Qué significa una subida de tipos de la Fed para prestatarios, ahorradores e inversores

Así es como debe posicionar sus finanzas ante la subida de los tipos de interés.Virginia C. McGuire, Kimberly Palmer 27 de enero de 2022

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Acciones cuando se avecina una subida de tipos: 

  • Busque una cuenta de ahorro en línea de mayor rendimiento para aprovechar los tipos más altos.

  • Reduzca la deuda de su tarjeta de crédito; considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

  • Asegure tipos de interés bajos en una hipoteca o refinancie cuando sea posible.


La Reserva Federal mantuvo los tipos de interés bajos durante los dos primeros años de la COVID-19 pandemia, pero los aumentos parecen inevitables ya en marzo de 2022 en un esfuerzo por frenar la inflación.

Eso significa que es probable que suban los tipos de los productos financieros conocidos, como las cuentas de ahorro, las hipotecas y las tarjetas de crédito.

Los tipos de interés han sido bajos durante tanto tiempo que muchos consumidores -los millennials y la Generación Z, en particular- no han conocido realmente una época en la que los préstamos no fueran baratos y los vehículos de ahorro no pagaran casi nada.

En sentido estricto, la Reserva Federal sólo puede modificar un tipo de interés: el de los fondos federales. Este tipo determina el interés que las instituciones financieras se cobran entre sí para pedir dinero prestado de un día para otro. Pero como muchos otros tipos de interés de la economía están ligados al tipo de interés de los fondos, cualquier aumento de la Reserva Federal tiene un efecto directo sobre los intereses que pagan los consumidores cuando tienen un saldo de tarjeta de crédito o piden un préstamo, y sobre los rendimientos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito.

En general, la Fed reduce los tipos para tratar de estimular la economía y los sube para tratar de evitar la inflación. Una previsión de la Fed en diciembre de 2021 sugería que podrían producirse tres subidas de tipos en 2022.

Esto es lo que puede esperar y cómo posicionar sus finanzas en un entorno de subida de tipos.

Mayor rentabilidad para los ahorradores

En general, el aumento de los tipos de interés es una buena noticia para los ahorradores y una mala para los prestatarios.

Las cuentas de ahorro, en particular, han producido rendimientos miserables en los últimos años. Los certificados de depósito no se han comportado mucho mejor. Muchos ahorradores han exprimido un poco más los intereses de sus cuentas comprando cuentas de ahorro online de mayor rendimiento, que suelen ofrecer mejores rendimientos que las cuentas bancarias tradicionales.

Los tipos de interés históricamente bajos de los productos de ahorro no subirán de la noche a la mañana, pero un tipo de interés más alto de los fondos federales puede estimular la competencia entre los bancos y las cooperativas de crédito, y los consumidores pueden beneficiarse de ello. Puede valer la pena buscar una cuenta con mejores tipos si su entidad financiera tarda en responder a una subida de tipos de la Fed.

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Deuda más cara

Los tipos de interés de las tarjetas de crédito no suelen ser fijos, por lo que son especialmente vulnerables a las variaciones del tipo de interés de los fondos federales. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, es probable que su tipo de interés -y también su pago mínimo- aumente. Esto dificultará la reducción de la deuda.

Pero hay medidas que puede tomar para evitar la subida de los intereses de las tarjetas de crédito.

Reducir la deuda de la tarjeta de crédito de forma agresiva es una buena idea, independientemente de los tipos de interés. Reevalúe su presupuesto para ver si puede liberar algo de efectivo para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito, y piense si puede aumentar sus ingresos, aunque sea temporalmente.

A medida que suben los tipos de interés, asegúrese de realizar al menos los pagos mínimos a tiempo, en cada tarjeta. Esto ayudará a fortalecer su puntuación de crédito con el tiempo, lo que hará que sea más fácil calificar para préstamos de menor interés.

