Qué es un préstamo en el punto de venta?

Un préstamo en el punto de venta le permite dividir una compra en una serie de pagos más pequeños, de modo que puede comprar ahora y pagar después.

En los últimos años, la financiación en el punto de venta se ha expandido rápidamente en Estados Unidos, con prestamistas como Klarna, Afterpay y Affirm que se han asociado con los principales minoristas, como Macy’s, Bed Bath & Beyond y Walmart, para llevar la opción a los consumidores.

Elegir un préstamo en el punto de venta puede tener sentido si el interés es cero o mínimo y los pagos no suponen una carga para tu presupuesto. Pero si el tipo de interés es alto, considera otros tipos de préstamos para financiar tu compra, aunque sean menos convenientes.

Cómo obtener un préstamo en el punto de venta

Para solicitar un préstamo en el punto de venta, tendrás que crear una cuenta con el prestamista. Suele estar integrado directamente en su experiencia de pago.

Una vez que te registres, deberás proporcionar datos personales básicos como tu nombre, fecha de nacimiento y dirección. También es posible que le pidan su número de la Seguridad Social, y la mayoría de las empresas realizarán una comprobación suave del crédito, que no afecta a su puntuación.

A continuación, verá el desglose de sus opciones de plan de pago. Los préstamos en el punto de venta dividen el saldo en cuotas, repartidas uniformemente a lo largo de un plazo de amortización acordado, con la primera cuota a pagar en la caja.

Por ejemplo, si el total es de 100 dólares con un plan de amortización a dos meses sin intereses y con vencimiento quincenal, pagarías cuatro cuotas de 25 dólares. Después de introducir sus datos de pago y su dirección de facturación, y de aceptar los términos y condiciones, se cargará el primer pago en su tarjeta de débito o de crédito y se hará un cargo automático cada dos semanas hasta que se pague la totalidad del saldo.

Al igual que la solicitud de una tarjeta de crédito de una tienda, el proceso completo dura entre unos segundos y unos minutos. La decisión de aprobación es instantánea.

Dependiendo de la empresa de financiación, pueden aplicarse intereses y comisiones de demora.

¿Son los préstamos en el punto de venta una buena idea??

La financiación en el punto de venta puede ser una buena opción cuando necesitas hacer una compra que no puedes cubrir directamente y las cuotas se ajustan cómodamente a tu presupuesto. También es conveniente que pagues un interés nulo o mínimo.

Considere un préstamo para TPV si:

Eres nuevo en el mundo del crédito: Las empresas que ofrecen financiación en el punto de venta tienen criterios más permisivos a la hora de decidir si te aprueban un préstamo. Aunque algunos prestamistas comprueban tu puntuación de crédito, otros se centran en los fondos disponibles en tu tarjeta de débito o crédito, el plazo de amortización y el precio de tu compra.

Algunas empresas también informan de su historial de pagos, lo que puede ayudar a su puntuación de crédito si realiza todos los pagos a tiempo.

Vas a hacer una compra grande y única: Los préstamos en el punto de venta son útiles cuando necesitas comprar un nuevo colchón, un mueble o algún otro artículo de gran valor, pero no tienes tarjeta de crédito o prefieres la simplicidad de los pagos mensuales fijos.

No pagarás muchos intereses: Aunque algunos comercios pueden ofrecer tipos de interés cero, no siempre será así. Por ejemplo, las tasas de porcentaje anual en Affirm pueden llegar al 30%. Para financiar una compra de 800 dólares en un plan de amortización de 12 meses al 25% TAE, pagarías 113 dólares.68 en intereses.

Puedes permitirte los pagos: La comodidad de la financiación en el punto de venta puede tentarte a gastar más de la cuenta. Si tiene un saldo en sus tarjetas de crédito o tiene otras deudas, pedir un préstamo para compras no esenciales no es una buena idea.

Piensa quedarse con el artículo: Si quiere cambiar o devolver su compra, normalmente tiene que trabajar directamente con el minorista, no con el prestamista. Si no te devuelven todo el dinero, es posible que tengas que devolver parte del préstamo o arriesgarte a que tu crédito se vea afectado.

Dónde conseguir un préstamo para punto de venta

A diferencia de otros tipos de préstamos, no es necesario buscar el prestamista adecuado para un préstamo para el punto de venta. El prestamista se determina en función de las tiendas en las que compras, y los principales son Affirm, Afterpay y Klarna.

Affirm trabaja con minoristas de bienestar de moda como Peloton, Casper y Mirror y negocia sus criterios de elegibilidad de préstamos y tipos de interés con cada minorista individual, lo que significa que sus opciones de plazo de amortización y el tipo de interés pueden cambiar en función de dónde compre. Mientras que algunas de las tiendas asociadas a Affirm cobran un interés cero, otras pueden cobrar hasta un 30% TAE. Affirm nunca cobra comisiones por retraso.

Afterpay, que se asocia con minoristas de renombre como Old Navy, Gap y Bed Bath & Beyond, ofrece un modelo más sencillo. Independientemente del minorista, harás cuatro cuotas sin intereses que vencen cada dos semanas. Las cuotas se dividen en partes iguales, aunque el primer pago podría ser mayor si la compra es grande.

Siempre que pague a tiempo, no hay cargos adicionales con Afterpay. Sin embargo, si su pago no se recibe en los 10 días siguientes a la fecha de vencimiento, se le cobrará una comisión máxima de 8 dólares.

Klarna se diferencia por centrarse principalmente en la experiencia de su aplicación móvil. Una vez que descargues la aplicación Klarna, puedes comprar en tiendas como Sephora, Foot Locker y Macy’s utilizando el plan de pago Klarna: tu saldo total dividido en cuatro pagos, pagados cada dos semanas, con cero intereses. Si Klarna no consigue cobrar un pago después de dos intentos, cobrará una comisión por retraso de 7 dólares.

Otros proveedores populares son Zip (antes Quadpay), Sezzle y PayPal.

Alternativas a los préstamos en el punto de venta

Si vas a hacer una compra mayor, puedes investigar qué tasa anual equivalente podrías obtener en un préstamo personal. Al igual que un préstamo en el punto de venta, puedes precalificar con un prestamista y ver tus tarifas sin afectar a tu crédito.

Si puede optar a una TAE más baja en un préstamo personal que en un préstamo de punto de venta, el préstamo personal será probablemente la opción más asequible.

Si tiene un crédito bueno o excelente, también puede intentar obtener una tarjeta de crédito con una tasa porcentual del 0%. Algunas tarjetas ofrecen un período introductorio de hasta 18 meses, durante el cual no se cobran intereses en ninguna compra. También se le puede ofrecer una bonificación de inscripción o acceso a un programa de recompensas.

Si un préstamo en el punto de venta ofrece un plazo similar pero con intereses o comisiones aplicadas, una tarjeta al 0% sería la opción más barata.