El impago de un préstamo personal puede tener graves consecuencias, como el deterioro de la puntuación de crédito.Steve Nicastro 6 de julio de 2021
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Usted tenía toda la intención de devolver su préstamo personal cuando firmó el contrato de préstamo. Pero la vida ha pasado -quizá una pérdida inesperada del trabajo, una lesión o un divorcio- y ahora no has pagado y te enfrentas a un impago.
El impago de un préstamo personal significa que su pago mensual se ha retrasado al menos 30 días. Como resultado, su préstamo puede ir a los cobros, y es probable que su puntuación de crédito se vea afectada.
Es hora de actuar: Póngase en contacto con el prestamista y explíquele su situación. Algunos prestamistas ofrecerán un alivio a corto plazo, especialmente a los prestatarios afectados por la crisis del COVID-19. Es posible mitigar los daños graves si se es proactivo.
Esto es lo que puede esperar si no paga un préstamo personal y las medidas que debe tomar ahora si se enfrenta a un impago.
Cuándo se produce un impago de un préstamo personal?
Un préstamo personal en mora significa que un pago se retrasa entre 30 y 90 días. El plazo exacto depende del tipo de préstamo, del prestamista y de las condiciones del contrato de préstamo.
Los préstamos personales están en mora, pero no en impago, si un pago se retrasa sólo unos días. Es posible que te cobren una comisión por demora después de un período de gracia de 10 a 15 días. La cuota puede cobrarse en dólares (de 15 a 40 dólares) o en un porcentaje del pago adeudado (del 5% al 10%).
El pago debe estar atrasado al menos 30 días para que el prestamista lo reporte como un pago atrasado a las agencias de crédito. Los retrasos en los pagos pueden restarle hasta 100 puntos a su puntuación de crédito FICO si tiene un crédito de bueno a excelente (de 690 a 850).
Los impagos no sólo dañan su puntuación de crédito; también permanecen en su informe crediticio hasta siete años y pueden dificultar la obtención de nuevos créditos.
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Consecuencias del impago de un préstamo personal
Una vez que el préstamo entra en mora, el prestamista traslada el saldo impagado a un departamento de cobros interno o lo vende a un cobrador externo. Es posible que reciba llamadas telefónicas, cartas, correos electrónicos o mensajes de texto de la empresa de cobros en un intento de recuperar la deuda.
Si su préstamo no está garantizado, el prestamista o el cobrador de deudas pueden llevarle a los tribunales para que le pague mediante el embargo de su salario o para que le embarguen un bien de su propiedad, como su casa, dice Russ Ford, planificador financiero y fundador de Wayfinder Financial.
«El hecho de que [los prestamistas] no tengan propiedades que embargar no significa que [el impago] no tenga consecuencias y que no puedan obligarte a devolverlo», afirma Ford.
Si el préstamo está garantizado por un activo, como tu coche, tus ahorros o tus cuentas de inversión, el prestamista tiene derecho a embargar el activo para recuperar sus pérdidas, como se indica en el contrato de préstamo.
Por ejemplo, si el préstamo estaba garantizado por el título de un coche, el prestamista puede enviar una carta exigiendo el pago. Ford puede embargar el vehículo si no se paga en el plazo especificado.
Por último, si tienes un co-solicitante en tu préstamo, ya sea un co-firmante o un co-prestatario, esa persona está en el gancho para pagar si no pagas.
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Qué hacer si te enfrentas al impago de un préstamo
Ponte en contacto con el prestamista: Sé proactivo y llama al prestamista antes de que venza tu próximo pago. Es posible que el prestamista pueda ofrecer algún tipo de alivio -como la suspensión temporal o el aplazamiento de los pagos del préstamo- si explicas tu situación.
«Siempre es mejor que muerdas la bala y te enfrentes a ella, y acudas al proveedor del préstamo para obtener ayuda antes de que pase a la cobranza o al impago», dice Ford.
Conozca sus derechos: Conozca sus derechos en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) si se enfrenta a un impago o si su deuda ya ha entrado en fase de cobro.
Es ilegal que los cobradores de deudas utilicen prácticas abusivas, injustas o engañosas al intentar cobrar las deudas. Si un cobrador de deudas te acosa o infringe la ley, puedes presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y ponerte en contacto con el fiscal general de tu estado.
Póngase en contacto con un abogado: Si ya le han notificado una demanda, es probable que lo mejor sea buscar ayuda legal.
Tendrás que comparecer ante el tribunal para evitar una sentencia por impago en la que un juez resuelve el caso y falla automáticamente a favor del prestamista o del cobrador de deudas.
Habla con un asesor de crédito: Una agencia de asesoramiento crediticio puede trabajar con usted en su presupuesto o crear un nuevo plan presupuestario, que puede liberar dinero para pagar lo que debe y ayudarle a mantenerse al día en todas sus deudas.