Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito le permite pedir dinero prestado a un banco para comprar cosas, ya sea una hamburguesa con patatas fritas o un billete de ida y vuelta a Francia. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará un extracto con la lista de sus compras, y será entonces cuando tenga que devolver el dinero. Puedes pagar todo de una vez, o pagar sólo una parte y trasladar el resto del saldo al mes siguiente. Si tiene un saldo, tendrá que pagar intereses -un porcentaje del dinero que debe- además de lo que ha tomado prestado.

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Pros y contras de las tarjetas de crédito

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Cómo elegir una tarjeta de crédito

Cuando esté decidiendo qué tarjeta de crédito adquirir, hágase esta pregunta: ¿Pagaré intereses por mis deudas??

• Si paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo cada mes: No se le cobrarán intereses. En ese caso, merece la pena obtener una tarjeta de crédito que ofrezca recompensas, siempre que tenga la puntuación crediticia necesaria para obtenerla. (En general, cuanto mejor sea su puntuación de crédito, mejores serán las tarjetas a las que podrá optar.) Las tarjetas de recompensa te dan puntos, dinero en efectivo o millas de avión cada vez que las utilizas. Los tipos de recompensa más generosos, las mejores ventajas y los tipos de interés más bajos están disponibles para quienes tienen un crédito excelente.

Consejo de experto: las tarjetas de crédito con recompensas suelen tener tipos de interés más altos que otras tarjetas, lo suficientemente altos como para eliminar el valor de las recompensas que se obtienen si se mantiene un saldo mes a mes.

• Si tiene un saldo (es decir, si no paga su deuda todos los meses): Querrá minimizar los pagos de intereses, por lo que deberá elegir una tarjeta de crédito que tenga un tipo de interés bajo.

Su tarjeta de crédito es emitida por un banco, como Bank of America®, Chase o Wells Fargo. El banco determina el tipo de interés, las comisiones y las recompensas, por lo que es importante encontrar un banco que ofrezca una tarjeta que le guste. Las transacciones se procesan en una red de pago, como Visa, Mastercard o American Express. La red determina dónde se acepta la tarjeta. Algunas ventajas de la tarjeta -como el seguro de alquiler de coches o la protección del teléfono móvil- pueden ser cortesía de la red de pagos y no del banco emisor.

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Pago de intereses y comisiones

Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero de tres maneras:

• Las tasas de transacción que se cobran al comerciante cada vez que se utiliza la tarjeta de crédito.

• Pago de intereses cuando no se paga la totalidad de la deuda.

• Comisiones, como la de retraso en el pago o la anual.

No tienes que preocuparte por lo primero. Las comisiones por transacción recaen en los comercios, no en usted. En su lugar, preocúpese de los pagos de intereses y comisiones.

Las tarjetas de crédito cobran una serie de comisiones, desde una cuota anual hasta comisiones por adelanto de efectivo o por retraso en los pagos. La mayoría de las tarjetas no tienen una cuota anual a menos que ofrezcan grandes recompensas o estén diseñadas para personas con un crédito no muy bueno, pero asegúrese de hacer al menos el pago mínimo mensual a tiempo, o puede recibir una cuota por retraso y un tipo de interés más alto, e incluso podría ver afectada su puntuación de crédito.

Si tiene una tarjeta de crédito con recompensas, recuerde: si tiene un saldo, los intereses de ese saldo se llevarán todas las recompensas que gane. Si crees que existe la posibilidad de que no pagues tu saldo todos los meses, aléjate de las tarjetas de recompensa.

