Qué factores afectan a su puntuación de crédito?

Sus puntuaciones de crédito están determinadas por varios factores, como si paga las facturas a tiempo y el tiempo que ha utilizado el crédito. Entender qué factores afectan a las puntuaciones de crédito le ayuda a planificar la forma más eficaz de construir su crédito o protegerlo.

Las empresas de calificación crediticia calculan su puntuación a partir de los datos de sus informes de crédito. Aunque no revelan sus fórmulas exactas, comparten los ingredientes básicos que utilizan para calcular las puntuaciones.

¿Por qué le interesa?? Porque su crédito suele ser la clave de otros aspectos de su vida: si puede obtener una tarjeta de crédito o un préstamo para el coche, y a qué tipo de interés; si puede comprar una casa o alquilar el apartamento que desea; incluso cuánto paga por el seguro del coche y los depósitos de los servicios públicos.

Los factores que más afectan a las puntuaciones de crédito

Las dos principales empresas de puntuación de la U.S., FICO y VantageScore, difieren un poco en sus enfoques, pero coinciden en los dos factores más importantes. El historial de pagos y la utilización del crédito, la parte de los límites de crédito que realmente se utiliza, constituyen más de la mitad de las puntuaciones de crédito. Centra tu atención sobre todo en esos dos factores, sin perder de vista los demás.

Aquí's un desglose de todos los factores que afectan a sus puntuaciones:

Historial de pagos

Sus informes de crédito revelan su historial de pagos, es decir, si ha pagado constantemente sus facturas y otras obligaciones a tiempo. FICO dice que el historial de pagos representa el 35% de su puntuación. VantageScore no da porcentajes, pero califica el historial de pagos de «extremadamente influyente.»

Lo que hay que hacer Pagar todas las facturas a tiempo. Pagar las facturas con 30 días de retraso o más puede hacer mella en su puntuación, y cuanto más tarde pague, mayor será el daño. Configura el pago automático o los recordatorios del calendario para que no se te pasen las fechas de vencimiento. También puede pedir a los acreedores que cambien las fechas de vencimiento para que coincidan mejor con las fechas de pago.

Utilización del crédito

La cantidad de su límite de crédito que utiliza, expresada como un porcentaje, se llama utilización del crédito. FICO dice que la cantidad de crédito disponible que utiliza cuenta con un 30% de su puntuación, mientras que VantageScore llama a la utilización del crédito «altamente influyente.»

Qué hacer: Los expertos recomiendan no utilizar más del 30% de su crédito disponible. Las personas con las puntuaciones más altas tienden a utilizar mucho menos que eso. Para mantener baja la utilización de su crédito, puede intentar cosas como establecer alertas de saldo o hacer pagos adicionales durante el mes.

La buena noticia es que el daño a la puntuación por tener una alta utilización del crédito puede revertirse. Una vez que pague un saldo alto y el acreedor lo reporte a las agencias de crédito, el daño desaparece.

Otros factores de la puntuación de crédito que debe conocer

Una vez que haya aprendido a pagar a tiempo y a mantener una baja utilización del crédito, preste atención a otros factores crediticios. Esto también afecta a su puntuación, aunque no tanto:

El tiempo que has tenido crédito: Cuanto más tiempo mejor, así que mantén las cuentas antiguas abiertas a menos que haya una razón de peso para cerrarlas, como una cuota anual en una tarjeta que ya no usas. Tal vez pueda ayudarse un poco en esta categoría convirtiéndose en usuario autorizado de una cuenta antigua con un excelente historial de pagos.

Los tipos de crédito que tiene, o la combinación de créditos: Lo mejor es tener una mezcla de cuentas a plazos -aquellas con un número determinado de pagos iguales, como los pagos del coche o las hipotecas- y cuentas de tarjetas de crédito.

El tiempo transcurrido desde que solicitó un nuevo crédito: cada solicitud que provoca una consulta dura sobre su crédito puede restarle algunos puntos a su puntuación.

Saldos y deudas totales: Es mejor si usted'está progresando en el pago de su deuda.

Factores que no afectan a su puntuación de crédito

Comprobación de su propia puntuación: si obtiene su propia puntuación a través de su banco o de un servicio gratuito de puntuación de crédito, esto no afecta a su puntuación. Esto se debe a que la comprobación de su propia puntuación se considera un tirón suave de su crédito. Puede comprobarlo tantas veces como quiera sin que afecte a su puntuación.

Pagos de alquiler y servicios públicos: En la mayoría de los casos, los pagos del alquiler y de los servicios públicos no se comunican a las agencias de crédito, por lo que no cuentan para su puntuación. La excepción es si utiliza un servicio de notificación de alquileres o si se retrasa en el pago de los servicios públicos. La compañía de servicios puede cobrarlo o venderlo a un cobrador, que puede informar a las agencias de crédito y perjudicar su puntuación. Algunos productos nuevos, como Experian Boost, le permiten añadir a su informe de crédito Experian información sobre el pago de servicios públicos, que puede influir en su crédito.

Ingresos y saldos bancarios: Los informes de crédito incluyen cierta información sobre el empleador, pero sólo se utiliza para relacionar los datos de la cuenta con la persona adecuada. Conseguir un aumento de sueldo no aumentará su puntuación, y es posible crear crédito con pocos ingresos. Y como los informes sólo recogen las cuentas de crédito, y no las de ahorro, cheques o inversiones, los saldos de éstas tampoco ayudarán a su puntuación.

Cómo utilizar sus nuevos conocimientos

Las empresas de calificación crediticia revisan sus informes de crédito para ver cómo le va en todos estos factores. A continuación, construyen sus puntuaciones a partir de esos datos. Puedes ver lo mismo que ellos revisando tus informes de crédito.

Concentre sus esfuerzos de creación de crédito en los pagos puntuales y en mantener los saldos bajos en relación con los límites de crédito, ya que estos factores son los que más afectan a su puntuación. Puede hacer un seguimiento de su puntuación y obtener consejos personalizados con el panel de control de puntuación crediticia gratuito de nuestro sitio web.

Vea cómo puede cambiar su puntuaciónUse el simulador de nuestro sitio web'para saber cómo los movimientos de dinero podrían afectar a su crédito. Obtenga también una puntuación gratuita.Regístrese de forma gratuita