Qué hacer con su 401(k) cuando se jubile

Tendrá que averiguar las opciones de pago de su 401(k), además de considerar las comisiones y las opciones de inversión, para decidir cuáles son los mejores pasos a seguir.Andrea Coombes 17 mar 2021

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Ya sabes todo lo que hay que ahorrar en tu 401(k) mientras trabajas, pero ¿cómo debes manejar exactamente esos ahorros cuando te jubiles??

Si no estás seguro, únete a la multitud.

Una cuarta parte de los partícipes del plan 401(k) de 45 años o más dicen no saber qué harán con su cuenta de jubilación cuando se jubilen, según una encuesta realizada a 1.000 personas con una cuenta 401(k) para Cerulli Associates, una empresa de investigación y consultoría.

Otro 25% dice que preguntará a su asesor financiero qué hacer, que es otra forma de decir que no está seguro de qué hacer.

El mejor enfoque depende de su situación. Seguir estos cuatro pasos puede ayudarte a empezar.

1. Revise la política de pagos de su 401(k)

Una cuestión clave en la jubilación es cómo crear un flujo de ingresos -es decir, una paga de jubilación- a partir de sus ahorros. Si su plan 401(k) le permite hacer retiros regulares o un plan de pagos a plazos, entonces puede tener sentido mantener su dinero en el plan.

«Si su plan 401(k) no le permite realizar pagos periódicos, considere la posibilidad de transferir sus ahorros a una cuenta IRA.»

Cada vez son más las empresas que permiten a los trabajadores que se jubilan decir: «Paguen X dólares al mes», dice Steve Vernon, autor de «Retirement Game-Changers» e investigador del Stanford Center on Longevity.

Pero los planes 401(k) varían mucho. Algunos sólo permiten desembolsos a tanto alzado. Otros pueden ofrecer retiros parciales, pero el número es limitado. Si necesita pagos periódicos, necesitará una cuenta que lo permita. Si su 401(k) no lo hace, considere la posibilidad de traspasar sus ahorros a una cuenta de jubilación individual. Para más información sobre este proceso, consulte esta guía rápida sobre la reinversión del plan 401(k).

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2. Tenga en cuenta las comisiones del 401(k)

Hay otras razones para considerar una transferencia a una cuenta IRA. Mientras examina las opciones de distribución de su plan 401(k), anote las comisiones que paga, tanto los coeficientes de gastos de inversión como las comisiones de administración del plan. Pida a su empresa los detalles si no encuentra la información.

En general, un ratio de gastos de fondos de inversión que supera el 1% es demasiado caro. Lo ideal es que pague mucho menos, cerca de 0.20% o más.

No encuentra un fondo de bajo coste en su plan? Pasar al siguiente paso.

3. Compare su plan 401(k) con una IRA

A la hora de decidir si su actual plan 401(k) o una IRA es la mejor opción para usted, tenga en cuenta estas preguntas:

  • ¿Puede una cuenta IRA ofrecer mejores opciones de pago que su 401(k)??

  • ¿Puede una cuenta IRA ofrecer menores costes?

  • ¿Puede una cuenta IRA ofrecer mejores opciones de inversión??

Si trabaja en una gran empresa, es muy probable que su plan 401(k) tenga algunas opciones de inversión de bajo coste. Un plan 401(k) que combine bajos costes con sólidas opciones de pago e inversión podría ser un buen lugar para guardar su dinero, incluso después de jubilarse.

Pero si su plan 401(k) tiene opciones de pago limitadas, comisiones administrativas elevadas u opciones de inversión inferiores, piense en una cuenta de jubilación individual (IRA).

«Una de las principales razones por las que muchos clientes quieren trasladar su dinero de un plan 401(k) a una cuenta IRA es que la flexibilidad de las opciones de inversión y las opciones de distribución se disparan», afirma Matt Ventura, asesor financiero senior de Exencial Wealth Advisors, una empresa de planificación de pago en Frisco, Texas.

En este sentido, si tiene ahorros repartidos en varias cuentas 401(k) y de otro tipo, considere la posibilidad de transferir esos activos a su plan actual o a una nueva cuenta IRA.

» Vea las selecciones de nuestro sitio web sobre los mejores corredores para cuentas IRA

4. Evalúe las estrategias de ingresos

Volvamos a la cuestión de su flujo de ingresos para la jubilación. Específicamente, querrá considerar de dónde provendrán sus ingresos mensuales y qué parte de ellos provendrá de sus ahorros. Además, querrá que sus ingresos de jubilación superen sus gastos, por lo que tendrá que calcular sus gastos de jubilación. Esto es lo que cuesta una jubilación media.

«Considere la posibilidad de retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social. Cada mes que se retrasa, su prestación aumenta.»

Entonces, tendrá que decidir a qué cuentas recurrir primero, y qué cantidad tomar. Una idea? Tome ejemplo del IRS y utilice su fórmula para las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación. Para saber más sobre esta estrategia, lea nuestro artículo sobre cómo no quedarse sin dinero en la jubilación.

Considere también la posibilidad de retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social. Cada mes que retrasa la solicitud de la Seguridad Social, su prestación mensual aumenta. Si retrasa la reclamación de sus prestaciones hasta los 70 años, cobrará el mayor pago mensual posible.

La Seguridad Social «es la mejor renta de jubilación que se puede obtener», dice Vernon, porque sus prestaciones están indexadas a la inflación y son ingresos garantizados no volátiles.

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