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Entender los costes

Las solicitudes de tarjetas de crédito y los materiales de marketing vienen con lo que se conoce como caja Schumer, que es un cuadro que indica la información más importante sobre la tarjeta. Aquí tienes un desglose de cómo leerlo:

TAE para las compras

Este es el tipo de interés que se aplicará a todo lo que no haya pagado el mes anterior. Se cobra diariamente, lo que significa que si su TAE es del 15%, no se le cobra el 15% una vez al año, sino el 0.041% al día. Algunas tarjetas le ofrecen un periodo de introducción al 0% de interés durante seis meses o más, para que se acostumbre a utilizar la tarjeta. Aprovechar estas ofertas te permite hacer una gran compra y pagarla a lo largo del tiempo sin intereses.

» MÁS: ¿Cuál es una buena TAE para una tarjeta de crédito??

Consejo de experto: Si la casilla de Schumer dice que su TAE es "variable" (y probablemente sí), eso significa que su tipo de interés está ligado a un tipo base llamado tipo preferente, que está controlado por la Reserva Federal. Si el tipo de interés preferente sube un 0.25% o 1% o por alguna otra cantidad, el tipo de interés de su tarjeta de crédito también lo hará.

» MÁS: Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito

TAE para las transferencias de saldo

Si tiene una deuda en la tarjeta de crédito, puede pasarla a una nueva tarjeta, en lo que se conoce como transferencia de saldo. Algunas tarjetas te permitirán trasladar tu deuda y no pagar los intereses de ese saldo durante un periodo de tiempo (a menudo de seis a doce meses o más), pero otras te cobrarán la misma TAE que las compras normales.

La mayoría de las tarjetas, aunque no todas, también cobran una comisión por transferencia de saldo equivalente a un porcentaje del saldo que se traslada. Más información sobre esta comisión a continuación.

» MÁS: las mejores tarjetas de transferencia de saldo de nuestra web

TAE de los anticipos en efectivo

Si pide un anticipo en efectivo (es decir, utiliza su tarjeta para sacar dinero de un cajero automático o para obtener dinero de un banco), se le cobrará este tipo de interés sobre la cantidad prestada. A diferencia de las compras normales, en las que tienes un periodo de gracia para saldar la deuda, los intereses de los anticipos en efectivo empiezan a acumularse el mismo día en que los coges.

» MÁS: Lo que hay que saber sobre los anticipos en efectivo de las tarjetas de crédito

TAE de penalización

Si no paga una cuota, es posible que tenga que pagar este tipo de interés más alto durante un máximo de seis meses.

'Cómo evitar pagar intereses'

Esta sección le indica su período de gracia, o el tiempo que tiene después de la fecha del extracto de su tarjeta de crédito para pagar su deuda sin acumular intereses.

Interés mínimo

Si debe algún interés, será como mínimo esta cantidad. Así que si tiene un saldo de 1$ y su tipo de interés es del 12.99%, lo normal es que te cobren 0.01, pero la compañía de la tarjeta de crédito lo aumentará, por ejemplo, a 0.50 de todos modos.

» MÁS: ¿Qué ocurre si sólo hago el pago mínimo de mi tarjeta de crédito??

Cuota anual

Exactamente como suena. Es una comisión que usted paga a la compañía de tarjetas de crédito por llevar su producto. La mayoría de las tarjetas no tienen una cuota anual, pero son comunes en las tarjetas que ofrecen altas tasas de recompensa. Las tarjetas para personas con un crédito medio o malo también suelen tener una comisión.

» MÁS: ¿Merece la pena pagar una cuota anual por una tarjeta de crédito??

Comisiones de transacción

• Tasa de transferencia de saldo: Si traslada una deuda de una tarjeta a otra, la tarjeta a la que la ha trasladado suele cobrarle esta comisión. Las comisiones suelen oscilar entre el 3% y el 5% del importe transferido. Algunas tarjetas no cobran comisión por transferencia.

• Comisión por adelanto de efectivo: Si pide un anticipo en efectivo, pagará esta comisión además de los intereses que se acumulan inmediatamente.

