¿Qué es un CD Ladder??

Una escalera de CDs combina lo mejor de los CDs a corto y largo plazo: acceso frecuente a los fondos y altas tasas.Spencer Tierney Sep 28, 2020

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¿Qué es una escalera de CDs??

Una escalera de CDs es una estrategia de ahorro para distribuir el dinero en efectivo de forma equitativa en múltiples certificados de depósito para aprovechar las tasas más altas – por lo general en los CDs a largo plazo – mientras se liberan porciones de ese dinero a intervalos de corto plazo.

Los CD tienden a tener los tipos de interés más altos entre las cuentas de ahorro a costa de perder el acceso a los fondos durante períodos de tiempo. Una escalera de CD proporciona una alternativa eficaz a poner una suma de dinero en un solo CD a corto o largo plazo.

» Listo para explorar? Ver los mejores tipos de CD para este mes

Lo más importante:

  • Una escalera de CDs implica la apertura de CDs de diferentes plazos y la renovación periódica de CDs a corto plazo por plazos más largos.

  • Esta táctica le permite beneficiarse de los tipos más altos de los CD a largo plazo y del acceso frecuente a los fondos de los CD a corto plazo.

  • Considere una estrategia de escalera de CDs si quiere eliminar la presión de programar sus CDs en función de si los tipos suben o bajan. En efecto, disminuye el riesgo de bloquear un tipo de interés bajo en un CD si los tipos están a punto de subir (y el riesgo de perder los tipos altos si los tipos están a punto de bajar).

AhorrosGestión de efectivoChequesMercado de dineroUna cuenta de ahorros es un lugar en el que se puede almacenar dinero de forma segura mientras se ganan intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar donde puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Aprenda más

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Min. saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurada federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. de saldo para el APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento American Express

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.

Min. saldo para el APY

$1

Más información

Miembro FDIC

Ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.50%Los APY están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Min. saldo para APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.50%El APY de la cuenta de ahorro en línea anunciada es preciso a partir del 01/21/2022

Min. saldo para el APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

en la web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para el APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Gasto de aspiración & Cuenta de Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la Cuenta de Ahorro Aspiration hasta 10.000 dólares inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito de $1,000.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para los proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.Requisito de gasto de 00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será de 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en los saldos de la Cuenta de Ahorro hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiration Plus).

Mínimo. de saldo para el APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo Wealthfront

APY

0.10%

Mínimo. de saldo para el APY

$1

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Los tipos de interés están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Plazo

1 año

Aprenda más

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%Las APYs están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios.Las cuentas de cheques se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta corriente de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Calificará para un porcentaje de rendimiento anual de 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o por móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de cheques Citi Priority

APY

0.01%0.01% Rendimiento porcentual anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tipos de interés similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tipos de interés similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes. Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. de saldo para el APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. saldo para APY

$0

EXPLORAR MÁS CUENTAS

Cómo construir una escalera de CDs

Paso 1. Abrir los CDs iniciales

Una escalera de CDs consiste en dividir su inversión uniformemente en varios CDs de diferentes plazos con fechas de vencimiento escalonadas. Un modelo de escalera de CD tradicional tiene cinco «peldaños» con plazos de CD que aumentan en un año hasta cinco.

Si tuviera 10.000 dólares para invertir, repartiría su dinero así

  • 2.000 $ en un CD a un año

  • $2,000 en un CD a dos años

  • 2.000 $ en un CD a tres años

  • 2.000 $ en un CD a cuatro años

  • 2.000 dólares en un CD a cinco años

Paso 2. Reinvertir cada CD cuando vence

Cuando un CD vence, ponga ese dinero en un nuevo CD a cinco años. Después de cinco años, su escalera tendrá cinco CD a cinco años, y uno vencerá cada año.

