Qué son las líneas de crédito?

Las líneas de crédito son las cuentas que aparecen en sus informes crediticios. Tienen una gran influencia en tu puntuación de crédito.Kimberly Palmer Dic 23, 2021

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Las líneas comerciales de crédito son cuentas que aparecen en sus informes de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y una hipoteca. Suelen incluir detalles como la fecha de apertura de la cuenta, el estado actual de los pagos y si has pagado a tiempo o has sido moroso.

Además de constituir una gran parte de sus informes de crédito, esas líneas comerciales proporcionan gran parte de los datos utilizados para crear su puntuación de crédito. Las puntuaciones de crédito están diseñadas para indicar la probabilidad de que reembolse los préstamos y pague sus facturas, y los prestamistas las utilizan para decidir si le ofrecen un crédito y a qué tipo de interés.

"Si pides un préstamo y el prestamista informa de esa cuenta a las agencias de crédito, eso hace que" una línea comercial, explica Michelle Lambright Black, experta en crédito y fundadora de CreditWriter.com. "Esos puntos de datos individuales pueden tener un impacto en su puntuación de crédito."

Por qué comprobar sus líneas comerciales?

Es aconsejable comprobar sus informes de crédito periódicamente, lo que puede hacer de forma gratuita utilizando AnnualCreditReport.com. Merece la pena dedicar tiempo a leer sus informes para comprobar su exactitud, ya que los errores podrían reducir su puntuación de crédito. También podría descubrir indicios de robo de identidad, lo que le daría la oportunidad de tomar medidas para detener el daño.

Si ves errores en las líneas de crédito reportadas, puedes disputarlas para pedir que sean corregidas. La Comisión Federal de Comercio ofrece modelos de cartas de disputa para ayudarle a empezar. Puede pedir que se elimine una línea comercial, por ejemplo, si no es una cuenta que usted abrió. También puedes corregir la información incorrecta incluida en las líneas comerciales, como un pago marcado como moroso cuando en realidad has pagado a tiempo.

Por qué añadir líneas comerciales?

Tener muy pocas líneas comerciales puede hacer que "no se puede acceder a" o significan que usted tiene una "archivo de crédito delgado." Cualquiera de ellos puede obstaculizar la obtención de una buena puntuación de crédito. Tener más de tres líneas de crédito te saca del territorio de los archivos delgados.

Una forma de añadir líneas comerciales a tu cuenta para ayudar a mejorar tu crédito es pedir a un familiar, como un padre o un cónyuge, que añada tu nombre como usuario autorizado a una de sus cuentas de tarjeta de crédito. "Si tienen una tarjeta de crédito en buen estado, es 100% correcto pedirle a su ser querido que lo agregue como usuario autorizado," dice Black.

De hecho, Black añade que es una de las mejores maneras para que los padres ayuden a los niños a construir sus puntuaciones de crédito. El titular de la cuenta no tiene que compartir físicamente la tarjeta ni dar al usuario autorizado privilegios de gasto para que reciba este beneficio.

Algunas agencias de crédito también ofrecen formas de añadir líneas comerciales adicionales a su cuenta para ayudar a construir su puntuación de crédito. Experian Boost, por ejemplo, permite que tus pagos de streaming, teléfono y servicios públicos cuenten para tu puntuación de crédito de Experian, pero tienes que compartir tus datos personales, incluidas las transacciones de la cuenta bancaria, para participar.

Los servicios de información sobre alquileres permiten a los consumidores añadir su alquiler como línea de crédito a sus informes crediticios. Algunos servicios requieren que el propietario los ofrezca, pero otros permiten a los consumidores inscribirse directamente. Pero no todos los servicios informan de la renta a las tres principales agencias de crédito, y no todos los modelos de puntuación de crédito tienen en cuenta las líneas comerciales de la renta al calcular las puntuaciones.

"Son formas de añadir líneas comerciales," dice el experto en crédito John Ulzheimer sobre servicios como el informe de rentas y Boost. Aparte de estos métodos, "no puedes obligar a tu emisor de crédito a informar sobre ellos."

Los riesgos de comprar líneas comerciales

Algunas empresas ofrecen un servicio llamado "crédito de respaldo (credit piggybacking)," en el que pagas a un desconocido para que te alquile su línea de crédito, de modo que aparezca en tu cuenta y, al menos en teoría, aumente tu puntuación.

Muchos expertos financieros desaconsejan esta estrategia: "Es engañoso. Estás engañando a las agencias de informes," dice Jim Droske, presidente de Illinois Credit Services, una empresa que ayuda a los consumidores con su crédito.

"Todo el concepto es fraudulento en el sentido de que está tratando de jugar el sistema," dice Richard Bolger, abogado especializado en quiebras con sede en Fairfax, Virginia. "No parece ser una valoración muy honesta de la solvencia de la persona que intenta inflar su crédito."

En cambio, Droske recomienda centrarse en formas más tradicionales de construir su puntuación de crédito: Pagar las facturas a tiempo, mantener el gasto por debajo del 30% del límite de cada tarjeta de crédito, y mantener las cuentas más antiguas abiertas y en buen estado.

Black añade que, con los servicios de crédito a plazos, también puedes ser estafado; podrías pagar la cuota y luego no ver la línea de crédito añadida a tu cuenta. Del mismo modo, la venta de líneas comerciales conlleva el riesgo de que tu cuenta sea cancelada si el emisor toma nota de lo que ocurre.

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