Qué son las tres agencias de crédito?

Estas agencias de información crediticia recopilan datos sobre sus finanzas en informes de crédito, que determinan su puntuación.Bev O'Shea 13 de octubre de 2021

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Hay tres agencias de crédito principales, y su puntuación de crédito variará en función de la que haya proporcionado los datos para crear esa puntuación.

Lo más importante:

  • Una oficina de crédito -a veces llamada agencia de información crediticia- es una empresa que recopila datos sobre usted y sobre el uso que ha hecho del crédito. Las tres principales agencias de crédito son Equifax, Experian y TransUnion.

  • Las agencias de crédito utilizan esos datos sobre usted, proporcionados por los acreedores, para crear sus informes de crédito, y sus puntuaciones de crédito se basan en esos informes.

  • Estas oficinas de crédito también venden esos datos a los prestamistas y otros que quieren comprobar su crédito antes de hacer negocios con usted.

  • Puede impugnar los errores de su informe crediticio con cada una de las agencias y también congelar su crédito.

Cuáles son las tres agencias de crédito?

Las tres principales agencias de crédito son Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de crédito recopilan y mantienen datos sobre el uso del crédito por parte de los consumidores, lo que significa que si tiene una tarjeta de crédito o un préstamo, probablemente tenga un expediente de crédito en una, dos o las tres principales agencias de crédito.

A veces denominadas agencias de información crediticia, estas oficinas de crédito pueden recopilar y vender información sobre su comportamiento crediticio como consumidor sin su consentimiento. Sin embargo, las empresas que comprueban su crédito, como los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas, deben tener una razón legítima para consultar su expediente de crédito, como por ejemplo para examinar las solicitudes de crédito. En la mayoría de los casos deben contar con su permiso.

La información que recopilan las agencias de crédito se utiliza normalmente:

  • Para calcular las puntuaciones de crédito.

  • Para tomar decisiones de préstamo, como por ejemplo si le ofrecen una tarjeta de crédito o un préstamo y a qué tipo de interés.

  • En algunas comprobaciones de antecedentes previas a la contratación.

  • Evaluar las solicitudes de arrendamiento.

  • En la fijación de algunas tarifas de seguros.

  • Para decidir si debe pagar un depósito de servicios.

Tiene derecho a ver sus informes crediticios y a impugnar la información que sea inexacta o que ya no deba figurar en los informes debido a su antigüedad.

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¿Qué datos mantienen las agencias de crédito??

Sus informes de crédito incluirán información de identificación, como su nombre, fecha de nacimiento, número de la Seguridad Social y direcciones (anteriores y actuales).

También pueden contener

  • Una lista de cuentas de crédito actuales y pasadas.

  • El historial de pagos, como por ejemplo si ha pagado a tiempo.

  • Información negativa, como impagos, cobros, quiebras, embargos y ejecuciones hipotecarias. Cada tipo de marca negativa debe desaparecer de su informe después de un tiempo determinado, normalmente siete años.

  • Un registro de quién ha accedido a su informe de crédito, por ejemplo, cuando solicita un crédito o cuando un vendedor quiere preaprobarle una oferta.

Si la privacidad de los datos le preocupa, debe saber que las agencias de crédito están muy reguladas por la Ley de Información Crediticia Justa, o FCRA, que pone limitaciones a la forma en que recogen y comparten sus datos personales.

» MÁS: Vea qué otros tipos de informes de datos muestran sobre usted

¿De dónde obtienen los datos las agencias de información crediticia??

Los acreedores informan de cómo maneja usted las cuentas, incluido el historial de pagos. No están obligados a informar a las agencias de crédito, pero la mayoría lo hace porque los datos sobre cómo los prestatarios han manejado las tarjetas de crédito y los préstamos en el pasado les ayudan a tomar decisiones de préstamo.

Los acreedores pueden informar a una, dos o las tres oficinas, por lo que su informe de crédito en cada oficina puede variar un poco de los demás.

Algunos tipos de cuentas no aparecen rutinariamente en su informe, como los servicios públicos y el alquiler. Pero esas cuentas pueden seguir apareciendo en su informe si hay un problema de pago que lleve a un cobro de la deuda.

