Qué pasa con las deudas de las tarjetas de crédito cuando se muere?

Mientras que ciertas deudas -como los préstamos estudiantiles- pueden borrarse al morir, las deudas de las tarjetas de crédito no desaparecen sin más.

Pero eso no significa necesariamente que tus seres queridos tengan que pagar esa deuda». Puede depender de una serie de factores, como el parentesco exacto, la forma en que se configuró la cuenta e incluso el estado en el que vives.

Aquí'se explica quién tiene que pagar cuando una persona con deudas de tarjetas de crédito fallece, así como algunos pasos potenciales que usted o sus seres queridos podrían tener que tomar.

Quién es responsable de la deuda de la tarjeta de crédito de una persona fallecida?

Cuando fallece, deja un patrimonio, o valor neto, que es la diferencia entre sus activos y sus pasivos. El albacea de la herencia -a menudo nombrado en un testamento, o bien designado por un tribunal- pagará las deudas existentes con cargo a esa herencia, siempre que sea solvente.

Pero la cosa se complica un poco más si el patrimonio no tiene suficientes activos para pagar la deuda. Cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito específicamente:

• Los usuarios autorizados no están obligados a realizar los pagos de la tarjeta de crédito, tanto si el titular principal está vivo como si ha fallecido.

• Pero los cofirmantes vivos y los titulares de cuentas conjuntas habrían solicitado la cuenta con el difunto, por lo que serían responsables de todo el saldo -independientemente de quién haya acumulado ese saldo- si el patrimonio del difunto no puede cubrirlo.

• Y en un estado de bienes gananciales, la deuda de la tarjeta de crédito puede ser debida por el cónyuge superviviente.

Lista de estados con régimen de bienes gananciales*

• Arizona.

• California.

• Idaho.

• Luisiana.

• Nevada.

• Nuevo México.

• Texas.

• Washington.

• Wisconsin.

*Alaska, Dakota del Sur y Tennessee permiten a los cónyuges optar por un acuerdo de bienes gananciales si así lo desean.

Si no está seguro de si entra en alguna de estas categorías, es posible que tenga que consultar a un abogado. En resumen, si usted no es cofirmante o titular de una cuenta conjunta, o un cónyuge que vive en un estado de bienes gananciales, no está legalmente obligado a pagar la deuda de la tarjeta de crédito de una persona fallecida. Se convierte en responsabilidad de la herencia.

» MÁS: Usuario autorizado frente a. titular de una cuenta conjunta

Si usted'no es responsable de la deuda de la tarjeta de crédito

No tiene que hacer mucho, aparte de entregar la deuda al albacea de la herencia, que determinará si hay suficiente para cubrirla.

Si no la hay, el prestamista no suele tener suerte y acaba condonándola. Los prestamistas pueden apelar la decisión de un albacea, pero en efecto, la deuda de la tarjeta de crédito es probable que muera con el prestatario.

Consejo de experto: Por supuesto, si usted es el albacea, tendrá muchas otras responsabilidades que atender, pero en su mayoría son administrativas, no financieras. Un albacea no está obligado a cubrir las deudas de la herencia de su bolsillo.

Si es usted el responsable de la deuda de la tarjeta de crédito

Tendrá que informar al emisor de la tarjeta de crédito del fallecimiento del titular de la cuenta para que ésta pueda cerrarse y no se puedan acumular más cargos. Como prueba, es probable que tenga que presentar una copia certificada del certificado de defunción, junto con cualquier otro documento que el emisor pueda necesitar para actualizar los registros.

Si acaba debiendo una gran cantidad de dinero que no puede pagar inmediatamente, puede considerar la posibilidad de transferir el saldo de la tarjeta de crédito, al menos como punto de partida. Puede darle un respiro sin intereses mientras determina la mejor manera de pagar la deuda.

» MÁS: Cómo resolver las finanzas tras un fallecimiento

Qué hacer ante el acoso de los acreedores? 

Aunque la responsabilidad de la deuda no recaiga sobre ti, no significa que no te molesten para que hagas los pagos de la tarjeta de crédito en nombre de un ser querido fallecido. Los prestamistas pueden intentar cobrarle si la herencia no paga o no puede pagar.

Pero, independientemente de que usted sea realmente responsable de la deuda, puede impedir que los acreedores le acosen por ella. Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, puede enviar una carta a los acreedores informándoles de que no desea que se pongan en contacto con usted de nuevo. (Haga una copia de dichas cartas para mantener un registro.)

Si las llamadas continúan, denuncie el mal comportamiento a:

• La oficina del fiscal general de su estado.

• La Comisión Federal de Comercio.

• Y/o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Es ilegal que los acreedores le llamen después de que usted haya solicitado específicamente que dejen de hacerlo.

Qué hacer con las tarjetas de crédito?

Una vez que la deuda de la tarjeta de crédito se paga de la finca, las compañías de tarjetas de crédito debe cancelar cualquier deuda existente, y las tarjetas deben ser destruidos.

Puedes hacerlo tú mismo o devolver las tarjetas al emisor.

» MÁS: Qué hacer con las recompensas de la tarjeta de crédito de un ser querido fallecido