Qué es un CD (Certificado de Depósito)?

Lo más importante:

• Un CD es un tipo de cuenta de ahorro con un plazo y un tipo de interés fijos.

• Los CD suelen tener tipos más altos que las cuentas de ahorro normales, pero no permiten acceder fácilmente a su dinero hasta que finaliza el plazo.

• Considere la posibilidad de contratar un CD por dos razones: para tener un rendimiento garantizado sin mucho riesgo y para tener un lugar seguro para los ahorros destinados a un uso futuro.

Definición de CD: Qué es un CD?

Un CD, o certificado de depósito, es un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés fijo que suele ser más alto que el de una cuenta de ahorro normal, un plazo fijo y una fecha fija de retirada, conocida como fecha de vencimiento. Los fondos se guardan en un CD durante un plazo que suele oscilar entre los tres meses y los cinco años. Los certificados de depósito no suelen tener comisiones mensuales, pero la mayoría tienen una penalización por retirada anticipada.

Al igual que las cuentas de ahorro normales, los certificados de depósito están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. Los certificados de acciones, que son la versión de los CD de las cooperativas de crédito, están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.

Comparar los mejores tipos de interés de los certificados de depósitoVea qué bancos y cooperativas de crédito ofrecen certificados de depósito de alto rendimiento en este momento.Muéstrame

Qué significa CD?

CD hace referencia a un certificado de depósito, que históricamente era un documento en papel que demostraba que sus fondos se mantenían en un banco a un tipo de interés determinado. Hoy en día, los CD no suelen ir acompañados de un papel, pero sus fondos siguen estando retenidos y asegurados por el gobierno federal hasta 250.000 dólares por cuenta en bancos y cooperativas de crédito.

CDs frente a. cuentas de ahorro

Un CD se diferencia de una cuenta de ahorro tradicional en varios aspectos.

• Los CD suelen tener tipos más altos que las cuentas de ahorro normales. La combinación del bajo riesgo de los CD y los altos tipos de interés en comparación con otras cuentas bancarias puede convertirlos en una inversión atractiva. Dicho esto, consulte las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento si desea tener la flexibilidad de añadir fondos a lo largo del tiempo o aprovechar los tipos más altos.

• Los tipos de las cuentas de ahorro cambian con el tiempo; los tipos de los CD se mantienen fijos una vez que se abre un CD. Esto puede ser una ventaja: Los CD tienen rendimientos garantizados, y si abre un CD cuando los tipos de interés son altos, puede disfrutar de ese tipo incluso si los bancos bajan los tipos de las cuentas de ahorro y de los nuevos CD.

• Las cuentas de ahorro dan acceso regular a su dinero; los CD, no. Puede depositar y retirar dinero de una cuenta de ahorro con relativa libertad, pero la única vez que puede retirar dinero de la mayoría de los CD sin penalización es durante un breve periodo de días tras el final del plazo. (La única excepción son los CD sin penalización, de los que se habla más adelante en este artículo).)

Cómo funciona un CD?

El proceso de apertura de un certificado de depósito comienza de la misma manera que el de otras cuentas bancarias: Solicitarlo por Internet o en persona en una entidad financiera. La diferencia clave es que el depósito inicial en un CD será casi siempre el único depósito que pueda hacer. No se pueden añadir aportaciones a lo largo del tiempo, como en el caso de una cuenta corriente o de ahorro.

» Curiosidad por la rentabilidad de los CD? Consulte nuestra calculadora de CD

Los intereses generados en un CD suelen acumularse y abonarse en la cuenta, ya sea diaria o mensualmente, y usted los recibe en su totalidad cuando finaliza el plazo del CD. (También puede optar por recibir pagos regulares de intereses si el banco lo permite).)

Una vez finalizado el plazo de un CD, el banco suele renovar su CD a un nuevo tipo de interés, que suele ser igual al de los nuevos CD del mismo plazo. Esto podría no ser lo mejor para usted, ya que es mejor comparar los mejores tipos de CD cada vez que abra un nuevo CD. (Consulte nuestro artículo para obtener más detalles sobre el vencimiento de los CD.)

¿Qué plazo de los certificados de depósito debo contratar??

Esto depende de sus objetivos de ahorro. Tradicionalmente, cuanto más largo sea el plazo -cuanto más tiempo se comprometan los fondos en un CD- mayor será el tipo de interés.

» No está seguro de cómo abrir un CD? Aquí'hay una guía paso a paso para abrir una cuenta de CD

Dónde abrir un CD

Abrir un certificado de depósito con uno de los mejores tipos puede significar unirse a un banco o cooperativa de crédito fuera de su institución financiera principal, como un banco online. Este paso puede merecer la pena, sobre todo si se obtienen tipos de interés mucho mejores que en los bancos tradicionales. Más de uno de cada cinco estadounidenses que ahorran dinero han abierto una cuenta de ahorro en un banco exclusivamente online durante el periodo comprendido entre el inicio de la pandemia de COVID-19 y diciembre de 2020, según un estudio realizado por nuestro sitio web y Goldman Sachs.

