Qué es un programa de dificultades de la tarjeta de crédito?

Es un plan de pagos, negociado a través de su emisor, que puede reducir temporalmente los intereses y eximir de comisiones cuando una circunstancia difícil dificulta su capacidad de pago.Melissa Lambarena 2 de octubre de 2020

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Las emergencias financieras, los contratiempos y los cambios importantes en la vida pueden llegar rápidamente, dificultando el cumplimiento de las obligaciones financieras mensuales, como los pagos de las tarjetas de crédito.

Antes de retrasarse, puede coger el teléfono y pedir ayuda al emisor de su tarjeta. Muchos prestamistas ofrecen acceso a un programa de dificultades de la tarjeta de crédito que puede proporcionar asistencia a aquellos que están luchando con circunstancias más allá de su control. Al fin y al cabo, un banco quiere cobrar lo que se le debe, y es menos probable que eso ocurra si usted no paga.

Los programas de dificultades no se anuncian ampliamente -no todos los emisores los ofrecen- y la inscripción en uno de ellos puede tener consecuencias para su cuenta y su puntuación de crédito. Pero si necesitas ayuda, puede ser una opción.

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En este artículo

  • Qué es un programa de dificultades de la tarjeta de crédito?

  • Dónde encontrar un programa de dificultades para tarjetas de crédito

  • Circunstancias que pueden dar derecho a un programa de dificultades económicas

  • Pasos para acceder a un programa de dificultades económicas

  • Posibles obstáculos e inconvenientes de un programa de dificultades

  • Alternativas a un programa de dificultades de la tarjeta de crédito

Qué es un programa de dificultades de las tarjetas de crédito?

Un programa de dificultades de la tarjeta de crédito suele ser un plan de pagos que se negocia con el banco emisor de la tarjeta. El banco puede renunciar a las comisiones y/o reducir los tipos de interés durante un periodo de tiempo específico, a menudo un periodo de corta duración, como tres meses o más.

Las condiciones varían en función de la entidad financiera, las circunstancias de su dificultad y el acuerdo que acepte.

Tenga en cuenta que existen diferentes tipos de programas de dificultades para distintos productos, como hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos personales y otros. Los bancos pueden incluso referirse a ellos con diferentes nombres, como «programa de asistencia» o «caso de dificultad», por ejemplo. (Esto, por supuesto, suponiendo que el prestamista ofrezca este tipo de programas).)

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Dónde encontrar un programa de dificultades para tarjetas de crédito

Aunque no se trata de una lista exhaustiva de estos programas, los principales emisores, como American Express, Bank of America®, Capital One y U.S. El banco ha confirmado a nuestra página web que en sus entidades existen programas de dificultades para tarjetas de crédito. Discover también ofrece información general sobre su programa de dificultades a través de su página web.

Pero sólo unos pocos se mostraron dispuestos a comentar los detalles de sus programas. Para ello, tendrá que llamar a su prestamista y comenzar la conversación.

«Cuanto antes podamos llegar a alguien, más posibilidades tendremos de poder ayudarle.»

Theresa Williams-Barrett, vicepresidenta de préstamos al consumo y administración de préstamos de Affinity Federal Credit Union en Nueva Jersey

«Entendemos que algunos de nuestros clientes pueden estar enfrentando desafíos financieros como resultado de un desastre natural u otro evento de vida disruptivo, y estamos preparados para ayudar a los clientes a manejar a través de las dificultades que pueden enfrentar mientras se recuperan», señaló un portavoz de Capital One.

Puede ser una tarea que desgasta el orgullo, pero posiblemente sea una tarea esencial para pagar la deuda.

«Cuanto antes podamos llegar a alguien, más posibilidades tendremos de poder ayudarle», dice Theresa Williams-Barrett, vicepresidenta de préstamos al consumo y administración de préstamos de Affinity Federal Credit Union en Nueva Jersey.

Circunstancias que pueden dar derecho a un programa de dificultades económicas

Cada dificultad se estudia caso por caso. Entre los ejemplos de dificultades que pueden reunir los requisitos se encuentran los siguientes:

  • Un recorte de sueldo.

  • Desempleo.

  • Una enfermedad grave.

  • Una emergencia familiar.

  • Divorcio.

  • Una catástrofe natural.

Consejo: los miembros del servicio tienen otras opciones que explorar bajo la Ley de Ayuda Civil a los Miembros del Servicio, una ley que requiere que los prestamistas limiten los tipos de interés de las deudas contraídas antes del servicio activo.

