Qué pasa con sus deudas después de su muerte

Su patrimonio suele ser responsable de sus deudas después de su muerte. Pero otros pueden estar en el anzuelo si firmaron conjuntamente.Georgia Rose 10 de septiembre de 2020

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Las deudas suelen pasar a ser responsabilidad de tu patrimonio después de tu muerte. Tu patrimonio es todo lo que posees en el momento de tu muerte. El proceso de pagar las facturas y distribuir lo que queda se llama sucesión.

El albacea de su patrimonio -la persona encargada de gestionar su testamento y su patrimonio tras su fallecimiento- utiliza sus bienes para pagar sus deudas. Esto puede incluir la emisión de cheques de una cuenta bancaria o la venta de propiedades para conseguir el dinero. Si no hay suficiente dinero para cubrir tus deudas, los acreedores generalmente no tienen suerte. Pero esto también puede significar que sus deudas se coman los bienes que esperaba dejar a los herederos.

Y, en algunos casos, los miembros de la familia podrían ser responsables de su deuda. Entender cómo sus deudas pueden afectar a los que deja atrás es una parte importante de la planificación patrimonial.

Quién puede heredar su deuda?

Después de tu muerte, las siguientes cuatro partes podrían hacerse responsables de tus deudas:

  • Cofirmantes de un préstamo.

  • Copropietarios o titulares de cuentas conjuntas.

  • Los cónyuges en los estados de bienes gananciales: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Los bienes gananciales de un matrimonio pueden destinarse a las deudas, pero los cónyuges no son responsables de las deudas anteriores al matrimonio.

  • Personas encargadas de liquidar la deuda de la herencia que no cumplieron con las leyes testamentarias.

  • Qué tipos de deudas se pueden heredar?

    Estos son algunos de los tipos de deuda más comunes que pueden convertirse en una carga para otra persona después de su muerte:

    Hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria

    Si usted es el único propietario tanto de la vivienda como de la hipoteca, su patrimonio es responsable de devolver el préstamo. Sin embargo, cualquier persona que herede la vivienda puede estar sujeta a la deuda si se le transmite directamente. En ese caso, pueden vender la casa para pagar la deuda o asumir la propiedad y seguir haciendo los pagos. Otra posibilidad es que el albacea utilice los bienes de la herencia para pagar el préstamo antes de que la casa pase a los herederos, eliminando su carga de deuda. Hay que tener en cuenta que cuando se transfiere la propiedad de un inmueble hipotecado, los prestamistas pueden solicitar pruebas de que el nuevo propietario tiene la capacidad de pagar la deuda, e incluso pueden exigir el pago inmediato. Las directrices federales eximen a los familiares de estas normas.

    Los cofirmantes de una hipoteca son directamente responsables de la deuda, ya que suscribieron el préstamo con el fallecido. Los copropietarios nombrados en la escritura que no firmaron el préstamo no son automáticamente responsables de los pagos, pero pueden querer asumir la deuda para evitar que el prestamista embargue la casa.

    El seguro de protección hipotecaria puede utilizarse para pagar los préstamos hipotecarios en caso de fallecimiento, pero suele ser caro. Si tiene un heredero que asumirá la propiedad o heredará una vivienda con hipoteca, hable con un asesor financiero antes de proceder.

    Deudas de tarjetas de crédito

    La cantidad que debe en una tarjeta de crédito cuando fallece es un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que si el patrimonio no puede pagar el saldo, la compañía de la tarjeta de crédito no tiene suerte. Sin embargo, los titulares de cuentas conjuntas deben liquidar las facturas impagadas, ya que son igualmente responsables del préstamo.

    Las personas que simplemente son usuarios autorizados de una tarjeta de crédito no son responsables de pagar el saldo. Pero los cónyuges que viven en estados de bienes gananciales pueden seguir siendo responsables, ya que sus deudas son compartidas.

    Préstamo de coche

    Los préstamos para automóviles suelen pagarse con su patrimonio. Pero como son un tipo de deuda garantizada, si no se recibe el pago, el prestamista puede embargar el vehículo. Si tu patrimonio no puede pagar el préstamo y tus herederos quieren quedarse con el coche, quien herede el vehículo puede seguir haciendo los pagos.

    Préstamos para estudiantes

    Los préstamos estudiantiles privados son un tipo de deuda no garantizada, lo que significa que los prestamistas no pueden recurrir si el patrimonio no tiene suficiente dinero para pagarlos. Sin embargo, los cofirmantes de préstamos estudiantiles privados obtenidos antes de Nov. 20, 2018, puede ser responsable de la deuda restante. En los estados de bienes gananciales, el cónyuge es responsable si la deuda del préstamo estudiantil se contrajo durante el matrimonio.

    Algunos prestamistas de préstamos estudiantiles privados perdonan la deuda en caso de fallecimiento, como Sallie Mae y Wells Fargo. Todos los préstamos estudiantiles federales se cancelan al morir. Si el padre del estudiante tiene un préstamo federal PLUS, éste se cancela al fallecer el padre o el estudiante.

    Lo que los acreedores pueden y no pueden aceptar

    Los acreedores normalmente no pueden ir tras ciertos activos como sus cuentas de jubilación, fideicomisos en vida o beneficios del seguro de vida para pagar las deudas. Estos activos se destinan a los beneficiarios designados y no forman parte del proceso de sucesión que resuelve su patrimonio.

    Puede utilizar una póliza de seguro de vida para ayudar a los miembros de su familia a cubrir las deudas que podrían pasarles, o simplemente para asegurarse de que tendrán dinero cuando usted falte.

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    Una nota importante: si los beneficiarios del seguro de vida de su póliza ya no viven, la prestación por fallecimiento puede pasar a su patrimonio y estar sujeta a los acreedores. Una forma de evitarlo es mantener actualizada la información de sus beneficiarios.

    Cobradores de deudas

    Según las normas de la Comisión Federal de Comercio, los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con el cónyuge, los padres, el tutor, el albacea o el administrador de una persona fallecida para hablar de la deuda. Pero los cobradores no pueden engañar a los familiares haciéndoles creer que son responsables del pago de las deudas si no lo son.

    Sus familiares tienen derecho a impedir que un cobrador se ponga en contacto con ellos, pero si son responsables de la deuda, siguen estando obligados a pagarla. Más información de la Comisión Federal de Comercio.

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