Dayana Yochim 21 dic, 2021
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Qué es un plan 401(k) y cómo funciona?
Un 401(k) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación que ofrecen las empresas. Un plan 401(k) ofrece a los empleados una reducción de impuestos sobre el dinero que aportan. Las aportaciones se retiran automáticamente de las nóminas de los empleados y se invierten en los fondos que éstos elijan (de una lista de ofertas disponibles). Los planes 401(k) tienen un límite de contribución anual de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares en 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años).
El llamativo nombre proviene de la sección del código tributario – específicamente la subsección 401(k) – que estableció este tipo de plan. Los empleados aportan dinero a una cuenta individual suscribiendo deducciones automáticas de su nómina. Dependiendo del tipo de plan que tenga, la desgravación fiscal se produce cuando aporta dinero o cuando lo retira en la jubilación.
Si este es el punto en el que se quedó dormido durante la orientación de los empleados, se perdió la mejor parte, especialmente si hay dinero gratis de por medio (más información a continuación).
Cómo se consigue un plan 401(k)?
Tu empleador te ofrece un plan 401(k). Por desgracia, no todos los empleadores ofrecen acceso a un plan 401(k). No se desespere si se encuentra en esta situación. También puede obtener las mismas ventajas fiscales del otro gran vehículo de ahorro para la jubilación, una cuenta de jubilación individual.
Todo esto puede suscitar la inevitable pregunta: ¿Qué es una IRA?? Estas cuentas ofrecen algunas ventajas atractivas (una selección más amplia de inversiones y, por lo general, comisiones más bajas), aunque con algunas desventajas (límites de aportación más bajos y restricciones para las personas con mayores ingresos). A continuación se explica en qué se diferencia un plan 401(k) de una cuenta individual y, en su caso, cómo aprovechar ambos al mismo tiempo.
Está interesado en una cuenta IRA? He aquí una comparación de algunas de nuestras cuentas IRA mejor valoradas. Tenemos una guía completa para abrir una cuenta aquí.
Qué le conviene a usted
Muchos empleadores ofrecen igualar una parte de lo que usted ahorra. La ventaja del plan 401(k) que acapara todos los titulares es la aportación de la empresa. Si trabajas en un lugar que te ofrece ingresar dinero extra en tu cuenta en función de tu aportación (por ejemplo, una compensación de un dólar por otro o de 50 céntimos por dólar hasta, digamos, el 6% de tu aportación), deja de leer ahora y rellena el papeleo de inscripción. Si no hace nada más, al menos contribuya lo suficiente a su cuenta para conseguir ese dinero gratis.
Utilice nuestra calculadora de 401(k) para ver cómo crecerán sus ahorros con un 401(k) y la diferencia que supondrán los cambios graduales, incluida la aportación de la empresa, con el paso del tiempo.
Este es un buen momento para mencionar que hay varios tipos de planes 401(k), incluidos los dos principales: el 401(k) tradicional y el Roth 401(k). El plan 401(k) tradicional (o normal) ofrece una desgravación fiscal por adelantado de sus ahorros. Las aportaciones a un plan Roth 401(k) se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no se puede deducir el dinero de los impuestos de ese año. Pero no se preocupe; el pago del Roth's viene después.
Las aportaciones antes de impuestos hacen que ahorrar sea un poco menos doloroso. Las aportaciones a un plan 401(k) tradicional se descuentan de su nómina antes de que Hacienda tome su parte, lo que aumenta cada dólar que ahorra. Digamos que el Tío Sam normalmente se lleva 20 céntimos de cada dólar que ganas para cubrir los impuestos. Para ahorrar 800 dólares al mes fuera de un 401(k) hay que ganar 1.000 dólares al mes: 800 dólares más 200 dólares para cubrir el recorte de Hacienda. Cuando ellos -quienquiera que sea el «ellos» en su vida- dicen que usted no echará de menos el dinero, esto es a lo que se refieren. (Estos son los límites de aportación a los que debe aspirar este año.)
Las aportaciones pueden reducir considerablemente sus impuestos sobre la renta. Además del aumento de su capacidad de ahorro, las aportaciones antes de impuestos a un plan 401(k) tradicional tienen otro efecto secundario interesante: Reducen el total de sus ingresos imponibles del año. Por ejemplo, supongamos que gana 65.000 dólares al año y deposita 19.500 dólares en su 401(k). En lugar de pagar impuestos sobre la renta por la totalidad de los 65.000 dólares que ha ganado, sólo deberá pagar 45.500 dólares de su salario. En otras palabras, ahorrar para el futuro le permite proteger 19.500 dólares de los impuestos.
Las inversiones en la cuenta crecen sin que el Tío Sam lo impida … Una vez que el dinero está en su 401(k), el campo de fuerza que lo protege de los impuestos permanece en su lugar. Esto es válido tanto para los planes 401(k) tradicionales como para los Roth. Mientras el dinero permanezca en la cuenta, no pagará impuestos sobre el crecimiento de la inversión. No sobre los intereses. No sobre los dividendos. No a las ganancias de las inversiones.
… al menos durante un tiempo. Las propiedades fiscales del 401(k) tradicional no duran para siempre. Recuerde cuando obtuvo la deducción fiscal por el dinero que aportó al plan? Bueno, en algún momento Hacienda vuelve a sacar tajada. En términos técnicos, sus aportaciones y el crecimiento de la inversión tienen impuestos diferidos, hasta que empiece a retirar dinero de la cuenta durante la jubilación. En ese momento, deberá pagar impuestos sobre la renta al Tío Sam.
Aquí es donde se revela el superpoder del Roth 401(k).
Un Roth 401(k) elimina los impuestos de inmediato. El Roth 401(k) ofrece el mismo escudo fiscal sobre tus inversiones cuando están en la cuenta; no debes nada a Hacienda sobre el dinero mientras crece. Pero a diferencia de lo que ocurre con los retiros cualificados de un 401(k) normal, con un Roth no debes nada a Hacienda cuando empiezas a hacer distribuciones.
¿Cómo es eso, exactamente?? Recuerde que, según el tipo de plan 401(k), se beneficia de una reducción de impuestos cuando contribuye o cuando retira el dinero durante la jubilación? Pues bien, Hacienda sólo puede cobrarle el impuesto sobre la renta una vez. Con un Roth 401(k), ya has pagado lo que te corresponde porque tus aportaciones se hicieron con dólares después de impuestos. Así que cuando retiras dinero en la jubilación, tú y el Tío Sam ya estáis arreglados.
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Te lo puedes llevar contigo
Si algún día dejas tu trabajo por otro, puedes (y debes) llevarte tu 401(k). Esto no irá a parar a una caja con el resto de sus pertenencias, sino que tendrá que traspasar esa cuenta a una nueva, y para mucha gente, convertir ese 401(k) en una IRA es una gran idea. Cuando llegue ese momento, le conviene consultar nuestra guía para la reinversión de los 401(k).