Si tiene un buen crédito, considere la posibilidad de trasladar las deudas con mayor interés a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Estas ofertas pueden volverse más escasas si la Reserva Federal sigue subiendo los tipos de interés, y asegurar un tipo de interés inicial del 0% durante 12 meses o más es una buena manera de reducir su deuda. Pagar los saldos también mejorará su puntuación de crédito.

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Si piensa pedir dinero prestado en un futuro próximo, puede esperar pagar un tipo de interés más alto en los préstamos para automóviles y en los préstamos personales si los tipos suben. Compruebe que sus préstamos actuales tienen un tipo de interés fijo y considere la posibilidad de pedir un préstamo más pronto que tarde para mantener los costes de los intereses bajos.

Si tienes una casa, puedes pedir un préstamo para pagar tus tarjetas de crédito. Pero tenga cuidado: las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que a menudo tienen tipos de interés variables, también pueden verse afectadas por la subida de tipos de la Reserva Federal. Considere, en cambio, un préstamo con garantía hipotecaria a tipo fijo, o refinancie su hipoteca principal para pagar la deuda de su tarjeta de crédito y asegure un tipo fijo bajo ahora mientras pueda.

Un impacto más lento en los compradores de vivienda

Los tipos de interés de las hipotecas ya han subido en previsión de la subida de tipos de la Fed, y es probable que suban aún más hasta finales de 2022.

La subida de tipos de la Reserva Federal pondrá fin a lo que ha sido un entorno de tipos de interés cero, ya que el tipo de los fondos federales ha estado muy cerca de cero durante mucho tiempo. Los tipos de interés hipotecarios, históricamente bajos, subieron casi medio punto porcentual en enero, cuando se conocieron las intenciones de la Reserva Federal. Incluso después de esa subida, los tipos de interés de las hipotecas seguían siendo bajos en comparación con las generaciones anteriores de propietarios de viviendas.

Sin embargo, si la Reserva Federal sigue subiendo los tipos de interés a corto plazo durante los próximos dos o tres años -y la inflación aumenta-, los compradores de vivienda verán cómo los tipos de interés de las hipotecas aumentan considerablemente.

Es importante tener en cuenta que incluso las subidas de tipos incrementales son costosas cuando se imponen a artículos de gran valor como las viviendas y se extienden a lo largo de la vida de un préstamo de varios años.

Por ejemplo, una hipoteca a 30 años con un tipo de interés del 3% sobre un préstamo de 300.000 dólares supone un pago mensual de unos 1.265 dólares. Un tipo de interés del 5% eleva la deuda a 1.610 dólares y añade casi 145.000 dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo. Cuando los tipos de interés más altos se combinan con el aumento de los precios de la vivienda, es más fácil quedar fuera del mercado, especialmente para los que compran por primera vez.

Adelantarse a la marea de la subida de los tipos de interés puede ahorrar a los prestatarios miles de dólares. Los consumidores con hipotecas a tipo de interés variable y líneas de crédito con garantía hipotecaria deberían estudiar detenidamente sus opciones de financiación y considerar la posibilidad de optar por alternativas de tipo fijo actualmente bajas.

» VER: Lo que significa el coronavirus para los tipos de interés de las hipotecas y su préstamo hipotecario

Un entorno de subida de tipos

Una vez que la Fed decida una subida de tipos, estará atenta para ver cómo afecta esa subida a la economía. Si el mercado laboral y otros indicadores financieros siguen siendo sólidos, es de esperar que los tipos sigan subiendo.

Este aumento inicial de los tipos sería una oportunidad para prepararse para una posible tendencia a la subida de los tipos. Reducir la deuda, especialmente cuando se paga un tipo de interés variable, le ayudará a prepararse para un entorno de tipos de interés al alza. También lo hará aumentar sus ahorros y mantenerse centrado en su estrategia de inversión a largo plazo, a pesar de las fluctuaciones diarias del mercado de valores.

Si gestiona su dinero con cuidado y la economía se mantiene fuerte, la subida de los tipos será positiva para su cartera.

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