Qué Robo-Advisor es el adecuado para usted?

El campo de los robo-asesores se está expandiendo, pero algunos destacan por sus bajas comisiones y servicios extra.Arielle O'Shea 25 de enero de 2022

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Antes novedoso, ahora estándar: Los robo-asesores han consolidado su lugar en el panorama de la gestión de inversiones.

Muchos de los corredores de bolsa de toda la vida tienen ahora una rama de asesoramiento en línea, como Vanguard, Charles Schwab, Fidelity y E-Trade. Ofertas independientes como Betterment y Wealthfront han estado acaparando activos.

Estas empresas están acercando el asesoramiento financiero a las masas cobrando comisiones de gestión muy bajas por servicios que antes sólo estaban disponibles para los más ricos: cosas como la asignación personalizada de activos, el reequilibrio automático y la recolección de pérdidas fiscales.

Si está pensando en unirse a ese impulso, el primer paso es decidir qué asesor online es el mejor para usted. Se trata de un campo cada vez más concurrido, con opciones que van desde la automatización completa -los robo-asesores en el verdadero sentido de la palabra- hasta los híbridos que combinan algoritmos informáticos con asesores financieros. Para reducirlo, tenga en cuenta los siguientes criterios.

(Todavía no se sabe cómo funcionan estos servicios? Vea nuestro artículo sobre qué es un robo-advisor.)

Comisiones de gestión

Los robo-asesores suelen cobrar una comisión de gestión anual que se calcula como un porcentaje de los activos invertidos. Si la comisión es 0.25% al año, pagarás 25 dólares por un saldo de 10.000 dólares. Cada dólar que se paga en concepto de comisiones es un dólar que se deja de percibir en concepto de rendimiento de la inversión.

Las comisiones de gestión de los asesores online van desde cero -me quito el sombrero, SoFi Automated Investing y Schwab Intelligent Portfolios- hasta el 1%, aunque una ventana más típica es el 0.25% a 0.50%.

Algunos asesores, como Wealthfront y SigFig, gestionan una parte de sus activos de forma gratuita. Si sólo tiene una pequeña cantidad para invertir, puede considerar empezar por aquí.

Ofertas de servicios

¿Por qué no elegiría todo el mundo SoFi o Schwab Intelligent Portfolios si sus servicios son gratuitos?? La respuesta es que las comisiones son sólo una pieza del rompecabezas del asesor online. También hay que tener en cuenta los servicios que ofrece el asesor, algunos de los cuales tienen el potencial de mejorar sus rendimientos, lo que podría compensar cualquier diferencia de honorarios.

El reequilibrio automático, la recogida de pérdidas fiscales y la asignación de la cartera en función de sus objetivos y su tolerancia al riesgo suelen venir de serie. Otros servicios pueden ser específicos del asesor. Por ejemplo, Wealthfront ofrece indexación directa en cuentas de 100.000 dólares o más, lo que permite una ventaja fiscal aún mayor al invertir en valores individuales. Acorns vincula tus tarjetas de crédito y débito para redondear tus compras, invirtiendo el cambio en una cartera gestionada por un robo-asesor. Y Betterment se centra en las finanzas conductuales, con muchas herramientas basadas en objetivos diseñadas para motivarle a ahorrar más. Algunos robos ofrecen opciones de inversión socialmente responsable, que pueden tener un impacto positivo en el mundo mientras usted invierte.

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nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación de los brokers online y los robo-advisors tiene en cuenta más de 15 factores, entre los que se incluyen las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil. La calificación de nuestro sitio web La calificación de nuestro sitio web'está determinada por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación para los brokers online y los robo-advisors tiene en cuenta más de 15 factores, incluyendo las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil. nuestra calificación de la página web las calificaciones de nuestra página web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación para los corredores de bolsa online y los robo-asesores tiene en cuenta más de 15 factores, incluyendo las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil.
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Comisiones

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Gratis

asesoramiento profesional más descuentos en los préstamos con un depósito cualificado

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Robot frente a. asesoramiento humano

Luego están los asesores que complementan su modelado informático con humanos reales, ya sea en forma de un elenco rotativo de asesores financieros que cambia cada vez que llamas o ofreciendo a los clientes asesores dedicados. Esta última, como puede imaginar, suele ser más cara.

A menudo, pagará un poco más por un servicio híbrido o estará sujeto a un mínimo mayor. Personal Capital, por ejemplo, cobra 0.89% y ofrece a los clientes con 200.000 dólares o más dos asesores financieros dedicados. Otros clientes tienen acceso a un equipo.

Las credenciales de estos asesores varían -algunos son asesores de inversiones registrados, otros son planificadores financieros certificados-, así que asegúrese de comparar y contrastar también este punto. Tenga también en cuenta que la cantidad y el tipo de acceso que recibe pueden ser limitados.

«Buscando un asesor humano? Vea nuestra selección de los mejores asesores financieros

Opciones de inversión

Estas empresas son aún demasiado jóvenes para emitir juicios precisos sobre el rendimiento. Han existido casi por completo en un mercado alcista, y cualquier rendimiento superior de un asesor sobre otro podría atribuirse fácilmente a las clases de activos que el asesor ha ponderado más, en lugar de un historial de éxito a largo plazo. (Y hay muchas razones por las que el rendimiento de los robots es sólo una pieza del rompecabezas.)

Pero puede juzgar las opciones de inversión que ofrece el asesor. Una forma de hacerlo es mirando los ratios de gastos de esas inversiones. Estas comisiones van a parar a las empresas de fondos de inversión -los fondos indexados y los fondos cotizados que se utilizan en su cartera-, no al robo-advisor, aunque en algunos casos son lo mismo. Por ejemplo, una empresa que tiene fondos propios, como Vanguard, Schwab o Fidelity es probable que utilice muchos de esos fondos en sus carteras de robo-advisor. Su objetivo es mantener estos coeficientes de gastos lo más bajos posible.

La mayoría de los robo-advisors invierten exclusivamente en fondos cotizados, con ratios de gastos que suelen estar por debajo del 0.20%. Cuando evalúe a los asesores online, fíjese en el coste total -comisiones de gestión más ratios de gastos medios- para tener una idea completa de lo que sale de su cartera. También debe fijarse en el número de clases de activos incluidos en las carteras utilizadas y en el porcentaje de su inversión asignado al efectivo. Puede encontrar esta información en el sitio web del robo-advisor, durante el proceso de registro o llamando directamente al asesor.

Mínimos de cuenta

Los asesores en línea tienen mínimos de cuenta que van desde 0 hasta 100.000 dólares, por lo que este es un componente clave del proceso de decisión. Si empieza de cero, le conviene buscar un asesor sin un mínimo. En general, cuanto mayor sea el nivel de servicio personalizado, como un asesor financiero dedicado, mayor será la inversión mínima inicial.

Tipos de cuentas gestionadas

Con la excepción de Blooom, que se ocupa específicamente de los planes 401(k), la mayoría de los asesores online se dedican a las cuentas IRA y a las cuentas sujetas a impuestos. Si tiene una cuenta 401(k) que ofrece dólares de contrapartida, dé prioridad a esa cuenta, porque esa contrapartida es un retorno garantizado de su inversión.

Una vez que haya captado la coincidencia, considere la posibilidad de abrir una cuenta IRA con un asesor en línea. Las cuentas imponibles de los robo-asesores deberían utilizarse si se han agotado las aportaciones a los planes 401(k) e IRA o para objetivos de ahorro a largo plazo, como el pago inicial de una vivienda.

«Quiere comparar asesores? Vea nuestro análisis sobre los mejores robo-advisors.

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