Un plan financiero crea una hoja de ruta para su dinero y le ayuda a alcanzar sus objetivos. La planificación financiera puede hacerse por cuenta propia o con un profesional.Kevin Voigt, Alana Benson 3 de agosto de 2021
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Un plan financiero es una imagen completa de sus finanzas actuales, de sus objetivos financieros y de las estrategias que ha establecido para alcanzarlos. Una buena planificación financiera debe incluir detalles sobre su flujo de caja, ahorros, deudas, inversiones, seguros y cualquier otro elemento de su vida financiera.
¿Qué es la planificación financiera??
La planificación financiera es un proceso continuo que reducirá su estrés por el dinero, le ayudará a cubrir sus necesidades actuales y a acumular fondos para sus objetivos a largo plazo, como la jubilación. La planificación financiera es importante porque le permite sacar el máximo partido a sus activos y le ayuda a cumplir sus objetivos futuros.
La planificación financiera no es sólo para los ricos: Crear una hoja de ruta para su futuro financiero es para todos. Puedes hacer un plan financiero tú mismo, o puedes pedir ayuda a un profesional de la planificación financiera. Gracias a los servicios en línea, como los robo-asesores, obtener ayuda con la planificación financiera es más asequible y accesible que nunca.
La planificación financiera en 7 pasos
1. Empiece por fijar sus objetivos financieros
Un buen plan financiero se guía por sus objetivos financieros. Si enfoca su planificación financiera desde el punto de vista de lo que su dinero puede hacer por usted -ya sea comprar una casa o ayudarle a jubilarse pronto- hará que el ahorro sea más intencionado.
Haga que sus objetivos financieros sean inspiradores: cómo quiere que sea su vida dentro de cinco años? ¿Y dentro de 10 y 20 años?? ¿Quiere tener un coche o una casa?? ¿Están los niños en la foto?? Cómo imagina su vida en la jubilación?
Empieza con los objetivos porque te inspirarán para dar los siguientes pasos y te servirán de guía mientras trabajas para hacer realidad esos objetivos.
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2. Haz un seguimiento de tu dinero y redirígelo hacia tus objetivos
Conozca su flujo de caja mensual: lo que entra y lo que sale. Una imagen precisa es clave para crear un plan financiero y puede revelar formas de dirigir más hacia el ahorro o el pago de deudas. Ver el destino de su dinero puede ayudarle a elaborar planes inmediatos, a medio y a largo plazo.
Elaborar un presupuesto es un plan típico inmediato. nuestro sitio web recomienda los principios presupuestarios 50/30/20: Dedica el 50% de tu sueldo neto a las necesidades (vivienda, servicios públicos, transporte y otros pagos recurrentes), el 30% a los deseos (salir a cenar, ropa, ocio) y el 20% a los ahorros y al pago de la deuda. Reducir la deuda de la tarjeta de crédito u otras deudas de alto interés es un plan común a medio plazo, y planificar la jubilación es un plan típico a largo plazo.
«Necesitas un empujón? Pruebe esta hoja de cálculo de presupuesto fácil de usar.
3. Obtenga la contrapartida de su empleador
Si visita a un asesor financiero, seguro que le preguntará: ¿Tiene un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k), y su empleador iguala alguna parte de su contribución??
Es cierto que las aportaciones al plan 401(k) reducen su salario neto ahora, pero merece la pena aportar lo suficiente para obtener la cantidad total de la aportación, porque esa aportación es dinero gratis. Cuánto debe aportar a un plan 401(k).
4. Asegúrese de que las emergencias no se conviertan en desastres
La base de cualquier plan financiero es guardar dinero en efectivo para gastos de emergencia. Puede empezar con poco dinero: 500 dólares son suficientes para cubrir pequeñas emergencias y reparaciones, de modo que una factura inesperada no suponga una deuda con la tarjeta de crédito. Su próximo objetivo podría ser 1.000 dólares, luego los gastos básicos de un mes, y así sucesivamente.
Construir un crédito es otra forma de poner a prueba su presupuesto. Un buen crédito te da opciones cuando las necesitas, como la posibilidad de obtener un tipo de interés decente en un préstamo de coche. También puede mejorar tu presupuesto al conseguir tarifas más baratas en los seguros y permitirte omitir los depósitos de servicios públicos.
5. Enfréntate a las deudas de alto interés
Un paso crucial en cualquier plan financiero: Pagar las deudas «tóxicas» de alto interés, como los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de propiedad y los pagos de alquiler con opción a compra. Los tipos de interés de algunas de ellas pueden ser tan altos que acabe pagando dos o tres veces lo que pidió prestado.
Si estás luchando con una deuda renovable, un préstamo de consolidación de deudas o un plan de gestión de deudas puede ayudarte a agrupar varios gastos en una sola factura mensual con un tipo de interés más bajo.