Los datos también proceden de registros públicos, por ejemplo:

  • Reposiciones.

  • Declaraciones de quiebra.

  • Ejecuciones hipotecarias.

¿Pueden otros tipos de datos ayudar a mis informes de crédito??

Si es nuevo en el mundo del crédito, puede beneficiarse de que se añadan a sus informes otros tipos de información sobre sus cuentas. Las opciones incluyen:

  • Si usted'es inquilino, puede consultar la información sobre el alquiler.

  • Puede utilizar uno de los productos más nuevos que recopilan algunos datos de las cuentas bancarias que usted vincula, como Experian Boost y UltraFICO.

¿Por qué mi informe no muestra una puntuación de crédito??

Aunque la ley exige a las agencias de crédito que le permitan ver la información de sus informes crediticios, no existe este requisito para las puntuaciones de crédito.

Hay muchos tipos de puntuaciones de crédito, pero las dos principales son FICO y su competidor VantageScore, que fue desarrollado conjuntamente por las tres principales agencias de crédito.

Las puntuaciones se crean pasando la información de sus informes de crédito por una fórmula matemática diseñada para predecir la probabilidad de que pague sus deudas. Debido a que las agencias pueden tener conjuntos de datos ligeramente diferentes, sus puntuaciones pueden variar en función del modelo de puntuación que se haya utilizado y de los datos que se hayan utilizado.

Puede obtener una puntuación de crédito gratuita en muchos sitios web de finanzas personales, como nuestro sitio web, bancos y emisores de tarjetas de crédito.

¿Son iguales las puntuaciones de crédito de las principales agencias?? 

Puede notar alguna variación en su puntuación de crédito dependiendo de los datos de la oficina de crédito que se haya utilizado.

Estas diferencias existen porque los acreedores informan de su historial de pagos y otros comportamientos financieros a las agencias de crédito, pero no tienen que informar a todas las agencias. Por lo tanto, una oficina de crédito puede tener más información que las otras dos, lo que hace que su puntuación de crédito sea diferente.

Lo principal que hay que tener en cuenta es esto: Su puntuación de crédito probablemente variará dependiendo de si se basa en datos de Experian, Equifax o TransUnion. Pero eso no es motivo de alarma. El único motivo de preocupación es si una de las agencias informa de una puntuación muy diferente a la de las otras dos. A continuación, es el momento de comprobar sus informes crediticios en busca de errores que reduzcan la puntuación y disputarlos.

Cómo puedo comprobar mis informes de crédito?

Puedes utilizar AnnualCreditReport.com para obtener los informes gratuitos a los que tiene derecho de las tres principales agencias de crédito. Dado que las agencias de crédito operan de forma independiente, cada una puede recibir información de un conjunto diferente de fuentes. Es importante comprobar los tres informes.

Es inteligente leer sus informes para asegurarse de que su información de identificación y la información de la cuenta son correctas, ya que los errores pueden reducir su puntuación de crédito.

También puedes consultar una versión abreviada en algunos sitios web de finanzas personales que ofrecen un informe crediticio gratuito, como nuestro sitio web. El informe de crédito de nuestro sitio web muestra los datos de TransUnion y se remonta a dos años atrás; los de las tres agencias a través de AnnualCreditReport.com suelen cubrir un periodo más largo.

¿Qué pasa si veo un error en mi informe??

Si ves un error, puedes disputarlo. Eso significa que usted presenta una queja formal y la oficina debe responder. Cada oficina de crédito tiene un procedimiento ligeramente diferente para disputar.

  • Cómo disputar su informe de crédito de Equifax.

  • Cómo disputar su informe de crédito Experian.

  • Cómo disputar su informe de crédito de TransUnion.

Es importante corregir un error en las tres agencias principales, porque las agencias de informes crediticios no comparten información.

¿Qué más hacen las agencias de crédito??

Puede proteger su crédito solicitando a cada oficina que congele su crédito. Es gratis congelar su crédito (y descongelarlo cuando quiera solicitar algo), y no perjudicará su puntuación.

nuestra web recomienda congelar para protegerse de los estafadores que abren cuentas a su nombre y arruinan su crédito.

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