Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un préstamo que se utiliza como una tarjeta de crédito. Pides prestada una cantidad de dinero determinada, pero sólo sacas lo que necesitas y pagas intereses sólo por la cantidad que utilizas. Es diferente de un préstamo a plazos, que se devuelve en su totalidad con intereses durante un plazo fijo.

Cómo funciona una línea de crédito?

En el caso de las líneas de crédito personales, un prestamista te aprueba previamente una cantidad determinada. Utilizas los fondos a lo largo del tiempo según los necesites, y pagas intereses sólo por la cantidad que utilizas, en lugar de por el importe total.

Los requisitos para las líneas de crédito varían según el tipo y el prestamista, pero los prestatarios con un crédito bueno o excelente (690 o más en la escala FICO) tienen más posibilidades de que les aprueben los tipos más bajos disponibles. Las líneas de crédito personales suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos personales y las tarjetas de crédito, pero los tipos suelen ser variables, por lo que pueden fluctuar.

Los clientes de los bancos pueden tener una línea de crédito abierta para cubrir emergencias o como protección contra sobregiros en su cuenta corriente.

La mayoría de las líneas de crédito tienen dos fases:

Periodo de disposición: Una vez aprobada la línea de crédito, se entra en el periodo de disposición y se pueden utilizar los fondos tantas veces como se quiera. Durante este tiempo, debes realizar pagos mínimos mensuales o pagos de sólo intereses, según el prestamista. Algunos prestamistas ofrecen líneas de crédito con periodos continuos de disposición que puedes dejar abiertos.

Plazo de amortización: Después de un periodo de tiempo predeterminado, la línea de crédito pasa a ser reembolsada y ya no puedes retirar dinero.

Sin garantía frente a. líneas de crédito garantizadas

Líneas de crédito no garantizadas: Las líneas de crédito personales suelen ser no garantizadas. Esto significa que el prestamista sólo utiliza información sobre usted -su crédito, sus ingresos y sus deudas pendientes, por ejemplo- para decidir si cumple los requisitos para obtener una línea de crédito. Esta información también puede afectar al importe y a la tasa anual equivalente que reciba.

Líneas de crédito garantizadas: Garantizar una línea de crédito con una garantía puede ayudarle a cumplir los requisitos u obtener un tipo de interés más bajo. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es un ejemplo de línea de crédito garantizada, en la que su casa es la garantía de los fondos prestados. Las pequeñas empresas pueden utilizar existencias o propiedades como garantía en una línea de crédito empresarial garantizada. El prestamista puede quedarse con tu propiedad si no la devuelves.

Comparar líneas de crédito personales, tarjetas de crédito y préstamos personales

Líneas de crédito personales

Las líneas de crédito personales son las más ofrecidas por las cooperativas de crédito y los bancos más pequeños, aunque algunos grandes bancos siguen ofreciéndolas. Las líneas de crédito pueden tener tasas de entre el 7% y el 20% y varían mucho. Una línea de crédito también puede tener una cuota anual, que generalmente hay que pagar independientemente de si se utilizan los fondos disponibles.

Muchos prestamistas ofrecen una solicitud en línea, pero las pequeñas instituciones financieras pueden requerir una llamada telefónica para empezar.

Cuándo funcionan mejor: Una línea de crédito puede hacer que el dinero esté fácilmente disponible para gastos inesperados. También funcionan bien para proyectos en curso con costes y plazos variables, como las reformas del hogar o de la empresa.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito suelen ser emitidas por bancos o cooperativas de crédito. La TAE típica de las tarjetas de crédito oscila entre el 11.99% a 24.99%. Por lo general, puede solicitar una tarjeta de crédito en línea y recibir la tarjeta en un plazo de siete a diez días laborables tras su aprobación.

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Cuándo funcionan mejor: Las tarjetas de crédito están pensadas para el uso diario. Puede utilizarlas para comprar gasolina o alimentos, o para comprar muebles o cubrir la reparación de un coche. La mejor práctica es mantener la utilización del crédito en un nivel igual o inferior al 30%, por lo que las tarjetas de crédito no son ideales para gastos que superen ese umbral.

Préstamos personales

Los préstamos personales pueden proceder de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Estos préstamos suelen ser sin garantía y tienen tipos de interés entre el 5.99% y 35.99%.

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A menudo se puede precalificar para un préstamo personal en línea para ver los posibles tipos de interés y los importes del préstamo. Muchos prestamistas toman decisiones de aprobación en uno o dos días y envían los fondos en una suma global pocos días después de la aprobación. Los reembolsos de su préstamo suelen comenzar el mes siguiente.

Cuándo funcionan mejor: Un préstamo personal es una opción para gastos grandes y puntuales, como la reparación de un tejado, o para consolidar deudas no garantizadas de alto interés.

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Cómo afecta una línea de crédito a su puntuación de crédito

La solicitud de una línea de crédito personal probablemente hará que su puntuación de crédito disminuya. Suele ser una bajada temporal de unos pocos puntos.

Más allá de esto, el impacto en su puntuación de crédito depende principalmente de los reembolsos. Los pagos puntuales de las líneas de crédito renovables pueden aumentar su crédito, pero el incumplimiento de los pagos perjudicará su puntuación, así que pida un préstamo sólo si tiene un plan para devolverlo.

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El cierre de la cuenta puede aumentar la utilización del crédito y afectar negativamente a su puntuación. Si tiene previsto sustituir la línea de crédito, sea estratégico al respecto. Por ejemplo, si ha solicitado un crédito recientemente, espere unos meses porque muchas solicitudes de crédito consecutivas pueden reducir la puntuación.