Qué puntuación de crédito mínima necesitas para comprar un coche?

Comprar un coche es un gran paso financiero, y conocer tu puntuación de crédito puede ayudarte a entrar en el proceso de compra con una base sólida. Un informe de 2021 publicado por la oficina de crédito Experian muestra que las puntuaciones crediticias medias de las personas que financian coches aumentaron ligeramente con respecto al año anterior. El informe también encontró:

• Según los datos, la puntuación crediticia media para un préstamo o arrendamiento de un coche usado era de 665, mientras que la puntuación media para un préstamo o arrendamiento de un coche nuevo era de 732.

• Casi el 65% de los coches financiados fueron para prestatarios con puntuaciones de crédito de 661 o más, según el informe. Los prestatarios con puntuaciones entre 501 y 600 representaron alrededor del 33%, mientras que menos del 2% de la financiación fue para personas con puntuaciones inferiores a 500.

• Un pago inicial mayor, la búsqueda de financiación y la presentación de documentos que demuestren un buen historial de pagos en otras compras importantes pueden ayudar a compensar el crédito dañado.

• Una puntuación crediticia más baja no le impedirá obtener un préstamo para comprar un coche, pero podría aumentar el tipo de interés, lo que conllevaría pagos más elevados.

Un mejor crédito significa menores costes

Los tipos de interés varían en función de la puntuación crediticia, por lo que conocer la media puede ayudarte a presupuestar tu coche. Una puntuación crediticia de 661 o superior debería permitirle obtener un préstamo para un coche nuevo con una tasa de interés anual de alrededor del 3.64% o más, o un préstamo de coche usado en torno al 5.35%.

Una persona con una puntuación por debajo de 700 podría obtener unos tipos de interés para coches de segunda mano de aproximadamente el 5 %.35%, frente al 17.11% o más para un comprador con una puntuación de mediados de 500, según los datos de Experian. El uso de una calculadora de préstamos para coches ilustra la diferencia que puede suponer.

Por ejemplo, en un préstamo de 20.000 dólares para un coche usado a cinco años sin pago inicial, el pago mensual del comprador con una puntuación de crédito más alta es de 382 dólares, mientras que el comprador con una puntuación de crédito más baja es de 498 dólares. El comprador con mejor crédito pagaría unos 2.915 dólares en intereses durante la vida del préstamo, mientras que el comprador con menor crédito pagaría unos 9.894 dólares. Además, en la mayoría de los estados, el mal crédito también puede significar tasas de seguro de coche más altas.

Las diferencias no son tan acusadas en los préstamos para coches nuevos: Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 700 pueden esperar un tipo medio del 3.64% en comparación con el 11.03% para los prestatarios con crédito en la mitad de los 500.

¿Qué es la puntuación FICO para un coche??

Es inteligente tener una idea de lo que los concesionarios verán cuando comprueben su perfil crediticio mediante la comprobación de su puntuación de crédito. Sin embargo, lo más probable es que su concesionario utilice una puntuación FICO para automóviles en lugar de una puntuación FICO tradicional o VantageScore.

La puntuación FICO para automóviles es una puntuación especial que va de 250 a 900 y que tiene más en cuenta los pagos anteriores de los préstamos para automóviles que la puntuación FICO tradicional. También tiene más peso cualquier embargo o quiebra de un préstamo de coche que hayas presentado anteriormente. Para comprobar su puntuación en el sector del automóvil, puede adquirir un conjunto completo de puntuaciones FICO en myFICO.com y luego cancelar el servicio en lugar de pagar la cuota mensual bastante elevada.

Otros factores más allá de la puntuación de crédito pueden ayudarle a comprar

Si tiene una puntuación de crédito inferior a 700 y le preocupa la aprobación, prepárese centrándose en los aspectos positivos de su vida financiera. Recuerde que las personas con grandes manchas en su crédito son aprobadas rutinariamente para los préstamos de automóviles. Si tiene un mal crédito, he aquí algunos comportamientos financieros positivos para destacar en la oficina de finanzas.