Cuándo elegir un CD

• Quiere proteger los ahorros designados. Si tiene dinero reservado para una gran compra futura, como un coche o un pago inicial, un certificado de depósito puede ser una buena manera de mantenerlo a salvo y dejar que gane intereses.

• Quiere rendimientos sin mucho riesgo. Invertir en CDs puede tener sentido si quiere evitar la volatilidad del mercado de valores y obtener una rentabilidad que suele ser mejor que la de otras cuentas de ahorro. El tipo medio nacional para una cuenta de ahorro normal es del 0.06%, muy por debajo del tipo medio de un CD a cinco años, que es del 0.28% de rentabilidad anual, según la Federal Deposit Insurance Corp. (Vea rendimientos mucho más altos en nuestro resumen de las mejores tasas de CD a cinco años.)

Además de los CD a cinco años, otra opción es optar por los CD de alto rendimiento a tres, seis o un año, que pueden ser mejores si prefiere esperar meses en lugar de años para disponer de sus fondos. (Vea los mejores tipos a seis meses para este mes o los mejores tipos a tres meses.)

Cuándo quedarse con una cuenta de ahorro

• Para los ahorros que pueda necesitar en caso de apuro, incluido su fondo de emergencia. Entrar en un CD antes de tiempo y pagar una penalización puede suponer un golpe para sus ahorros.

• Cuando se trata de acumular ahorros. Los certificados de depósito exigen un pago único por adelantado y la mayoría de ellos no permiten añadir aportaciones después del depósito inicial. Una cuenta de ahorro es más adecuada para hacer crecer su patrimonio poco a poco.

«Para obtener algunos de los tipos más altos, consulte las mejores cuentas de ahorro de nuestro sitio web

¿Valen la pena los CD??

Centrarse en las razones por las que quiere un CD. ¿Tiene una suma de dinero para ahorrar para una gran compra dentro de unos años?? ¿O tiene algunos ahorros destinados a invertir en el futuro?? Los CD ofrecen un lugar para guardar una suma. Más información sobre si los CD merecen la pena.

No debe basar su decisión únicamente en los tipos disponibles, pero es útil saber hacia dónde van los tipos. Antes y durante el primer año de la pandemia del COVID-19, los tipos de los CD bajaron principalmente o se mantuvieron estables. Pero desde julio de 2021, ha habido algunas señales de subida de las tasas de CD de alto rendimiento.

Los CD están asegurados por la FDIC?

Sí, los CD están asegurados a nivel federal por todos los bancos y cooperativas de crédito que tienen seguro de depósitos. Se garantiza la devolución de hasta 250.000 dólares si un banco quiebra. Para más información, consulte esta explicación sobre el seguro de la FDIC para los CD.

Qué tipos de CD existen?

Los certificados de depósito suelen tener un plazo fijo y un tipo de interés fijo. Pero dependiendo del banco en el que esté, puede tener acceso a otras variedades. (Para una lista más exhaustiva de cada tipo, consulte los nueve tipos de CD.)

• CD sin penalización: Este CD, también conocido como «CD líquido», le permite retirar dinero antes de tiempo sin una penalización por retiro anticipado a cambio de tasas típicamente más bajas que otros CD. (Vea nuestra lista de los mejores CD sin penalización.)

• CD de alta rentabilidad: Este CD tiene unos tipos de interés superiores a la media. Los bancos online y las cooperativas de crédito suelen ofrecer mejores tipos que los bancos tradicionales. (Consulte los mejores tipos de CD.)

• CD Jumbo: Es esencialmente lo mismo que un CD normal, pero con un requisito de saldo mínimo elevado -históricamente 100.000 dólares- como contrapartida a unos tipos de interés tradicionalmente más altos. (Vea más detalles sobre los CDs jumbo.)

• CD IRA: Se trata de un certificado normal que se mantiene en una cuenta individual de jubilación con ventajas fiscales. (Vea nuestra lista de los mejores tipos de CD para cuentas IRA.)

• CD «Bump-up» o «step-up»: Estos CD suelen tener un salto a un tipo de interés más alto durante el plazo del CD. Los CD con bonificación requieren que usted solicite el aumento del tipo de interés, si está disponible, mientras que los CD con bonificación se basan en un programa fijo de aumentos del tipo de interés. Ambos tipos suelen tener tipos de interés más bajos que los CD de tipo fijo, y algunos tienen requisitos de depósito mínimo más estrictos. En la mayoría de los casos, sólo puede solicitar una subida de tipos, aunque los CD a largo plazo pueden permitirle hacerlo dos veces.

• CD con intermediario: Se trata de un CD ofrecido por un tercero, o agente, como una empresa de corretaje. (Conozca más sobre los tipos de CD con intermediario, incluidos los CD con opción de compra, en nuestro artículo explicativo).)

