Qué es una puntuación de crédito? ¿Qué son los rangos de puntuación de crédito??

Las puntuaciones de crédito estiman su probabilidad de pagar una nueva deuda. Las puntuaciones de 690 o más se consideran buen crédito.Bev O'Shea Jul 26, 2021

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Las puntuaciones de crédito influyen en muchos aspectos de tu vida: si consigues un préstamo o una tarjeta de crédito, qué tipo de interés pagas, a veces si consigues un apartamento que quieres.

Una puntuación de crédito más alta puede darle acceso a más productos de crédito, y a tipos de interés más bajos. Los prestatarios con puntuaciones superiores a 750 suelen tener muchas opciones, incluida la posibilidad de obtener financiación al 0% en automóviles y tarjetas de crédito con tipos de interés iniciales del 0%.

Vale la pena saber cómo funcionan las puntuaciones de crédito y cuáles son los rangos de puntuación de crédito.

Qué es una puntuación de crédito?

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos, normalmente en una escala de 300 a 850, que estima la probabilidad de que usted devuelva el dinero prestado y pague las facturas.

Las puntuaciones de crédito se calculan a partir de la información sobre sus cuentas de crédito. Estos datos son recogidos por las agencias de información crediticia, también llamadas oficinas de crédito, y compilados en sus informes de crédito. Las tres agencias más importantes son Equifax, Experian y TransUnion.

Rangos de puntuación de crédito

Los acreedores establecen sus propias normas sobre las puntuaciones que aceptan, pero éstas son directrices generales:

  • Una puntuación de 720 o más se considera generalmente un crédito excelente.

  • Una puntuación entre 690 y 719 se considera buen crédito.

  • Las puntuaciones entre 630 y 689 son un crédito justo.

  • Y las puntuaciones de 629 o menos son un crédito pobre.

Además de su puntuación de crédito, factores como sus ingresos y otras deudas pueden influir en las decisiones de los acreedores sobre la aprobación de su solicitud.

¿Cuál es la diferencia entre la puntuación FICO y VantageScore??

Dos empresas dominan la puntuación de crédito. La puntuación FICO es la más conocida. Su principal competidor es el VantageScore. Por lo general, ambas utilizan un rango de puntuación de crédito de 300 a 850.

FICO y VantageScore se basan en los mismos datos, ponderando la información de forma ligeramente diferente. Tienden a moverse en tándem: Si tienes una excelente VantageScore, es probable que tu FICO también sea alta.

Por qué mi puntuación FICO y VantageScore son diferentes?

Una puntuación es una instantánea, y el número puede variar cada vez que se comprueba.

Su puntuación puede variar en función de la oficina de crédito que haya suministrado los datos del informe crediticio utilizado para generarla. No todos los acreedores envían la actividad de sus cuentas a las tres agencias, por lo que el informe de crédito de cada una de ellas es único.

Cada empresa tiene también varias versiones diferentes de su fórmula de puntuación. Los modelos de puntuación más utilizados son VantageScore 3.0 y FICO 8.

Además, FICO y VantageScore ponderan los factores de puntuación de forma ligeramente diferente.

Cuál es la puntuación crediticia media?

La puntuación crediticia media en Estados Unidos varía un poco entre los dos principales modelos de puntuación.

La puntuación de crédito FICO media en abril de 2021 era de 716, cerca de la parte superior del rango bueno. El promedio de VantageScore en julio de 2021 era de 693, justo dentro del rango bueno.

Qué factores afectan a su puntuación de crédito?

Los dos principales modelos de puntuación crediticia, FICO y VantageScore, tienen en cuenta prácticamente los mismos factores, pero los ponderan de forma algo diferente. Para ambos modelos de puntuación, las dos cosas que más importan son:

  • Pagar las facturas a tiempo. Un paso en falso puede ser costoso, y un pago atrasado 30 días o más después de la fecha de vencimiento permanece en su historial de crédito durante años.

  • Cuánto debe. La utilización del crédito, o la cantidad de límites de crédito que está utilizando, tiene casi la misma importancia que el pago puntual. Es bueno utilizar menos del 30% de sus límites de crédito; cuanto más bajo, mejor. Puedes tomar varias medidas para reducir la utilización de tu crédito. Las puntuaciones responden con bastante rapidez a este factor.

Estos factores tienen mucho menos peso, pero aún así merece la pena vigilarlos:

  • Edad del crédito: Cuanto más tiempo haya tenido crédito, y cuanto más alta sea la edad media de sus cuentas, mejor será su puntuación.

  • Combinación de créditos: Las puntuaciones premian el hecho de tener más de un tipo de crédito: un préstamo tradicional y una tarjeta de crédito, por ejemplo.

  • Cuán recientemente ha solicitado un crédito: Cuando solicita un crédito, una consulta dura en su informe crediticio puede resultar en una caída temporal de su puntaje.

Cómo mejorar su crédito

Los factores que intervienen en su puntuación señalan formas de aumentar su puntuación:

  • Pague todas las facturas a tiempo.

  • Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% de sus límites, e idealmente mucho más bajos.

  • Mantenga abiertas las tarjetas de crédito más antiguas para proteger la edad media de sus cuentas, y considere la posibilidad de tener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos a plazos. Espacie las solicitudes de crédito en lugar de solicitar muchos en poco tiempo.

Hay varias maneras de construir el crédito cuando se está empezando, y maneras de aumentar su puntuación una vez que se ha establecido.

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Cómo puedo comprobar y controlar mi crédito?

Puede comprobar su propio crédito – no perjudica a su puntuación – y saber lo que probablemente vea el prestamista.

Puede obtener una puntuación crediticia gratuita en un sitio web de finanzas personales como el nuestro, que ofrece una puntuación VantageScore 3 de TransUnion.0.

Es importante utilizar la misma puntuación cada vez que la compruebe. Hacer lo contrario es como tratar de controlar su peso en diferentes balanzas, o posiblemente cambiar entre libras y kilogramos. Por lo tanto, elija una puntuación y consiga un plan de juego para controlar su crédito. Los cambios medidos por una puntuación probablemente se reflejarán en las demás.

Recuerde que, como el peso, las puntuaciones fluctúan. Mientras la mantenga en un rango saludable, esas variaciones no tendrán un impacto en su bienestar financiero.

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