Qué hacer cuando no puedes pagar tus facturas

Las consecuencias económicas de la pandemia de coronavirus podrían acompañarnos durante bastante tiempo.  El desempleo se ha moderado, pero incluso los que siguen trabajando pueden enfrentarse a una reducción de horas o a la incertidumbre sobre la estabilidad laboral.

Si se encuentra en una situación en la que no puede pagar todas sus facturas, o es probable que lo haga pronto, puede tener algunas opciones para limitar el daño a sus finanzas.

Dar prioridad a lo esencial

Antes de pagar cualquier otra cosa, trate de cubrir lo básico: vivienda (hipoteca o alquiler), alimentos y servicios públicos. El transporte, el servicio de telefonía móvil y el cuidado de los niños son necesarios si te permiten trabajar.

Una acción de emergencia de la administración Trump extendió una prohibición federal de desalojos para muchos inquilinos hasta diciembre. 31. También es posible que su estado o ciudad le ofrezca una mayor protección.

Las personas que tienen hipotecas respaldadas por el gobierno federal (incluyendo Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA y el Departamento de Agricultura) y que pueden dar fe de las dificultades financieras relacionadas con el COVID-19 pueden solicitar una indulgencia a sus prestamistas hipotecarios. Si va a dejar de pagar una hipoteca, póngase en contacto con su prestamista para conocer las opciones de dificultad y considere la posibilidad de hablar con un asesor de vivienda aprobado por la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Puedes llamar al HUD al 888-995-4673 para recibir asistencia las 24 horas del día para evitar la ejecución hipotecaria.

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Los asesores de vivienda también pueden ayudar a los inquilinos. Otro buen recurso es Just Shelter, que puede indicarte organizaciones locales que luchan contra el desahucio y la falta de vivienda. Además, puede haber una ayuda de emergencia para el alquiler. Empiece a buscar ayuda en www.211.org.

Tu organización local 211 también puede ponerte en contacto con recursos para pagar otros productos esenciales, como la comida y los servicios públicos. Los reguladores de algunos estados han dicho a las empresas de servicios públicos que no corten el servicio por falta de pago durante la crisis; en otros lugares, muchas empresas de servicios públicos han prometido suspender las desconexiones. Muchas ofrecen también un servicio de «salvamento» de menor coste o planes de pago si se retrasa.

Si los pagos de su coche son demasiado caros y debe menos de lo que vale el coche, es posible que pueda refinanciar el préstamo. Si no, la mejor opción puede ser venderlo y comprar algo más barato, si es posible. Si debes más que el valor del coche, es posible que puedas venderlo si consigues un préstamo personal para cubrir la diferencia de lo que debes. Intenta evitar el embargo, ya sea voluntario o de otro tipo, ya que seguirás siendo responsable de cualquier déficit y tu crédito se verá afectado.

Identifique sus prioridades de próximo nivel

Los impuestos, la manutención de los hijos y los seguros son gastos que pueden tener graves consecuencias cuando no se pagan.

El IRS y las agencias tributarias estatales pueden quitarte una parte de tu salario, embargarte el dinero de tu cuenta bancaria e incluso enviarte a la cárcel (aunque eso no suele ocurrir a menos que estés cometiendo fraude fiscal deliberadamente). Sanciones similares esperan a las personas que no pagan la manutención de los hijos.

Por otro lado, retrasarse en los pagos del seguro puede hacer que sus pólizas caduquen, dejándole vulnerable a gastos potencialmente catastróficos.

Algunas opciones de alivio:

• El IRS retrasó el plazo de presentación de impuestos este año, y muchos estados siguieron su ejemplo. Si aún así no has podido pagar, busca formas de gestionar tus impuestos atrasados.

• Es posible que puedas modificar un acuerdo de manutención de los hijos si vuelves al tribunal.

• Si su seguro no es asequible, hable con la aseguradora sobre alternativas o busque una póliza más barata.

Ahora considere todo lo demás

El acceso al crédito puede ayudarte a pagar las facturas cuando tus ingresos no son suficientes. Lo ideal sería que realizara los pagos mínimos de cualquier préstamo o tarjeta de crédito, ya que los pagos omitidos pueden dañar seriamente su puntuación de crédito y cortar su capacidad de pedir préstamos. Si dejas de pagar lo suficiente, podrías enfrentarte a llamadas de cobro, demandas y embargos.

Pero algunas facturas tienen un botón de «pausa». Puede solicitar una indulgencia en los préstamos federales para estudiantes, por ejemplo, lo que le permite dejar de hacer los pagos temporalmente. Dado que los intereses de los préstamos federales para la educación han sido eximidos durante la crisis, la indulgencia no aumentará lo que debes. Además, los préstamos federales tienen planes de reembolso basados en los ingresos que pueden reducir los pagos requeridos a cero. La U.S. El sitio de ayuda federal para estudiantes del Departamento de Educación tiene detalles.

Mientras tanto, algunos bancos y otros prestamistas están ofreciendo a sus clientes más opciones después de que los reguladores federales alentaran a las instituciones financieras a ayudar a los consumidores afectados por la pandemia. Póngase en contacto con sus prestamistas para ver lo que está disponible y cómo calificar para cualquier ayuda.

Por desgracia, a veces la ayuda disponible no es suficiente. Un plan de gestión de la deuda de un asesor crediticio podría permitirle pagar su deuda con tipos de interés más bajos. Puedes obtener referencias de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

También puedes considerar que la bancarrota podría ser tu mejor opción. Detiene la actividad de cobro y borra legalmente muchas deudas. La Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor es un recurso de referencia.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.