Jason Zook, cofundador de Wandering Aimfully, una comunidad de miembros para emprendedores creativos, cumplió los requisitos para obtener una tarjeta de crédito cuando su anterior negocio, dedicado a la comercialización de camisetas, fracasó. En 2013, él y su esposa compartían 80.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, la mayoría de ellas contraídas por ese negocio.

Zook se inscribió en un programa de dificultades para algunas de sus tarjetas. Recuerda que American Express fue el emisor más complaciente, concretamente en una tarjeta que cobraba una tasa anual equivalente al 24%. Con ese tipo de interés, sólo podía hacer el pago mínimo cada mes.

"Básicamente dijeron, 'Durante seis meses te daremos un 0% de TAE,'" Zook dice.

Zook señala que la TAE de la tarjeta aumentó progresivamente a partir de ahí. Después de esos seis meses, dice que pasó al 3%. Tres meses después, el interés aumentó al 9%. Al año siguiente, la TAE volvió a subir hasta el 18%, según él, y desde entonces ha aumentado aún más.

Pero esos tipos de interés iniciales más bajos hicieron posible que Zook redujera su saldo.

American Express confirma que está dispuesta a trabajar con los titulares de tarjetas que tengan dificultades financieras, pero, por supuesto, cada caso es diferente.

«Trabajamos con los socios de la tarjeta para encontrar la solución más equitativa para su situación particular, que puede incluir el alivio financiero a través de la reducción de los pagos y las tasas de interés y la exención de ciertos cargos," un portavoz de American Express dijo por correo electrónico.

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Pasos para entrar en un programa de dificultades económicas

Los pasos para inscribirse en un programa de dificultades de la tarjeta de crédito pueden variar dependiendo de su emisor, pero aquí's un breve resumen de cómo abordar el proceso:

1. Conozca su nuevo presupuesto

Antes de ponerse en contacto con el emisor de su tarjeta, asegúrese de entender el impacto financiero de su dificultad, dice Katie Bossler, un consejero certificado en GreenPath, una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro que ayuda a los titulares de tarjetas de navegar por sus opciones financieras, que pueden incluir programas de dificultad. Eso significa elaborar un presupuesto basado en tu nueva realidad: por ejemplo, tus menores ingresos mensuales (debido a un recorte de sueldo o una enfermedad) frente a tus gastos y facturas.

Consejo de experto: con respecto a las facturas mensuales de las tarjetas de crédito, recuerde que los intereses son un factor. El objetivo es determinar lo que puede pagar al emisor, y para ello es necesario saber lo que está pagando en intereses por su tarjeta en este momento. Esa será una cifra clave en su negociación. Puedes encontrar tu TAE en el extracto de tu tarjeta de crédito. El tipo medio de las cuentas que generaron intereses en 2018 fue del 16.04%.

Si su emisor ofrece un programa de dificultades, su presupuesto renovado puede ayudarle a explicar mejor sus circunstancias a ese prestamista mientras negocia. En algunos casos, un presupuesto actualizado puede ser incluso un requisito previo para inscribirse en un plan. Si su emisor no ofrece un programa de dificultades, al menos habrá dado un primer paso clave para controlar sus finanzas.

2. Llamar al emisor

Ahora que tienes una buena idea de cómo tu dificultad afectará a tu capacidad de pago, el siguiente paso es llamar al número que aparece en el reverso de tu tarjeta. Es posible que su emisor no ofrezca ningún programa de dificultades, pero la única forma de saberlo con seguridad es preguntar al representante. Prepárate para que te transfieran o te pongan en espera, pero sé educado y respetuoso. Recuerde: está pidiendo un favor al banco.

Una vez que se ponga en contacto con el departamento o representante adecuado, sea claro y honesto sobre su situación y sus necesidades, en función de su nuevo presupuesto. Explique que desea poder cumplir con su obligación de pago, pero que tiene dificultades en este momento y necesita ayuda. Si tiene un largo historial de pagos puntuales, el emisor puede estar más dispuesto a trabajar con usted en un plan de pagos.

3. Acordar sólo los términos que pueda pagar

No acepte las nuevas condiciones sólo porque el emisor le ofrezca un tipo de interés más bajo que el que está pagando ahora. Asegúrese de que es un tipo de interés que realmente puede pagar. Y si compartes los gastos del hogar con un compañero, consúltalo también.

