¿Qué es un fondo con fecha objetivo y cuándo debe invertir en él??

Los fondos con fecha objetivo están diseñados para envejecer con usted reequilibrando automáticamente su cartera de inversiones de crecimiento hacia otras más conservadoras a medida que se acerca la jubilación.Kevin Voigt 20 enero 2022

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Los fondos con fecha objetivo son un "configúrelo y olvídese" opción de ahorro para la jubilación que elimina dos quebraderos de cabeza para los inversores: decidir una combinación de activos y reequilibrar esas inversiones a lo largo del tiempo.

¿Qué es un fondo con fecha objetivo??

Los fondos con fecha objetivo, también conocidos como fondos de ciclo de vida o fondos de jubilación objetivo, tienen como objetivo encontrar continuamente el equilibrio adecuado entre el riesgo necesario para crear riqueza y las apuestas más seguras para proteger unos ahorros crecientes. El fondo reequilibra automáticamente su cartera con la combinación adecuada de acciones, bonos y cuentas del mercado monetario a medida que envejece. Son fondos de inversión que compran a otros fondos de inversión (conocidos en el negocio como «fondo de fondos») para construir una cartera diversa. Mientras que usted se prepara y se olvida, el fondo actualiza su asignación de activos a lo largo de los años.

Al principio de su vida laboral, un fondo de fecha objetivo generalmente se establece para el crecimiento al tener una porción mucho mayor de su cartera en acciones en lugar de inversiones de renta fija como los bonos, que son más seguros pero proporcionan menores rendimientos. A medida que se acerca el año de la jubilación, el fondo se desplaza gradualmente hacia más bonos, cuentas del mercado monetario y otras inversiones de menor riesgo.

Su año de jubilación es el "fecha objetivo" de la mayoría de estos fondos, y los fondos se denominan convenientemente para que se correspondan con su año de jubilación previsto. Supongamos que tiene 40 años y piensa trabajar hasta los 65. La mayoría de los fondos con fecha objetivo se nombran en incrementos de cinco años, por lo que debería elegir el proveedor con un fondo nombrado con el año más cercano a su fecha de jubilación prevista.

Los mejores fondos de fecha objetivo con bajos costes para el invierno de 2022

Estos son algunos de los fondos de fecha objetivo más populares diseñados para los inversores que planean jubilarse en 2045, clasificados según la rentabilidad anual a 5 años. Seleccionamos fondos abiertos a nuevos inversores con bajos costes (sin comisiones de venta y con ratios de gastos del 1% o menos) y con inversiones mínimas de 2.500 dólares o menos.

Símbolo

Fondo

Ratio de gastos

Min. Inversión

Rendimiento anual a 5 años

REHTX

American Funds 2045 Trgt Date Retire R5

0.42%

$250

13.37%

TLMPX

TIAA-CREF Lifecycle Index 2045 Premier

0.25%

$0

12.81%

FIOFX

Fidelity Freedom Index 2045 Investor

0.12%

$0

12.59%

TRRKX

T. Rowe Price Retirement 2045

0.62%

$2,500

13.10%

VTIVX

Vanguard Target Retirement 2045 Inv

0.15%

$1,000

12.40%

Datos actualizados al 20 de enero de 2022. 

Por qué invertir en fondos con fecha objetivo

El principal atractivo de los fondos con fecha objetivo es su simplicidad. «Si piensa en la creación de fondos como si cocinara una buena comida, la asignación de activos es la elección de los ingredientes que se utilizan», dice Laura Scharr, directora de Laura Scharr Coaching, una empresa de asesoramiento financiero en Columbia, Carolina del Sur. Con los fondos con fecha objetivo, «es una comida instantánea – han puesto todos los ingredientes juntos para usted.»

«La comodidad es una de las principales razones por las que muchos estadounidenses ya poseen fondos con fecha objetivo.»

Su comodidad es una de las principales razones por las que muchos estadounidenses ya poseen fondos con fecha objetivo, aunque muchos no lo sepan. Los fondos con fecha objetivo son el plan elegido por defecto por muchos proveedores de planes de jubilación respaldados por el empleador, como las cuentas 401(k).

Otra ventaja de los fondos con fecha objetivo es que evitan que los inversores sean su peor enemigo al ser demasiado reactivos a los giros del mercado, lo que a menudo da lugar a que compren mucho y vendan poco.

En 2008, la mayoría de los titulares de planes 401(k) se aferraron a su plan, mientras que en el mundo paralelo de los inversores «por cuenta propia», las emociones se apoderaron de ellos y se retiraron», dice el asesor financiero Jonathan Broadbent, socio fundador de Plan Partners en Beachwood, Ohio. Aquellos que salieron de la empresa mermaron su capacidad de beneficiarse del largo mercado alcista que siguió a la crisis, dice Broadbent.

» Más información: Cómo invertir en fondos de inversión.

