Qué es un plan de gestión de la deuda?

Si tiene problemas para pagar las facturas de sus tarjetas de crédito cada mes, un plan de gestión de deudas de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede ser la ayuda que necesita.

El plan agrupa los pagos de las distintas tarjetas de crédito en un único pago, puede reducir los tipos de interés a la mitad y le ofrece una vía estructurada para saldar la deuda en un plazo de tres a cinco años.

Debido a que usted paga su deuda original, un plan de gestión de la deuda tiene mucho menos efecto en su puntuación de crédito que la liquidación de la deuda o la quiebra.

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Cómo funciona un plan de gestión de deudas

Dónde acudir: Los planes de gestión de la deuda los ofrecen las agencias de asesoramiento crediticio. Si está pensando en seguir este camino, busque una agencia sin ánimo de lucro y acreditada por la National Foundation for Credit Counseling.

Espere que un asesor crediticio revise su situación financiera a fondo y que le plantee varias opciones, no sólo un plan de gestión de la deuda. No se siente presionado para inscribirse el mismo día que se ofrece cualquier programa. Tómate tu tiempo para pensarlo.

Qué cubre: Deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Las deudas garantizadas, como las de las casas y los coches, no están cubiertas. Tampoco lo son los préstamos estudiantiles.

Qué hace la agencia: El asesor se pondrá en contacto con cada uno de los acreedores para notificarles el plan de gestión de la deuda y convertirse en el pagador de su cuenta. El asesor puede buscar concesiones de cada acreedor, que pueden incluir tipos de interés más bajos, pagos mensuales más bajos o «reajustar» una cuenta para detener los cargos por retraso.

Cada mes, su pago se enviará electrónicamente a la agencia de asesoramiento, que luego pagará a sus acreedores. Cada mes recibirá un informe de progreso.

Es probable que pague una cuota de inscripción y una cuota mensual por cada cuenta de crédito del plan. (Incluso con ellos, su pago mensual total debería ser menor.) Las tarifas pueden variar en función de la normativa estatal, pero las agencias cobran entre 20 y 30 dólares de media.

» MÁS: Comparar los planes de gestión de la deuda

Qué esperar mientras se está en el plan: Prepárate para vivir sin tarjetas de crédito durante el tiempo que estés en el programa. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito exigen que se cierre la cuenta que entra en un plan de gestión de la deuda. Sin embargo, es posible que se le permita mantener una tarjeta para emergencias o negocios; pregunte antes de inscribirse.

Además, evite cualquier nueva obligación crediticia mientras dure el plan. Tus acreedores verán cualquier nueva obligación en tu informe crediticio, y podrían retirar sus concesiones.

Debe esforzarse por hacer los pagos a tiempo, siempre. Los acreedores le han hecho algunas concesiones importantes y tienden a insistir en que cumpla sus condiciones. Si no se paga una sola vez, es posible que no se cobren comisiones ni intereses.

Cuándo funcionan mejor los planes de gestión de deudas

Si tiene problemas con las deudas rotativas, las ventajas son:

• Un único pago más bajo.

• Se acabaron (o al menos se redujeron) las llamadas telefónicas de los acreedores o cobradores.

• La posibilidad de dejar por fin las deudas atrás.

Probablemente no sea adecuado para usted si:

• Tienes problemas para pagar deudas garantizadas, como una hipoteca o el pago de un coche.

• Sus ingresos apenas cubren las necesidades, como los alimentos y los servicios públicos.

• Quieres seguir utilizando tus tarjetas de crédito.

Tener que vivir sin tarjetas de crédito o nuevos créditos puede ser una ventaja si le preocupa controlar los gastos.

Como tiene que comprometerse a realizar pagos durante muchos meses, deberá asegurarse de que hay espacio en su presupuesto para hacerlo. A lo largo de los años que pague el plan, surgirán gastos inesperados, por lo que el acceso a algún tipo de fondo de emergencia es crucial.

Incluso es posible que el coaching financiero, por sí mismo, sea todo lo que necesita para ponerse al día. Si decide que un plan de gestión de la deuda es adecuado para usted, es inteligente para obtener ayuda con el presupuesto y la gestión del dinero para evitar que se atrasen de nuevo.

¿Es la gestión de la deuda la opción adecuada para usted??

Un plan de gestión de la deuda es sólo una opción de alivio de la deuda cuando la deuda parece abrumadora, y podría no ser el adecuado para usted.

Su puntuación de crédito puede caer inicialmente, ya que las cuentas se cierran y usted tiene menos crédito disponible. La inscripción en un plan de gestión de la deuda se anotará en su informe crediticio, pero se supone que se trata como algo neutral en la calificación crediticia. A largo plazo, a medida que vaya controlando sus finanzas, es probable que su puntuación de crédito aumente.

Los datos son escasos, pero lo que hay disponible sugiere que al menos la mitad de los clientes no completan con éxito los planes. Le sugerimos que pregunte si su agencia de asesoramiento comparte con usted los datos de su tasa de finalización.

Las alternativas a un plan de gestión de la deuda incluyen:

• Préstamos de consolidación de deudas, aunque los términos y la calificación dependen de su puntuación de crédito.

• La quiebra, que puede ser la mejor opción cuando su deuda es abrumadora.

• Liquidación de deudas, aunque existen importantes desventajas que la convierten en un último recurso.

Es posible que pueda hacer por sí mismo algo de lo que los asesores de crédito harían por usted en un plan de gestión de la deuda. Por ejemplo, puedes coger el teléfono y preguntar a la compañía de tu tarjeta de crédito por los programas de dificultades; lo peor que podrían hacer es decir que no.