Qué es un planificador financiero y si lo necesita?

Un planificador financiero hace un inventario de sus finanzas y luego crea un plan para ayudarle a alcanzar sus objetivos. Algunos planificadores financieros también se dedican a la gestión de inversiones.Arielle O'Shea, Dayana Yochim 25 de enero de 2022

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Tienes preguntas financieras. Internet tiene respuestas. También lo hacen los amigos, los familiares y los influencers de Instagram.

Los planificadores financieros pueden evitar el ruido y ofrecerle un asesoramiento financiero experto y adaptado a sus necesidades.

Planificadores financieros: qué hacen

Un planificador financiero le guía para satisfacer sus necesidades financieras actuales y sus objetivos a largo plazo. Esto suele implicar la evaluación de su situación financiera, la comprensión de lo que quiere que su dinero haga por usted (tanto ahora como en el futuro) y la ayuda en la creación de un plan para conseguirlo. Los planificadores financieros pueden ayudarle a reducir los gastos, pagar las deudas y ahorrar e invertir para el futuro.

Pero los profesionales financieros son como los médicos: Algunos son especialistas en determinadas áreas, como los impuestos o la gestión de inversiones. Otros, como los planificadores financieros certificados, son profesionales generales que ofrecen asesoramiento sobre todo tipo de temas, desde presupuestos e inversiones hasta seguros y planificación de la jubilación.

¿Necesita un planificador financiero??

En general, cuanto más compleja sea su situación financiera, más probabilidades tendrá de beneficiarse de un planificador financiero.

Si sus finanzas son sencillas, puede optar por el bricolaje. Pero los planificadores financieros pueden ofrecer una perspectiva objetiva y aportar su experiencia a la hora de tomar decisiones sobre cómo invertir su dinero, cuáles deben ser sus prioridades financieras y qué tipo de cobertura de seguros y otras protecciones necesita. Un planificador financiero puede ser especialmente útil cuando te enfrentas a un cambio de vida: piensa en un matrimonio, un divorcio o una herencia.

Tipos de planificadores financieros

El tipo de planificador financiero que más le conviene dependerá de sus necesidades, etapa de la vida y presupuesto. A continuación describimos algunas opciones.

Robo-asesores

Si está empezando, un robo-advisor puede ser suficiente para satisfacer sus necesidades. La automatización ha permitido a empresas tradicionales como Vanguard y Fidelity, así como a empresas exclusivamente online como Betterment y Wealthfront, reducir sustancialmente el precio de la gestión de carteras. Estas empresas son ideales si necesita una gestión de inversiones, pero no una planificación financiera integral.

Los robo-asesores construyen y gestionan una cartera de inversiones de bajo coste adaptada a su objetivo financiero a cambio de una pequeña comisión: muchas de las mejores opciones cobran un 0.25% o menos del saldo de su cuenta. La combinación de inversiones la determina un algoritmo informático y se ajusta automáticamente cuando es necesario. En el nivel básico de la cuenta, se puede empezar a invertir con 500 dólares o incluso menos.

El bajo coste y la facilidad de acceso de los robo-asesores reducen las barreras para alcanzar sus objetivos financieros. Esto es importante porque evitar el mercado puede matar de hambre su jubilación. Puedes empezar con un robo-asesor y añadir un asesor humano más adelante si es necesario. (Suena como un buen plan? Vea nuestra lista de los mejores robo-asesores.)

Planificadores financieros tradicionales y presenciales

Para quienes tienen necesidades de planificación complicadas o continuas, un planificador financiero tradicional y presencial puede ser más adecuado. Un PPC puede ofrecer un asesoramiento integral e individualizado para las situaciones financieras más complejas. La designación oficial de PPC indica que un proveedor ha pasado por un riguroso proceso de formación y pruebas.

Un planificador financiero de pago suele cobrar por hora (normalmente entre 200 y 400 dólares) o por tarea (una tarifa fija de 1.000 a 3.000 dólares, por ejemplo). Algunos pueden cobrar en función del tamaño de la cartera de inversiones que gestionan para usted; esto se denomina comisión por gestión de activos y suele ser el 1% del saldo de su cartera al año. La consulta inicial para hablar de tus necesidades y sus servicios suele ser gratuita.

«Más información sobre el coste de un asesor financiero

Antes de entablar una relación, pregunte si la persona que está considerando es un fiduciario, un término que significa que está obligado a poner los mejores intereses del cliente en primer lugar. (Los miembros de la Garrett Planning Network y de la National Association of Personal Financial Advisors cumplen con los requisitos fiduciarios y de honorarios.)

Servicios de planificación financiera online

Hay varios servicios de planificación en línea que combinan la gestión de carteras por ordenador con el acceso a planificadores financieros reales. En muchos casos, dispondrá de un planificador financiero específico y de un plan financiero completo, pero se reunirá con ese asesor por teléfono o videoconferencia en lugar de hacerlo en persona.

Los servicios de planificación online de este tipo suelen cobrar más que un robo-advisor, pero menos que un planificador financiero tradicional. Algunos ejemplos de empresas en este ámbito son Facet Wealth y Personal Capital.

» Compare los asesores online: Nuestra selección de los mejores asesores financieros fiduciarios

Planificador financiero frente a. asesor financiero: ¿Cuál es la diferencia??

Asesor financiero (o consultor financiero) es un término amplio que engloba a muchos profesionales diferentes que ayudan a las personas con su dinero.

Un planificador financiero es un tipo de asesor financiero que suele centrarse en ofrecer una orientación financiera integral además de servicios como la gestión de inversiones. Por ejemplo, los planificadores financieros pueden ayudarle a responder a preguntas como, "¿Cómo puedo ahorrar para la jubilación y el fondo universitario de mi hijo al mismo tiempo??"

Trabajar con un planificador financiero

Los planificadores financieros en línea, como los robo-asesores o los servicios de planificación en línea, suelen ofrecer visitas virtuales, demostraciones e incluso la posibilidad de probar la plataforma de inversión antes de inscribirse. En el caso de un servicio de planificación en línea, es posible que pueda reunirse con su planificador financiero especializado antes de decidir su contratación.

La reunión inicial con un planificador financiero es como una primera cita: es la oportunidad de conocerse y ver si encajan a nivel personal y filosófico. Aproveche esta oportunidad para averiguar todo lo que pueda, incluyendo cuánto puede esperar pagar, cómo se presentará el plan financiero y con qué frecuencia debe esperar una comunicación continua. (Aquí tienes 10 preguntas que debes hacer a un asesor financiero para recabar información y ver si congeniáis.)

Cuando trabaje con un PPC o un servicio de planificación en línea, empezará con una revisión de su situación. Se le preguntará sobre:

  • Sus objetivos. ¿Cuáles son sus prioridades financieras a corto y largo plazo??

  • Su situación financiera actual. Cuánto dinero entra y sale? Qué posee y qué debe?

  • Su tolerancia al riesgo. Esta serie de preguntas sobre el malestar que le provocan las fluctuaciones del mercado bursátil le informa sobre la proporción de su cartera que debería estar en acciones frente a otras inversiones como los bonos.

Puede esperar que cualquier planificador financiero esté en contacto con usted con bastante regularidad, aunque la forma que adopte ese contacto variará. Los robo-asesores suelen enviar correos electrónicos regulares y avisos sobre la cuenta, mientras que los servicios de planificación online y los planificadores tradicionales se reunirán con usted a lo largo del año. Debe informar a su planificador de cualquier cambio en su situación financiera.

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