6. Invertir para aumentar sus ahorros
Invertir parece algo para gente rica o para cuando uno se ha establecido en su carrera y su vida familiar. No es.
Invertir puede ser tan sencillo como depositar dinero en un 401(k) y tan fácil como abrir una cuenta de corretaje (muchas no tienen un mínimo para empezar).
«Vea una explicación paso a paso sobre cómo invertir dinero.
Los planes financieros utilizan una variedad de herramientas para invertir para la jubilación, una casa o la universidad:
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Planes de jubilación patrocinados por el empleador. Si tiene un plan 401(k), 403(b) o similar, amplíe gradualmente sus aportaciones hasta alcanzar el límite del IRS de 19.500 $ al año. Si tiene 50 años o más, el límite sube a 26.000 dólares.
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IRA tradicional o Roth. Estas cuentas de inversión con ventajas fiscales pueden aumentar los ahorros para la jubilación hasta 6.000 dólares al año (o 7.000 dólares, si tiene más de 50 años). Esta guía de cuentas individuales de nuestro sitio web le ayudará a elegir el tipo de cuenta individual adecuada y le mostrará cómo abrir una cuenta.
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Planes de ahorro universitario 529. Estos planes patrocinados por el estado proporcionan un crecimiento de la inversión libre de impuestos y retiros para gastos de educación calificados.
7. Construya un foso para proteger y hacer crecer su bienestar financiero
Con cada uno de estos pasos, está construyendo un foso para protegerse a sí mismo y a su familia de los contratiempos financieros. A medida que avanza su carrera, siga mejorando su foso financiero:
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Aumentar las aportaciones a sus cuentas de jubilación.
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Llenar tu fondo de emergencia hasta que tengas entre tres y seis meses de gastos esenciales para vivir.
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Utilizar un seguro para proteger tu estabilidad financiera, de modo que un accidente de coche o una enfermedad no te hagan descarrilar. El seguro de vida protege a los seres queridos que dependen de sus ingresos. El seguro de vida a plazo, que cubre periodos de 10 a 30 años, se ajusta a las necesidades de la mayoría de las personas.
¿Necesita ayuda para la planificación financiera??
Un plan financiero no es un documento estático: es una herramienta para seguir su progreso, y debe ajustarse a medida que su vida evoluciona. Es útil reevaluar su plan financiero después de los principales hitos de la vida, como casarse, empezar un nuevo trabajo, tener un hijo o perder a un ser querido.
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Si no le gusta el bricolaje, o si quiere ayuda profesional para gestionar algunas tareas y otras no, no tiene por qué hacerlo solo. Considere qué tipo de ayuda necesita:
Sólo gestión de carteras: Los robo-asesores ofrecen una gestión de inversiones online simplificada y de bajo coste. Los algoritmos informáticos construyen una cartera de inversiones basada en los objetivos que usted establece y en sus respuestas a las preguntas sobre su tolerancia al riesgo. Después, el servicio supervisa y reequilibra periódicamente su combinación de inversiones para asegurarse de que se mantiene en el buen camino. Como todo es digital, tiene un coste mucho menor que el de contratar a un gestor de carteras humano.
«Necesita ayuda para invertir? Conozca los robo-asesores
Un plan financiero completo y asesoramiento sobre inversiones: Los servicios de planificación financiera en línea ofrecen acceso virtual a asesores humanos. Un servicio básico incluiría la gestión automatizada de las inversiones (como la que obtendría de un robo-asesor), además de la posibilidad de consultar con un equipo de asesores financieros cuando tenga otras cuestiones financieras. Los proveedores más completos reflejan básicamente el nivel de servicio que ofrecen los planificadores financieros tradicionales: Se le asigna un asesor financiero humano especializado que gestionará sus inversiones, creará un plan financiero completo para usted y realizará comprobaciones periódicas para ver si va por buen camino o si necesita ajustar su plan financiero.
«Necesita ayuda? Consulte nuestro resumen de los mejores asesores patrimoniales
Orientación especializada y/o querer reunirse con un asesor cara a cara: Si tienes una situación financiera complicada o necesitas un especialista en planificación patrimonial, fiscal o de seguros, un asesor financiero tradicional de tu zona puede ser lo más adecuado. Para evitar conflictos de intereses, recomendamos asesores financieros de pago que sean fiduciarios (es decir, que hayan firmado un juramento para actuar en el mejor interés del cliente). Tenga en cuenta que algunos asesores financieros tradicionales rechazan a los clientes que no tienen suficiente para invertir; la definición de «suficiente» varía, pero muchos asesores exigen 250.000 dólares o más. Si quiere saber más sobre cuánto le costará acudir a un asesor, lea nuestra guía sobre los honorarios de los asesores financieros.