Qué hacer si se ahorra demasiado para la jubilación

Ahorrar demasiado para la jubilación puede causar problemas, al igual que ahorrar demasiado poco. Cuidado con las normas y sanciones de Hacienda.Liz Weston 10 de junio de 2021

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Muchos estadounidenses no ahorran lo suficiente para la jubilación, pero es totalmente posible ahorrar demasiado, al menos según el IRS.

Las leyes fiscales limitan la cantidad que se puede aportar a las cuentas de jubilación, y el exceso de aportaciones puede ser penalizado. El Tío Sam tampoco quiere que dejes el dinero en la cuenta demasiado tiempo. Los que no retiran lo suficiente de sus cuentas de jubilación también se enfrentan a fuertes multas.

Esto es lo que debe saber para mantenerse en el lado correcto de las reglas del IRS.

Sobrecargar sus cuentas de jubilación

No todo el mundo puede contribuir a las cuentas de jubilación. Las aportaciones a una cuenta IRA o Roth IRA requieren que usted o su cónyuge tengan «ingresos ganados», como sueldos, salarios, bonificaciones, comisiones, propinas o ingresos por cuenta propia. Los pagos de pensiones, las prestaciones de la Seguridad Social, los ingresos por alquiler y los intereses y dividendos no cuentan. Además, la capacidad de contribuir a un Roth se reduce a los ingresos brutos ajustados modificados entre 125.000 y 140.000 dólares para los declarantes solteros, y entre 198.000 y 208.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Es posible que la gente no se dé cuenta de que el límite anual de las aportaciones a las cuentas IRA -6.000 dólares para 2021, más una aportación de recuperación de 1.000 dólares para las personas de 50 años o más- es el tope para todas las cuentas IRA. En otras palabras, no puedes aportar 6.000 dólares a una IRA tradicional y otros 6.000 a una Roth IRA en el mismo año.

También puede contribuir demasiado a un plan en el lugar de trabajo, como un 401(k), especialmente si cambia de trabajo durante el año. Su nuevo empleador no sabrá si ya ha hecho contribuciones al plan de su empleador anterior que contarían para los límites anuales (normalmente 19.500 dólares para 2021, más una contribución de recuperación de 6.500 dólares para personas de 50 años o más), dice el experto en impuestos Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Contabilidad.

Aunque no cambie de trabajo, sus aportaciones al 401(k) podrían verse limitadas si se le considera un «empleado altamente remunerado».» Eso puede ocurrir si no contribuyen suficientes trabajadores con salarios más bajos y usted posee más del 5% de la empresa, gana más de una determinada cantidad (actualmente 130.000 dólares) o se encuentra entre el 20% de los empleados mejor clasificados por su remuneración. El exceso de aportaciones se le devolverá en forma de cheque o de otro tipo de pago.

Cómo limitar los daños

Pero, por lo general, es usted quien debe descubrir y arreglar un exceso de contribución. Si se detecta el problema a tiempo – antes de presentar la declaración de la renta de ese año – se pueden limitar los daños retirando el exceso de aportaciones, dice el planificador financiero Robert Westley, miembro de la Comisión de Conocimientos Financieros del Instituto Americano de CPAs. También tendrá que retirar cualquier ganancia atribuible a esa aportación.

La retirada tributará como renta. Si el dinero procede de una cuenta IRA, es posible que tenga que pagar una multa por retirada anticipada del 10% de las ganancias si es menor de 59 ½ años, dice Westley.

Si no se cumple el plazo de pago de impuestos, podría aplicarse una penalización del 6% por cada año que el exceso de aportación permanezca en la IRA. Un exceso de aportación al 401(k) puede provocar una doble imposición: El exceso de aportación y las ganancias se gravan cuando se retiran, pero la aportación también se añade a la renta imponible del año en que se hizo la aportación, dice Westley. Póngase en contacto con un profesional de la fiscalidad para discutir sus opciones.

La fuerte penalización por no retirar lo suficiente

No está obligado a realizar distribuciones de una cuenta Roth IRA durante su vida. Sin embargo, otras cuentas de jubilación suelen exigir que se empiecen a retirar cantidades mínimas después de cumplir los 72 años. La edad solía ser de 70 ½ años, pero la Ley de Mejora de la Jubilación de todas las Comunidades la cambió para las personas nacidas después del 30 de junio de 1949. Debe realizar la primera distribución antes del 1 de abril del año siguiente al que cumpla los 72 años. A partir de ese momento, las distribuciones deben realizarse anualmente antes de diciembre. 31.

Si no cumple el plazo o se queda con una cantidad insuficiente, el IRS le impondrá una multa del 50% de la cantidad que debería haber retirado y no lo hizo.

Si sigue trabajando a los 72 años y su plan lo permite, puede aplazar las distribuciones mínimas obligatorias del plan 401(k), 403(b) u otro plan de aportaciones definidas de su empresa actual hasta que se jubile (a menos que sea propietario del 5% o más de la empresa). Sin embargo, aunque estés trabajando, debes empezar a retirar el mínimo de los planes de tus anteriores empleadores, así como de las cuentas IRA y los planes de jubilación de los autónomos, incluidos los SEP y los SIMPLE.

Tras su fallecimiento, la Ley SECURE suele exigir a sus herederos que vacíen las cuentas de jubilación, incluidas las Roth IRA, en un plazo de 10 años, aunque hay excepciones para los cónyuges supervivientes, las personas con discapacidades o enfermedades crónicas, los hijos menores o los herederos que no sean más de 10 años menores que el titular de la cuenta IRA. (Esta es una nueva norma que se aplica a las personas que mueren después de 2019.)

Una vez más, las normas son lo suficientemente complejas como para que valga la pena consultar a un profesional de los impuestos para asegurarse de que no acabe pagando a Hacienda mucho más de lo necesario.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.

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