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Cómo funcionan los fondos con fecha objetivo

Los fondos con fecha objetivo pueden ser un enfoque de comida rápida para la gestión de carteras, pero las recetas y los ingredientes pueden variar mucho en su menú de ofertas.

Una de las características de todos los fondos con fecha objetivo es su «trayectoria de deslizamiento», es decir, la forma en que los fondos descienden desde una alta proporción de fondos de renta variable de mayor riesgo hacia inversiones más seguras como los bonos, y luego aterrizan, congelando su asignación de activos en su mezcla más conservadora para proteger sus ahorros.

Por ejemplo, un fondo puede comenzar con una fuerte mezcla de fondos de renta variable nacional y global que constituyan el 90% de la inversión total. Pero para la jubilación, los fondos de renta variable sólo representan el 30% de la inversión total, mientras que las inversiones de renta fija, como los bonos y los fondos a corto plazo, constituyen el resto. Los proveedores ofrecerán una gama más sofisticada de estrategias y combinaciones para deslizarse hacia su asignación final de activos.

Una pregunta importante a la hora de elegir entre los fondos de fecha objetivo: ¿Se trata de un fondo «hasta», en el que la trayectoria de deslizamiento congela su asignación de activos el año en que planea jubilarse, o un fondo «a través» que continúa la trayectoria de deslizamiento durante 10 años o más después de la jubilación antes de congelar su asignación de activos? La filosofía de los fondos «a través» es que la vida (con suerte) no se detiene en la jubilación. Es posible que aún le queden 20 años o más de gastos de manutención, y la ruta de deslizamiento hacia inversiones más seguras debería reflejar eso.

Diferentes fondos «a través» de la fecha objetivo pueden extender la ruta de deslizamiento 10, 15 o 20 años después de la jubilación, así que elija uno que sea adecuado para sus objetivos de jubilación.

Cómo invertir en fondos con fecha objetivo

Hay tres maneras de invertir en un fondo de fecha objetivo. Como se ha mencionado anteriormente, los fondos con fecha objetivo son una opción común preestablecida para un 401(k). Si tiene un plan 401(k) y nunca ha cambiado lo que hay en él, es muy probable que ya tenga un fondo con fecha objetivo.

También puede abrir una cuenta de corretaje con un gestor de fondos o un corredor online para buscar fondos con fecha objetivo. O puede adquirir uno directamente de un proveedor de fondos como Vanguard, Fidelity o T. Rowe Price, pero sus opciones pueden ser más limitadas.

El fondo puede requerir una inversión mínima inicial que puede oscilar entre 500 y 3.000 dólares o más. Pero algunos fondos renuncian al mínimo de inversión si realiza depósitos mensuales en su cuenta.

Otras cosas importantes a tener en cuenta:

Cuánto cuesta?

Más allá del depósito inicial, considere también las comisiones que pagará. El coste de un fondo de inversión se conoce como ratio de gastos, una comisión anual expresada como porcentaje de su inversión – o, como su nombre indica, la proporción de su inversión que se destina a los gastos del fondo. Cuanto más altas sean las comisiones, más costes pueden erosionar la rentabilidad total.

El fondo medio con fecha objetivo tenía un ratio de gastos del 0.52% en 2020, según un estudio de Morningstar. Pero estas comisiones pueden oscilar desde el 0.1% a más del 1.5%, por lo que hay espacio para comparar. La diferencia de precio suele girar en torno a si el fondo se apoya en estrategias de inversión pasiva más baratas o en cuentas de gestión activa más costosas.

Conozca lo que hay dentro

Además de comparar los gastos, compare también los fondos' las filosofías de inversión. Comprenda que dos fondos 2050 con nombres idénticos pueden tener estrategias muy diferentes para reducir sus inversiones desde una mezcla más fuerte de acciones hacia bonos a medida que envejece. La estrategia de asignación de activos puede ser demasiado conservadora -o no lo suficientemente conservadora- en función de su apetito por el riesgo. (Esta es también una buena razón para abrir su 401(k) y ver si hay otros fondos con fecha objetivo que se ajusten mejor que la opción por defecto).)

«Activo frente a. inversión pasiva: ¿Cuál es la diferencia??

No se olvide de ello

Aunque la naturaleza de los fondos con fecha límite es una característica clave, los expertos aconsejan revisar el rendimiento de su fondo una vez al año para asegurarse de que sigue funcionando para usted. Observe también otras inversiones que tenga. ¿Cómo encajan esos activos y su fondo con fecha objetivo?? Si no lo sabe, corre el riesgo de invertir dos veces en las clases de activos, incluso de comprar dos veces el mismo fondo, advierten los expertos. Una revisión anual de su cartera total podría detectar estos problemas.

Recuerde que la creciente popularidad de los fondos con fecha objetivo no significa que sean infalibles: Todas las inversiones conllevan riesgos, y los fondos con fecha objetivo no son una excepción. Pero para muchos inversores, la comodidad de una sola parada hace que los fondos con fecha objetivo sean la elección correcta.

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