está oculta en la letra pequeña, y el prestamista no responde a sus preguntas, aléjese de la empresa.

» MÁS: Dónde encontrar un pequeño préstamo personal

Es sorprendentemente fácil conseguir la aprobación

Un prestamista que prescinde de una comprobación de crédito antes de ofrecerle un préstamo no evalúa cómo ha gestionado usted las deudas en el pasado ni el impacto potencial de contraer más deudas. Los prestamistas abusivos compensan ese riesgo cobrando tipos elevados, normalmente muy por encima del 100% de la TAE, y estructurando los préstamos con elevadas comisiones iniciales.

Los defensores del consumidor consideran que estos tipos de interés elevados y las comisiones cargadas por adelantado son depredadores porque añaden costes significativos y dificultan que el prestatario pueda devolver el préstamo en el plazo establecido.

En la práctica, un prestamista depredador podría:

• No pedir información sobre sus deudas e ingresos actuales.

• Le presionan para que acepte una cantidad de préstamo mayor de la que pidió.

• Tener pagos globales o a tanto alzado en lugar de pagos mensuales fijos.

• Fomentan la repetición de los préstamos o la ampliación de los mismos.

» MÁS: Qué hay de malo en los préstamos sin verificación de crédito

No puede crear crédito con el préstamo

Un buen prestamista debería informar de sus pagos puntuales del préstamo a una o más de las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion-, lo que le permitiría obtener una mejor puntuación crediticia, alargar su historial de crédito y poder optar a productos financieros más baratos en el futuro. A la inversa, la falta de pagos perjudicará temporalmente su puntuación.

» MÁS: Cómo crear un crédito

Su única opción de pago es la retirada automática

Ningún prestamista puede exigir el acceso a su cuenta bancaria para cobrar los pagos, dice Saunders.

Muchos prestamistas solicitan acceso a su cuenta, promoviendo la comodidad de los pagos automáticos. Sin embargo, un prestamista abusivo puede tratar su cuenta como un cajero automático, solicitando repetidamente el pago mientras usted acumula cargos por sobregiro si su cuenta es corta.

El prestamista tiene un historial de quejas de clientes

Investiga la reputación en línea del prestamista, al igual que si buscas reseñas de restaurantes en Yelp.

Compruebe su calificación y las opiniones de los clientes en el Better Business Bureau y vea cuántas quejas se han registrado contra la empresa. Busca el nombre del prestamista entre las alertas de estafa de la Comisión Federal de Comercio. Por último, consulte la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Ejemplo de préstamo abusivo

Veamos cómo son los préstamos abusivos en términos reales.

Los préstamos de día de pago son uno de los ejemplos más citados de préstamos depredadores porque tienen altas comisiones y plazos de devolución cortos.

Digamos que necesitas 400 dólares para una reparación urgente del coche y acudes a la tienda de pago de tu barrio para obtener un préstamo a dos semanas. El prestamista probablemente cobrará unos 15 dólares en comisiones por cada 100 dólares prestados. Para un préstamo de 400 dólares, son 60 dólares en total para una TAE del 391%.

Pero la mayoría de los prestatarios no pueden devolver el préstamo antes del siguiente día de pago. En ese caso, puedes renovar el préstamo o ampliarlo, lo que supone otra cuota de 60 dólares. Cuatro semanas después de pedir prestados los 400 dólares originales, te ha costado 520 dólares.

Este ejemplo no es infrecuente. Según The Pew Charitable Trusts, una organización sin ánimo de lucro que ha llevado a cabo una investigación sobre los préstamos de día de pago, los prestatarios pagan una media de 520 dólares en comisiones por pedir prestados 375 dólares a un prestamista de día de pago.

Asegúrate de calcular la TAE antes de pedir un préstamo de cualquier tipo. Aunque los prestamistas deberían poner la TAE a disposición del público, muchos de ellos mencionan las «comisiones», lo que puede resultar confuso. Utilice la calculadora que aparece a continuación para determinar la TAE.

Cómo detectar un buen prestamista

Un prestamista ideal comprueba su crédito y su capacidad para devolver el préstamo, le presta cantidades que se ajustan a su necesidad financiera y le informa claramente del coste total de la concesión del préstamo. Tampoco fomenta la repetición de los préstamos.

Antes de aceptar un préstamo de un prestamista potencialmente depredador, explora otras opciones:

• Préstamos alternativos de día de pago: Los préstamos alternativos de día de pago son ofrecidos por cooperativas de crédito federales y tienen tipos de interés más bajos y plazos de devolución más largos que los préstamos de día de pago. No es necesario tener un buen crédito para solicitarlo, pero sí es necesario hacerse socio de la cooperativa de crédito.

• Anticipo de sueldo sin intereses: Las aplicaciones móviles como Earnin y Dave permiten a los usuarios acceder a una parte de su sueldo con hasta dos días de antelación, sin intereses ni comisiones. Hay límites en la cantidad que se puede pedir prestada.

• Organizaciones comunitarias: Las organizaciones locales sin ánimo de lucro, los grupos religiosos y las organizaciones comunitarias pueden proporcionar fondos para los gastos necesarios, como el alquiler, los servicios públicos y las compras. Consulta la base de datos de alternativas locales a los préstamos de día de pago de nuestro sitio web para saber qué hay en tu estado.

• Dinero de familiares o amigos: Alguien cercano a ti puede conseguirte los fondos si estás en apuros. Asegúrese de utilizar un contrato de préstamo para evitar cualquier malentendido.

• Préstamo personal: Un préstamo personal de una cooperativa de crédito, un banco o un prestamista online de confianza puede ofrecer una TAE más baja y plazos de devolución más largos que un prestamista de día de pago. Las cooperativas de crédito, sobre todo, pueden ofrecer préstamos personales flexibles para los solicitantes con mal crédito.

Preguntas frecuentes¿Qué son los préstamos abusivos??

Un préstamo abusivo es cualquier práctica que beneficia a un prestamista a expensas de un prestatario, como el cobro de altas comisiones y la creación de un ciclo de deudas.

Cómo saber si un préstamo es abusivo?

Si un prestamista cobra un interés de tres dígitos, no comprueba tu puntuación de crédito o tiene un historial de quejas de clientes, es muy probable que el préstamo sea abusivo.

Qué tipo de interés tienen los préstamos abusivos?

Muchos préstamos abusivos tienen tipos de interés de tres dígitos. Los prestamistas de día de pago suelen tener una TAE del 391%. Los expertos en finanzas personales citan el 36% como tope para los préstamos asequibles.

Qué es un préstamo abusivo?

Los préstamos abusivos son prácticas que benefician al prestamista a expensas del prestatario, como el cobro de altas comisiones y la creación de un ciclo de deudas.

Cómo saber si un préstamo es abusivo?

Si un prestamista cobra un interés de tres dígitos, no comprueba tu puntuación de crédito o tiene un historial de quejas de clientes, es muy probable que el préstamo sea abusivo.

¿Qué tipo de interés tienen los préstamos abusivos??

Muchos préstamos abusivos tienen tipos de interés de tres dígitos. Los prestamistas de día de pago suelen tener una TAE del 391%. Los expertos en finanzas personales citan el 36% como tope para los préstamos asequibles.