Qué hacer después de que no se renueve el seguro del hogar

Las no renovaciones de seguros de hogar aumentan a medida que las aseguradoras privadas se alejan de los lugares con alto riesgo de desastres naturales. Los incendios forestales de la costa oeste están dejando a algunos californianos luchando por encontrar cobertura, mientras que muchos floridanos se enfrentan a no renovaciones durante la temporada de huracanes.

En medio de las cambiantes condiciones climáticas y el aumento de las catástrofes relacionadas con el clima, es más crucial que nunca contar con una cobertura de seguro para su hogar para estar tranquilo. Esto es lo que debe hacer si no le renuevan su póliza de seguro de vivienda.

1. Conozca sus derechos

La compañía de seguros suele estar obligada a notificar la no renovación de la póliza, normalmente con un mínimo de 30 días de antelación a la finalización de la cobertura, a menos que se haya incumplido un pago o se haya cometido un fraude en la solicitud. Pero podrías tener más tiempo para encontrar una nueva póliza. Por ejemplo, los propietarios de Florida podrían tener hasta 120 días de preaviso, según Stacey Giulianti, directora jurídica de Florida Peninsula Insurance Company.

Si crees que te han dado de baja por error, puedes impugnar la no renovación. Es probable que tenga que demostrar que su casa no está en una zona de alto riesgo, o que ha hecho esfuerzos para mitigar ese riesgo, como la sustitución del tejado o la eliminación de arbustos inflamables cerca de su casa.

2. Realice mejoras en su casa

Si su póliza no se renueva debido a una inspección fallida, hacer las actualizaciones adecuadas podría ayudarle a mantener la cobertura, incluso si se encuentra en una zona de alto riesgo.

Las inspecciones dan a los propietarios la oportunidad de arreglar problemas, como techos con goteras o cables eléctricos expuestos, para poder mantener la póliza de seguro, según Michael Peltier, director de relaciones con los medios de comunicación de Citizens Property Insurance.

Al realizar mejoras, considere la posibilidad de actualizar los materiales de construcción de su casa. Los materiales más nuevos pueden resistir mejor las catástrofes meteorológicas que los más antiguos y, al mismo tiempo, reducir los costes del seguro, dice Giulianti. «Las casas que tienen cien años … no van a soportar las tormentas de la misma manera que un edificio de hormigón nuevo.»

Las mejoras en el edificio podrían incluir:

• Sustituir las paredes por materiales resistentes a la ignición, como el estuco o el revestimiento de fibrocemento, para mitigar los daños por incendio.

• Cambiar a tejas resistentes a los impactos para evitar daños en el tejado.

• Instalar ventanas resistentes a los huracanes si vive en la costa.

3. Buscar otra póliza

Es posible que su anterior aseguradora no sea una opción, pero aún así debería comparar precios. «Casi siempre hay otra compañía… que te recogerá», dice Giulianti.

Un agente de seguros independiente puede investigar las cotizaciones de los seguros de hogar de las empresas de su zona. También puede pedir a su agente inmobiliario, prestamista, constructor o antiguo propietario una lista de compañías, o llamar al departamento de seguros de su estado.

4. Recurre a la opción de mercado compartido de tu estado

Si sigue sin encontrar cobertura, es posible que necesite una póliza estatal de mercado compartido. Muchos estados ofrecen pólizas de acceso equitativo a los requisitos del seguro para viviendas de alto riesgo, o planes de playa y vientos para propiedades costeras. Las pólizas FAIR, llamadas acertadamente «de último recurso», ofrecen una cobertura limitada y suelen ser más caras que una póliza de hogar estándar de una aseguradora privada.

El Plan FAIR de California

El Plan FAIR de California vende un seguro para los daños causados por el fuego, los rayos, las explosiones internas y el humo, con una cobertura opcional disponible con un coste adicional. A medida que los incendios forestales empeoran en el estado, más clientes recurren al Plan FAIR para obtener cobertura, y se espera que esta tendencia continúe, escribió Natalie Haskell, portavoz del Plan FAIR de California, en un correo electrónico.

Pero estas pólizas no cubren todo lo que cubren las pólizas de seguro de hogar estándar, como la responsabilidad personal, sus pertenencias o los gastos de vida adicionales. Para obtener una cobertura más amplia, los propietarios de California deben contratar una póliza de «diferencia de condiciones» que complemente la cobertura del Plan FAIR para crear una póliza de seguro de hogar completa.

La aseguradora estatal de Florida

Citizens Property Insurance, la aseguradora de último recurso de Florida, también ha experimentado un aumento en la venta de pólizas. Pero las razones son distintas: el empeoramiento de las temporadas de huracanes, combinado con el aumento de los litigios, ha hecho subir los costes de los seguros de hogar y las no renovaciones en el estado.

Citizens ofrece una cobertura similar a la de las aseguradoras privadas, que incluye vivienda, bienes personales, otras estructuras y cobertura adicional de gastos de manutención, aunque los límites pueden ser inferiores. En algunas zonas, la compañía también vende pólizas sólo de viento que cubren los daños de los huracanes y otras catástrofes relacionadas con el viento. Las pólizas sólo están disponibles a través de un agente independiente.

5. Considere las líneas excedentes

Si has agotado todas las demás opciones, puede haber un seguro de líneas excedentes. Proporcionado por aseguradoras especializadas que están reguladas de forma diferente a las compañías estándar, las líneas excedentes ofrecen cobertura para propiedades de riesgo cuando otras aseguradoras no lo hacen. Las compañías disponibles pueden variar según el estado, así que hable con un agente de seguros sobre las líneas excedentes una vez que haya sido rechazado por al menos otras tres aseguradoras.