«Cuando alguien se encuentra en una situación de dificultad, no siempre pensamos con claridad y es posible que nos lancemos a lo que nos ofrece el acreedor sin entender bien de qué se trata», afirma Bossler. Dependiendo del emisor, el incumplimiento de las nuevas condiciones, por ejemplo, la falta de pago, puede anular el acuerdo, señala.

Si el nuevo tipo de interés o el calendario no funcionan, puede intentar seguir negociando. En última instancia, sin embargo, no tiene que aceptar un acuerdo.

Cuando alguien se encuentra en estas dificultades, no siempre pensamos con claridad y es posible que nos lancemos a lo que nos ofrece el acreedor sin entender bien de qué se trata».»

Katie Bossler, asesora certificada de GreenPath, una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro

Posibles obstáculos e inconvenientes de un programa de dificultades económicas

Además de cumplir con los requisitos de dificultad, es posible que tenga que superar otros obstáculos, dependiendo del emisor, como por ejemplo

  • Demostrar su dificultad, lo que puede requerir documentación.

  • Reunirse con un asesor de crédito o completar un programa de gestión de deudas.

  • Firmar un acuerdo.

  • Cómo configurar los reintegros automáticos de su cuenta bancaria.

En Affinity Federal Credit Union, por ejemplo, los titulares de las tarjetas deben demostrar sus dificultades reuniéndose con un asesor crediticio que les dará un presupuesto. La cooperativa de crédito se referirá entonces a ese presupuesto para trabajar con ellos si son elegibles, dice Williams-Barrett.

El emisor de su tarjeta de crédito también puede tomar medidas en su cuenta de tarjeta de crédito una vez que acepte los términos de un plan de dificultades, incluyendo:

  • Congelar la cuenta de su tarjeta de crédito.

  • Cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito.

  • Reducir el límite de crédito.

Una cuenta cerrada o un límite de crédito más bajo podría perjudicar sus puntuaciones de crédito al afectar a la duración de su historial crediticio y/o a su utilización del crédito. Pero sólo eso no debería impedirle utilizar un programa de dificultades económicas si lo necesita. El impacto en su crédito no será tan grave como las consecuencias de no pagar sus facturas.

Aunque el emisor de su tarjeta de crédito no tome ninguna medida en su cuenta cuando se inscriba en un programa de dificultades, debería abstenerse de utilizar su tarjeta de crédito para poder trabajar en el pago de la misma.

» MÁS: 3 pasos para hacer una limpieza de primavera de la deuda de su tarjeta de crédito

Alternativas al programa de dificultades de la tarjeta de crédito

Si el emisor de tu tarjeta de crédito no ofrece un programa de dificultades, o si sus condiciones no te convienen, considera otras vías.

Para puntuaciones de crédito de 690 o más

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Cuando otros emisores no le ofrecieron condiciones favorables para su presupuesto, Zook transfirió la deuda de las tarjetas de crédito de alto interés a las de bajo interés. Al igual que Zook, es posible que tenga que pagar la comisión de transferencia de saldo del 3% al 5% que suelen cobrar la mayoría de las tarjetas, pero podría merecer la pena el coste a corto plazo para obtener una reducción de los pagos de intereses a largo plazo. La tarjeta de crédito de transferencia de saldos ideal tiene una cuota anual de $0 y un APR introductorio prolongado del 0%. Incluso puede encontrar una que no cobre comisiones por transferencia de saldo dentro de un plazo determinado.

» MÁS: nuestro sitio web'las mejores tarjetas de crédito sin cuota de transferencia de saldo

Préstamos de consolidación de deudas para múltiples tarjetas de crédito: Si su deuda está repartida entre varias tarjetas de crédito, puede ser más fácil explorar un préstamo de consolidación de deudas. Le permite combinar deudas de alto interés en un solo pago fijo de bajo interés, lo que hace que sea mucho más fácil de gestionar.

Para cualquier puntuación de crédito

Un plan de gestión de la deuda: A cambio de una cuota, un plan de gestión de la deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede reducir potencialmente los tipos de interés y renunciar a las comisiones de la deuda, dándole normalmente un período de entre tres y cinco años para pagarla. Merece la pena el coste si le ahorra dinero en intereses a largo plazo.

Cualquier opción que elijas probablemente requerirá esfuerzo y organización. Para Zook y su esposa, el recorte de gastos, los programas de dificultades y las transferencias de saldo les ayudaron a saldar su deuda en 2015.

«Fue humillante hacer esas llamadas telefónicas de dificultad, y fue un proceso para inscribirse en esas ofertas de transferencia de saldo», dice Zook. » Costó trabajo, pero ese trabajo dio sus frutos."

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