Qué es un préstamo alternativo de día de pago?

Los préstamos alternativos al día de pago, o PAL, permiten a los miembros de algunas cooperativas de crédito federales pedir prestadas pequeñas cantidades de dinero a un coste inferior al de los préstamos tradicionales del día de pago y devolver el préstamo en un plazo más largo.

Estas características pueden ayudar a los prestatarios a evitar la posible trampa de la deuda creada por los prestamistas con fines de lucro de alto coste.

Qué es un préstamo alternativo al día de pago?

Los PAL están regulados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que creó el programa en 2010. Los préstamos deben ser:

• Sólo se conceden a los prestatarios que son socios de la cooperativa de crédito desde hace al menos un mes.

• Se conceden por importes de entre 200 y 1.000 dólares.

• Asequibles, con una tasa porcentual anual máxima del 28%, incluida una tasa de solicitud de no más de 20 dólares, que refleja el coste real de la tramitación.

• Se reembolsa en su totalidad después de uno a seis meses de cuotas; no se permiten las prórrogas.

• Se entregan de uno en uno a los prestatarios; éstos no pueden recibir más de tres PAL en un periodo de seis meses.

En 2019, la NCUA agregó una segunda opción de PAL, conocida como PALs II, que tiene reglas similares con las siguientes excepciones:

• Los préstamos pueden ser de cualquier cantidad hasta 2.000 dólares.

• Los plazos son de uno a 12 meses.

• No hay un período de espera de un mes; los prestatarios son elegibles tan pronto como se establece la membresía.

Cómo obtener un préstamo alternativo de día de pago

Muchas cooperativas de crédito que ofrecen PALs no requieren que los usuarios tengan un buen crédito. Se interesan más por los ingresos y la capacidad de reembolso de los prestatarios. Es posible que se te pida una prueba de ingresos cuando presentes tu solicitud.

No todas las cooperativas de crédito ofrecen PALs. La mejor manera de averiguar si su cooperativa de crédito local ofrece estos préstamos es visitar su sitio web o llamar por teléfono. Si aún no eres socio, también puedes preguntar por los requisitos de elegibilidad.

Las cooperativas de crédito, que son cooperativas sin ánimo de lucro y propiedad de sus miembros, pueden ampliar la afiliación en función de su lugar de residencia, la organización religiosa a la que pertenezca, su empleador, el servicio militar u otras causas y asociaciones en las que participe.

Suele haber una cuota de afiliación única, que puede ser de tan sólo 5 dólares, y es posible que tenga que hacer un depósito inicial para financiar su cuenta.

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Por qué los PAL son más seguros

Las cooperativas de crédito existen para ayudar a los socios a ser más estables financieramente, y los PAL están estructurados para ayudar a los prestatarios a realizar los pagos a tiempo, con bajos tipos de interés y sin comisiones añadidas.

Esto contrasta fuertemente con los tradicionales préstamos de día de pago a corto plazo y de alto coste. Los prestamistas de día de pago ganan dinero cuando los prestatarios que no pueden devolver los préstamos los renuevan y pagan «tasas» adicionales," su término de interés.

La comisión típica de un préstamo de día de pago es de 15 dólares por cada 100 dólares prestados; expresado en forma de TAE, es el 391%. Los préstamos de día de pago suelen vencer en dos semanas. El prestatario típico paga 520 dólares en tasas para pedir prestados 375 dólares, según el Pew Charitable Trusts.

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Además, los prestamistas de día de pago no suelen informar de los pagos a las oficinas nacionales de crédito a menos que se incumpla, a diferencia de las cooperativas de crédito, a las que se anima a informar de los reembolsos PAL. Un historial de pagos puntuales puede ayudar a construir su crédito.

Préstamos alternativos al día de pago

Las cooperativas de crédito federales ofrecen las PAL oficiales, pero muchas cooperativas de crédito estatales tienen productos similares. Y algunas cooperativas de crédito federales que no ofrecen PAL oficiales tienen sus propias versiones de préstamos alternativos de día de pago.

Los préstamos de las cooperativas de crédito que no son PAL oficiales pueden tener una TAE máxima del 18%, según la ley federal. Esto puede parecer una mejor oferta que un PAL con una TAE del 28%, pero los prestamistas pueden compensar los tipos más bajos imponiendo mayores tasas de solicitud, lo que puede aumentar el coste total del préstamo, o requisitos de elegibilidad más estrictos.

Los prestatarios que buscan en Internet pueden encontrar prestamistas que han adoptado el lenguaje de «préstamo alternativo de día de pago», pero la letra pequeña revelará que el prestamista no es una cooperativa de crédito y que sus condiciones de préstamo no son favorables al consumidor.

Para que un préstamo sea asequible, la mayoría de los expertos financieros coinciden en que la TAE no debe superar el 36%.

Alternativas creativas de las cooperativas de crédito

Tanto las cooperativas de crédito federales como las estatales tienen otros préstamos que ayudan a los socios a mejorar sus finanzas y evitar los préstamos de día de pago. Algunas de ellas son:

• Préstamos con fines específicos: Estos préstamos tienen plazos creados para cubrir grandes gastos de una sola vez. Self-Help Federal Credit Union, por ejemplo, ofrece un préstamo para la ciudadanía de entre 680 y 1.000 dólares para ayudar a cubrir el coste de una solicitud de ciudadanía y los gastos legales, con plazos de hasta 36 meses a un 17.7% TAE.

• Préstamos de acceso diferido o de creación de crédito: Estos préstamos ayudan a los socios a mejorar su puntuación crediticia para poder optar a préstamos más baratos en el futuro. Una cooperativa de crédito emite el préstamo, pero mantiene el dinero en una cuenta de ahorros hasta que se paga el préstamo.

Alternativas tradicionales a las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito también ofrecen productos de financiación más tradicionales, como préstamos personales y líneas de crédito personales.

Con un préstamo personal de una cooperativa de crédito, usted pide prestada la cantidad total que necesita por adelantado y paga intereses por ella. En comparación con los préstamos de los bancos o de los prestamistas en línea, los préstamos personales de las cooperativas de crédito pueden ser más fáciles de obtener y tienen tipos de interés más bajos, especialmente para los solicitantes con un crédito justo o malo.

Una línea de crédito personal es similar a una tarjeta de crédito. Te aprueban hasta un determinado límite, pero sólo pides prestado lo que necesitas y sólo pagas intereses por lo que pides prestado.

Si tiene problemas para que le aprueben un préstamo asequible, busque cooperativas de crédito designadas como instituciones financieras de desarrollo comunitario o CDFI. Las CDFI, que se centran en atender a personas de comunidades de bajos ingresos, se basan menos en las puntuaciones de crédito a la hora de ofrecer productos financieros.