Qué es un aviso de acción adversa?

Un aviso de acción adversa le indica por qué se ha denegado su solicitud de crédito.Bev O'Shea 19 de septiembre de 2021

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Si solicita un crédito y no se lo conceden, la ley federal exige que el acreedor le explique el motivo. Esa explicación se denomina notificación de acción adversa o carta de acción adversa.

Una notificación de acción adversa, aunque decepcionante, ofrece información valiosa. Utilízala como guía para pulir tu perfil crediticio antes de volver a solicitarlo. Cada solicitud puede provocar un pequeño descenso temporal en su puntuación de crédito, por lo que debe estar razonablemente seguro de que está en buena forma para ser aprobado.

Estas son algunas de las razones por las que puede recibir una carta de acción adversa, lo que le dirá y lo que debe hacer a continuación.

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Demasiadas deudas o muy pocos ingresos

Según Rod Griffin, director de educación pública de la agencia de informes crediticios Experian, hay varios factores que pueden dar lugar a una denegación de crédito.

Las entidades crediticias y los emisores de tarjetas no sólo se fijan en la probabilidad de que pagues basándose en las acciones pasadas -eso es lo que indica tu puntuación de crédito-, sino también en si tienes suficiente dinero para pagar las nuevas obligaciones. Entre las razones por las que un acreedor puede rechazar una solicitud:

  • Muy pocos ingresos para soportar el pago

  • Una relación deuda-ingresos alta, que indica que sus deudas existentes dejan poco espacio en su presupuesto para un nuevo pago. Un ratio inferior al 20% se considera excelente. Una relación superior al 50%, especialmente si gran parte de ella es una deuda de tarjeta de crédito, es una señal de que debe explorar las opciones de alivio de la deuda en lugar de asumir más obligaciones.

  • Has firmado conjuntamente un préstamo o una tarjeta de crédito. Aunque la persona por la que has firmado conjuntamente esté realizando los pagos puntualmente, los acreedores siguen considerándola como tu obligación de deuda y la tienen en cuenta en tu ratio deuda-ingresos.

  • Poco o ningún historial laboral, por ejemplo, si es nuevo en su trabajo actual o en la fuerza laboral

  • Ingresos irregulares o estacionales

  • Excesivas consultas de crédito recientes, que pueden considerarse una señal de dificultades financieras. (Pero tenga en cuenta que la comprobación de su propio crédito no cuenta como una consulta de crédito.)

Pagos atrasados o quiebra

Los acreedores, en particular algunos emisores de tarjetas de crédito, pueden rechazar la solicitud si usted fue cliente anteriormente y no pagó según lo acordado, por ejemplo, si tenía pagos atrasados o si la deuda se borró por quiebra.

Incluso después de que se haya eliminado una quiebra de su informe crediticio, podría seguir apareciendo en los registros de cuentas de una institución financiera. Esa empresa no está obligada a concederle un crédito.

Cómo puede ayudarle una notificación de acción adversa

Es tentador arrumbar esa carta o borrar ese correo electrónico. En su lugar, utilícela para obtener un mejor resultado la próxima vez.

El acreedor que te ha denegado el crédito puede notificarlo por escrito o por teléfono. Si la notificación fue oral, puede solicitar una copia escrita. La notificación debe incluir:

  • La razón o razones específicas de la denegación

  • Qué agencia de información crediticia suministró la información que el acreedor utilizó para tomar la decisión y cómo ponerse en contacto con esa agencia

  • Notificación de su derecho a un informe de crédito gratuito de la agencia cuyos datos se utilizaron, si lo solicita en un plazo de 60 días. Esto se suma al informe crediticio anual gratuito que puede obtener de cada una de las tres principales agencias de información crediticia.

  • Su derecho a disputar la información utilizada para tomar la decisión

  • Su puntuación de crédito, si se utilizó en la decisión. La puntuación de crédito incluirá «códigos de razón» que explican por qué no fue más alta.

En primer lugar, siga las instrucciones del aviso sobre cómo obtener un informe crediticio gratuito, para que pueda comprobarlo usted mismo. Los errores en su informe de crédito pueden reducir su puntuación, por lo que debe disputar cualquier error que vea. nuestro sitio web ofrece información gratuita sobre el informe de crédito, que se actualiza semanalmente, y que puede ayudarle a controlarlo.

A continuación, trata los motivos por los que te han rechazado.

Atienda las razones citadas en la carta de acción adversa

Tiene tres opciones:

1. Actuar. Es posible que pueda abordar directamente algunos obstáculos. Por ejemplo, si su relación deuda-ingresos era demasiado alta, puede centrarse en pagar el saldo de una tarjeta de crédito o un préstamo antes de volver a solicitarlo.

2. Espera. Algunos obstáculos -como tener un historial de pagos insuficiente o un corto historial laboral- pueden superarse esperando un poco antes de volver a solicitarla.

3. Cambie su objetivo. Algunas razones por las que te han rechazado te indicarán que tienes que cambiar lo que estás solicitando. Si sus ingresos son demasiado bajos para la cantidad que esperaba pedir prestada o su puntuación está muy por debajo de las que se suelen aceptar para una determinada tarjeta de crédito, busque un objetivo más realista.

Compruebe qué puntuaciones crediticias se suelen exigir para determinadas tarjetas de crédito, o adapte sus solicitudes de préstamos personales o de automóviles a su situación crediticia.

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