Así es como quedaría:

  • 2.000 $ + un año de intereses en un CD a cinco años

  • 2.000 $ + dos años de intereses en un CD a cinco años

  • 2.000 $ + tres años de intereses en un CD a cinco años

  • 2.000 $ + cuatro años de intereses en un CD a cinco años

  • 2.000 $ + cinco años de intereses en un CD a cinco años

La flexibilidad entra en juego después del vencimiento de cada CD. Aunque una escalera de CDs funciona reinvirtiendo cada suma en un nuevo CD al menos una vez, podría romper la escalera si los tipos son demasiado bajos o sus objetivos de ahorro cambian. En ese caso, podría elegir una cuenta diferente para sus fondos, como una cuenta de ahorro o de corretaje. (Tenga en cuenta que los CDs pueden estar configurados para renovarse automáticamente, así que esté preparado para retirarlos. Más información sobre el vencimiento de los CD.)

Vea lo que los CDs pueden hacerle ganar – la calculadora de CDs de nuestra página web le permite elegir el tipo, el plazo y la cantidad que desea ahorrar.Calcular ahora

«Desea más acceso que el que ofrecen los CD? Consulte las mejores cuentas de ahorro de nuestro sitio web

Ventajas del escalonamiento de los CD

El escalonamiento de los CD ofrece varias ventajas:

  • Mayor accesibilidad: Su dinero estará disponible a intervalos frecuentes. Recuerde que los CD tienen penalizaciones por retiro anticipado si rompe el sello antes de que termine el plazo. (Más información sobre el funcionamiento de las penalizaciones.)

  • Flexibilidad: Puede decidir cómo quiere dividir sus inversiones y si quiere reinvertir cada vez que vence un CD.

  • Mejores tipos de interés: Podrá elegir CDs a más largo plazo con tipos más altos y seguir teniendo certificados que venzan regularmente. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo de un CD, y a veces cuanto mayor sea el depósito, más altos serán los tipos de interés.

  • Tranquilidad: Si los tipos de interés suben, tendrá efectivo para invertir en nuevos CD. Si los tipos de interés bajan, sigue teniendo dinero invertido en CDs a largo plazo que tienen tipos más altos.

» Si tiene curiosidad por saber por qué los tipos están donde están: Aprenda más sobre los tipos históricos de los CD

Estructuras alternativas de escalera de CDs

Mini escalera de CDs

Si no está seguro de los CD a largo plazo, pero quiere obtener una rentabilidad estable durante unos años, puede construir una escalera de CD que incluya todos los plazos cortos: tres meses, seis meses, nueve meses y un año. El proceso sería el mismo que el de una escalera de CDs más tradicional, con la diferencia de que se accede a algunos fondos cada tres meses durante un periodo de dos años. Los tipos de interés serán bastante más bajos, ya que te centras en los CD a corto plazo.

Divisiones desiguales

Otra opción es repartir el dinero en diferentes cantidades para sus CD. Este enfoque requiere un cierto conocimiento de las proyecciones económicas, especialmente de la dirección de los tipos de interés.

«Si los tipos de interés suben, considere la posibilidad de invertir un mayor porcentaje de su dinero en CD a más corto plazo.»

Cuando los tipos de interés suban, considere la posibilidad de invertir un mayor porcentaje de su inversión en CD a más corto plazo. Cuando los tipos de interés bajen, intente bloquear una mayor parte de su dinero en los CD a más largo plazo que pueda permitirse. Tenga en cuenta que una escalera con inversiones divididas a partes iguales ofrece la mayor red de seguridad para que su dinero crezca.

» Prefiera una mayor rentabilidad a la seguridad? Más información sobre las cuentas de corretaje

Escalera de CDs alternativa para inversiones más arriesgadas

Si el concepto de una escalera de CDs le resulta atractivo y puede asumir más riesgo con sus inversiones, puede interesarle el promediado del coste en dólares. Esta estrategia de inversión comparte un objetivo similar de reducir el riesgo repartiendo su dinero, en este caso en acciones o compras de fondos, a intervalos y en cantidades uniformes. Más información sobre el promediado de costes en dólares.

Su escalera perfecta

Una de las mejores cosas del laddering es que no tiene que seguir un único modelo. Puede variar la cantidad que pone en cada CD en función de la cantidad que espera necesitar en futuros intervalos, o variar los intervalos cuando sus CDs vencen. Su escala de CD perfecta debe adaptarse a su plazo de inversión, acceso a los fondos y nivel de comodidad al invertir.

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