Qué es un círculo de préstamos?

Un círculo de préstamos es un concepto centenario por el que un grupo de personas, normalmente familiares o amigos, reúnen periódicamente una cantidad específica de dinero y la entregan a un miembro del grupo. Son habituales en culturas de todo el mundo y se conocen como tandas, susus, cundinas o hui, dependiendo de dónde vayas.

Este método de préstamo y empréstito es popular porque el dinero suele estar libre de intereses y ayuda a los miembros a pagar emergencias o gastos planificados. Hoy en día, los participantes en los círculos de préstamos pueden incluso crear crédito.

Cómo funciona un círculo de préstamos

Los círculos de préstamos ayudan a los participantes a conseguir dinero para diversos gastos, como pagos iniciales, deudas e inversiones en pequeñas empresas.

Los miembros del grupo deciden colectivamente el importe del préstamo, por ejemplo, 1.000 dólares. Entonces, cada miembro aporta una parte de esa cantidad, digamos 100 dólares cada uno, a la reserva de fondos cada mes, y un miembro recibe los 1.000 dólares completos cada vez.

Los círculos de préstamo informales acuerdan un orden de pagos, que puede cambiar si uno de los miembros necesita urgentemente el dinero.

Al décimo mes, todos los participantes habrán recibido 1.000 dólares. El préstamo no conlleva comisiones y tiene un interés nulo o muy bajo, dependiendo del acuerdo del grupo.

Existe un fuerte incentivo social para devolver el préstamo con éxito porque los círculos de préstamo suelen estar formados por personas conocidas y de confianza.

Cómo un círculo de préstamos ayuda a crear crédito

Empresas como la organización sin ánimo de lucro Mission Asset Fund y la aplicación móvil Esusu ayudan a los participantes a formar círculos de préstamos y a mejorar su puntuación crediticia.

La puntuación crediticia da acceso a productos financieros como préstamos y tarjetas de crédito, y una puntuación crediticia más alta permite obtener tipos de interés más bajos.

No hay requisitos específicos para participar en un círculo de préstamos, salvo demostrar que se tiene una fuente de ingresos y una cantidad manejable de deudas, dice José Quiñonez, fundador y director general de Mission Asset Fund, con sede en San Francisco.

Esusu es una aplicación móvil en la que puedes registrarte e invitar a tus conocidos a formar tu propio círculo de préstamos. La empresa cobra una tarifa plana de 10 dólares por grupo, por ciclo de pago.

Ambas empresas informan de la actividad de pago a una o más de las tres principales agencias de crédito, lo que permite a las personas sin crédito o con crédito dañado construir una puntuación.

Alternativas a los círculos de préstamos

Al no tener intereses, los círculos de préstamo son una de las formas menos costosas de pedir dinero prestado. Compáralos con otras opciones de préstamo y creación de crédito.

Otras formas de obtener dinero en efectivo

• Ayuda para las necesidades básicas. Las organizaciones locales no lucrativas, benéficas y religiosas pueden ayudarte a conseguir comida, ropa y transporte. Si tienes problemas para cubrir los gastos de manutención, ponte en contacto con tu compañía de servicios, el casero o el emisor de la hipoteca para aplazar un pago, o acude a un asesor de vivienda para obtener ayuda a largo plazo.

• Préstamo familiar. Obtenga un préstamo de bajo coste o sin coste de alguien de confianza. Tú y el prestamista podéis elaborar un plan de reembolso que incluya los importes de los pagos y el uso del dinero. Mezclar dinero y relaciones puede ser arriesgado, así que asegúrate de que ambas partes se sienten cómodas con el acuerdo.

• Anticipo de sueldo. Pide a tu empleador que te dé acceso anticipado a tu sueldo, o utiliza una aplicación de anticipos en efectivo para pedir un préstamo con tus futuros ingresos. Las aplicaciones de préstamos pueden cobrar pequeñas comisiones, y cobrar antes de tiempo significa que no recibirás la totalidad de tu sueldo el día de la paga, así que comprueba tu presupuesto para asegurarte de que no dejarás de pagar ninguna factura.

• Otras formas de ganar dinero. Puedes ganar dinero vendiendo ropa, trabajando como freelance o conduciendo para un servicio de viajes compartidos. Aunque no hay intereses, esta opción puede requerir el lujo del tiempo.

Consejo de experto: un círculo de préstamos que te ayuda a crear crédito es una forma más barata y segura de pedir dinero prestado que recurrir a un prestamista de día de pago. Los préstamos de día de pago tienen unos tipos de interés muy altos, vencen en un corto periodo de tiempo y permiten renovar el préstamo, todo lo cual puede atraparle en un ciclo de deudas. Por el contrario, un círculo de préstamos le permite pedir dinero prestado sin coste alguno o a un coste muy bajo, normalmente a personas de su propia comunidad.

Otras formas de crear crédito

• Tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas garantizadas requieren un depósito en efectivo que suele ser el importe de tu línea de crédito. El emisor retiene el depósito en caso de que no pagues la factura y comunica los pagos a las agencias de crédito a medida que utilizas la tarjeta y la amortizas. Te devuelven el depósito cuando cierras la cuenta. No es necesario tener un buen crédito para obtener una tarjeta de crédito garantizada.

• Préstamo para la creación de crédito. Un préstamo para la construcción de crédito le obliga a ahorrar dinero mientras construye su crédito. Un prestamista retiene la cantidad que quieres pedir prestada mientras haces los pagos. El prestamista informa de los pagos a las agencias de crédito y libera el dinero después de que hayas pagado el préstamo. Las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios los ofrecen, pero Self y SeedFi los ofrecen en línea.