• Tasa por transacciones en el extranjero: Si utiliza su tarjeta de crédito en el extranjero, se le cobrará esta comisión por cada compra que realice en un país extranjero. Las comisiones por transacciones en el extranjero suelen suponer un 3% de la compra. La mayoría de las tarjetas destinadas a viajeros no cobran esta comisión, y algunos emisores (especialmente Capital One y Discover) no la cobran en ninguna de sus tarjetas.

» MÁS: nuestra web's mejores tarjetas de crédito sin comisión por transacciones extranjeras

Tasas de penalización

• Pago atrasado: Si no pagas al menos el importe mínimo antes de la fecha de vencimiento que aparece en el extracto de tu tarjeta de crédito, tendrás que pagar esta comisión. Si se retrasa más de 30 días, podría afectar a su puntuación de crédito.

• Tasa por sobrepasar el límite: Si sobrepasa su límite de crédito, el emisor podría aprobar la transacción pero cobrarle esta comisión. Sin embargo, tiene que optar por la cobertura de exceso de límite antes de que pueda hacerlo. Por ello, las comisiones por exceso de límite son poco frecuentes.

• Pago devuelto: Si intentas pagar la factura de tu tarjeta de crédito y no funciona por algún motivo (como el rebote del cheque o el rechazo de la transferencia de tu banco), tendrás que pagar esta comisión.

Detalles del programa de recompensas

Si tienes una tarjeta de crédito con recompensas, esta parte explicará exactamente cómo ganar y canjear tus recompensas. Lea atentamente esta sección. Muchos programas de recompensas de las tarjetas de crédito son fantásticos, ya que te devuelven dinero o puntos que puedes canjear por cosas como viajes gratis. Pero otras no son todo lo que parecen, ya que pagan tasas minúsculas o le dan recompensas sólo por productos de mala calidad que no quiere o por tarjetas regalo que nunca utilizará.

Si usted'acaba de empezar

Para poder optar a las mejores tarjetas de crédito, necesitas un crédito de bueno a excelente. Como resultado, las altas tasas de recompensa y las bajas TAE suelen estar fuera del alcance de los jóvenes que acaban de empezar, tanto si están trabajando como si todavía están estudiando. Si es la primera vez que se le concede un crédito, tendrá que esforzarse por construirlo primero. Aquí tienes algunas opciones para hacerlo:

Opción 1. Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Una tarjeta garantizada requiere un depósito en efectivo, normalmente igual a tu línea de crédito. El depósito protege al emisor de la tarjeta en caso de que no pague su factura. Como el depósito reduce el riesgo para el emisor, las empresas de tarjetas de crédito están más dispuestas a conceder estas tarjetas a personas con mal crédito o sin crédito. Sin embargo, al solicitarla, deberá demostrar que tiene ingresos.

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Opción 2. Obtener una tarjeta de crédito para estudiantes

Las tarjetas para estudiantes están diseñadas específicamente para los jóvenes que tienen un historial crediticio escaso. Una advertencia: El mero hecho de ser estudiante universitario no es suficiente para obtener una tarjeta de estudiante. Si es menor de 21 años, tendrá que demostrar en su solicitud que tiene ingresos independientes. Una vez cumplidos los 21 años, puede declarar todos los ingresos a los que tenga acceso, incluidos los de su pareja o una asignación de sus padres.

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Opción 3. Conviértase en usuario autorizado

Un usuario autorizado se hace cargo de la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona. Obtendrá una tarjeta con su nombre que podrá utilizar para sus compras. Sin embargo, usted no está legalmente obligado a realizar los pagos; el titular principal de la tarjeta es el responsable. Muchos emisores informan de la actividad de los usuarios autorizados a las agencias de crédito, lo que puede ayudar a su puntuación.

» MÁS: Qué tarjetas ayudan a los usuarios autorizados a crear crédito? 

Opción 4. Encuentra un cofirmante

Un codeudor es alguien que se compromete a pagar tus deudas si tú no las pagas. Normalmente es uno de los padres o un amigo. Algunos emisores permiten cofirmantes, otros no.

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