Aporta un mayor pago inicial

Un gran pago inicial puede ayudar a compensar una mala puntuación de crédito reduciendo los pagos mensuales. Incluso podría ayudarle a obtener un tipo de interés más bajo. Para algunos prestamistas, un gran pago inicial puede hacer que parezcas menos arriesgado, a pesar de tener una puntuación crediticia más baja.

Lleve documentos que demuestren su estabilidad financiera

Si su puntuación de crédito es baja, es menos probable que los posibles prestamistas le consideren un riesgo si ven que tiene estabilidad en otras áreas de su vida financiera. Llevar documentación como los últimos recibos de sueldo y un comprobante de domicilio para mostrar a los prestamistas cuánto tiempo has vivido en tu dirección actual y has trabajado en tu empresa podría ayudarte a parecer más fiable.

Considere la posibilidad de aportar su propia financiación

Aunque los concesionarios ofrecen financiación, también es buena idea consultar con tu banco o cooperativa de crédito local. Incluso puedes comparar los tipos de interés de los préstamos para coches en línea. Compara los presupuestos de los mejores prestamistas potenciales y, una vez que te hayas decidido por tu mejor opción, puedes obtener una preaprobación para que el proceso se desarrolle sin problemas,

Tenga en cuenta que la obtención de financiación supone un «tirón» de su crédito. Ayuda a agrupar las solicitudes cuando se busca una tasa de interés para un préstamo.

Si terminas con un préstamo con una tasa más alta de lo que querías, mantén un ojo en tus calificaciones. Es posible que pueda refinanciar su préstamo de coche a un tipo de interés más bajo después de haber realizado los pagos puntualmente durante seis a 12 meses.

Construye tu crédito antes de comprar un coche

Si todavía no consigues tipos de interés para tu préstamo, puede que sea el momento de retrasar la compra de tu coche y trabajar en la construcción de tu crédito. Es decir:

• Pagar las facturas a tiempo. Un pago con 30 días de retraso puede devastar su puntuación, así que pague al menos el mínimo a tiempo.

• Mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajos en comparación con sus límites de crédito. La cantidad de sus límites que utiliza se denomina utilización del crédito, y tiene un gran efecto en su puntuación. Puedes probar una serie de tácticas para reducir la utilización de tu crédito con el fin de aumentar tu puntuación.

• Evitar la solicitud de otros créditos en los seis meses siguientes a la solicitud del préstamo para el coche.

• Mantener las cuentas de las tarjetas de crédito abiertas a menos que haya una razón de peso para cerrarlas. El cierre de tarjetas reduce su límite de crédito total, lo que puede perjudicar su utilización del crédito.

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El préstamo de su coche puede ayudarle a construir un mejor crédito

Una vez que hayas conseguido tu préstamo para coche, te ayudará a construir tu crédito de dos formas importantes: el historial de pagos y la combinación de créditos.

El historial de pagos es su historial de pago de facturas a tiempo. Representa más de su puntuación de crédito que cualquier otro factor individual. Los prestamistas tradicionales informan de tus pagos a las tres principales agencias de crédito, que proporcionan los datos para calcular tu puntuación de crédito. (Nota: Los prestamistas de «compre aquí, pague aquí» a menudo no reportan los pagos a las oficinas de crédito. Estos préstamos no sólo tienden a tener tasas de interés altas, sino que tampoco le ayudarán a construir su crédito si los pagos no son reportados.)

La combinación de créditos significa si tienes tanto préstamos a plazos (con pagos iguales durante un periodo determinado) como créditos renovables (pagos variables y sin fecha de finalización establecida, como ocurre con las tarjetas de crédito). Si tiene principalmente -o sólo- tarjetas de crédito, añadir un préstamo para el coche puede ayudar un poco a su puntuación.

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