Qué ocurre cuando vence un CD?

Cuando un CD vence o caduca, hay un periodo de gracia de aproximadamente una semana en el que se pueden retirar los fondos. Después de ese periodo, muchos CD se renuevan automáticamente por el mismo plazo que tenían anteriormente, y las retiradas antes de la siguiente fecha de vencimiento están sujetas a una penalización. Conozca sus opciones cuando los CDs vencen.

¿Qué pasa si necesito retirar dinero de un CD antes de tiempo??

Cuando se retira antes de tiempo de la mayoría de los CD, se suele pagar una penalización que consiste en el interés de varios meses a un año. Consulte nuestra calculadora con una lista de las penalizaciones por retirada anticipada de CD de varios bancos. Si necesita retirar el dinero antes de tiempo debido a dificultades financieras, póngase en contacto con su banco para ver si puede ayudarle. Esta es una lista de los grandes bancos que prestaron asistencia a los clientes durante la crisis de COVID-19.

Cómo funcionan los tipos de los CD?

Los tipos de los CD se expresan en términos de rendimiento porcentual anual, o APY. Este es el tipo de interés anual después de la capitalización. Y la capitalización es cuando su cuenta gana dinero tanto del depósito original como del interés creciente.

» Vea el valor de los tipos altos con nuestra calculadora de comparación de CD

¿Suben los tipos de los CD??

Algo así como. Los tipos de algunos CD de alta rentabilidad, normalmente disponibles en los bancos online, han subido ligeramente desde julio. Para obtener más información sobre los tipos recientes, consulte los tipos de CD actuales. Si desea conocer mejor los rendimientos de los CD a lo largo de las décadas, eche un vistazo a las tasas históricas de los CD.

¿Qué es una escalera de CD??

Una escalera de CDs es un tipo de estrategia de ahorro que implica la apertura de CDs a corto y largo plazo. Esto proporciona más flexibilidad que poner dinero en efectivo en un CD, por lo que puede optar por los tipos más altos de un CD a tres o cinco años y seguir teniendo acceso regular a parte de su dinero a lo largo del tiempo.

«Más información sobre tres tipos de estrategias de CD

Así es como funciona: Usted invierte proporcionalmente en una variedad de plazos. A continuación, a medida que vence cada certificado más corto, se reinvierten los ingresos en un nuevo CD a largo plazo. (Para comparar las opciones a corto plazo, consulte nuestra lista de los mejores CD a un año). O si está construyendo una escalera más larga, vea los CD a tres años.)
Supongamos que dispone de 10.000 dólares en CD. Inviertes 2.000 dólares cada uno en CD de uno, dos, tres, cuatro y cinco años. Cuando el CD de un año vence, usted pone ese dinero en un nuevo CD de cinco años. Al año siguiente, reinvierte los fondos del CD a dos años vencido en otro CD a cinco años. Puede repetir el proceso hasta que tenga un CD a cinco años que venza cada año, u optar por retirar sin penalización el CD que venza un año determinado si necesita algo de dinero.

Vea los tipos de CD por plazo y tipo

Conozca más de cerca las mejores tasas de los certificados de depósito:

• Los mejores tipos de CD en general

• Los mejores tipos de CD a 3 meses

• Los mejores tipos de CD a 6 meses

• Los mejores tipos de CD a 1 año

• Los mejores tipos de CD a 3 años

• Los mejores tipos de CD a 5 años

• Los mejores tipos de CD sin penalización

• Los mejores tipos de CD para cuentas IRA

Ver los tipos de CD por banco

Si tiene curiosidad por conocer todas las características de los CD de determinados bancos, aquí tiene una lista rápida de los CD de los bancos tradicionales y de los bancos online (y de la oferta de un corredor de bolsa):

• Tipos de CD de Ally Bank

• Tipos de CD de Bank of America

• Tipos de CD de Capital One

• Tipos de CD de Chase

• Tipos de CD de Discover Bank

• Tipos de CD de Fidelity

• Tipos de CD de Marcus

• Tipos de CD de Wells Fargo

Resumen: los CD ofrecen poco riesgo y cierta recompensa

Invertir en un certificado de depósito no es la forma más rápida de hacer crecer su dinero, pero ofrece una rentabilidad garantizada y una seguridad que el dinero en la bolsa no tiene. Un CD con un buen tipo de interés puede desempeñar un papel importante en su plan de ahorro general.

Eligiendo el tipo de CD adecuado, aprovechando una estrategia de escalonamiento y evitando las penalizaciones por retirada de fondos, puede obtener un sólido rendimiento de su dinero, y todo ello con el respaldo del gobierno federal.

Fuentes del artículo

Trabajos citados

1. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. » Tipos nacionales y topes de tipos.» https://www.fdic.gov/regulations/resources/rates/ Accessed Sept 20, 2021.