¿Qué es un asesor financiero y qué hace??

Los asesores financieros le ayudan a crear un plan para alcanzar sus objetivos financieros y le guían en el camino. Pueden ayudarle a ahorrar más, a invertir de forma inteligente o a reducir la deuda.

Definición de asesor financiero

Un asesor financiero ofrece asistencia -o, en algunos casos, la gestión completa- de sus finanzas. El término global "asesor financiero" se utiliza para describir una amplia variedad de personas y servicios, como gestores de inversiones, consultores financieros y planificadores financieros. Un asesor financiero también puede ser un servicio digital de gestión de inversiones llamado robo-advisor.

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Qué hacen los asesores financieros

Los servicios prestados por los asesores financieros varían en función del tipo de asesor, pero en general, un asesor financiero evaluará su situación financiera actual -incluyendo sus activos, deudas y gastos- e identificará las áreas de mejora.

Un buen asesor financiero le preguntará por sus objetivos y creará un plan para ayudarle a alcanzarlos. Eso puede significar calcular cuánto debe ahorrar para la jubilación, asegurarse de que dispone de un fondo de emergencia adecuado, ofrecerle sugerencias de planificación fiscal o ayudarle a refinanciar o saldar deudas. Los asesores financieros también ayudan a invertir su dinero, ya sea recomendando inversiones específicas o proporcionando una gestión completa de la inversión.

En algunos casos, usted puede elegir los servicios que desea o necesita en función del tipo de asesor que seleccione. Por ejemplo, un asesor tradicional en persona le ofrecerá probablemente una orientación personalizada y práctica a cambio de unos honorarios continuos. Un robo-advisor es un servicio de gestión de carteras automatizado y de bajo coste, que suele ser el más adecuado para quienes desean ayuda para gestionar sus inversiones. También están los servicios de planificación financiera en línea, que combinan los costes más bajos de un robo-asesor con la orientación integral de un asesor humano.

A continuación, un resumen de cada tipo de asesor financiero y de lo que hace:

1. Robo-asesores

Si quiere invertir para su jubilación u otro objetivo, un robo-advisor puede ser una gran solución. Casi siempre son la opción de menor coste, y sus algoritmos informáticos crearán y gestionarán una cartera de inversión por usted. Probablemente sea un buen candidato para un robo-advisor si

Necesita ahorrar para la jubilación pero no sabe por dónde empezar.

Quiere beneficiarse de los rendimientos de la bolsa pero no tiene mucho tiempo para aprender a invertir.

Tiene una suma global que desea invertir para uno o más objetivos financieros futuros.

Todavía no tiene mucho dinero para invertir: los robo-asesores suelen tener cuentas mínimas bajas o nulas.

Esto es lo que puede esperar de un robo-asesor:

• Lo más probable es que su primera interacción sea un cuestionario de la empresa que ha seleccionado como proveedor. Las preguntas ayudan a identificar sus objetivos, preferencias de inversión y tolerancia al riesgo.

• Basándose en la información que le proporcione, el algoritmo del robo-asesor le recomendará una cartera de inversiones que normalmente se construye utilizando fondos cotizados de bajo coste y fondos indexados.

• El servicio se encargará de la gestión continua de las inversiones, reequilibrando automáticamente sus inversiones cuando sea necesario y tomando medidas para reducir su factura fiscal por inversiones.

La naturaleza de bajo coste y fácil acceso de los robo-asesores los convierte en una buena opción para muchos consumidores.

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2. Servicios de planificación financiera en línea

Los servicios de planificación financiera en línea ofrecen gestión de inversiones combinada con planificación financiera virtual. El coste es mayor que el de un robo-asesor, pero menor que el de un asesor tradicional.

Considere un servicio de planificación financiera en línea si:

Quiere trabajar con un asesor humano, pero no le importa reunirse con él por teléfono o por vídeo. Ahorrará dinero al reunirse virtualmente, pero seguirá recibiendo gestión de inversiones y un plan financiero integral y personalizado.

Usted quiere elegir el asesoramiento financiero que recibe. Algunos servicios, como Facet Weath, cobran una tarifa plana basada en la complejidad del asesoramiento que necesita y la gestión de inversiones está incluida. Otros, como Betterment, cobran una cuota por la gestión de las inversiones y ofrecen sesiones de planificación a la carta con un asesor. (Facet Wealth y Betterment son nuestros socios publicitarios del sitio web.)

Para muchas personas, este modelo es el más adecuado, ya que combina costes más bajos con un alto nivel de servicio. Esto es lo que se puede esperar de un servicio de planificación online:

• Algunos servicios funcionan como robo-asesores híbridos: Sus inversiones son gestionadas por algoritmos informáticos, pero usted tendrá acceso a un equipo de asesores financieros que pueden responder a sus preguntas específicas sobre planificación financiera.

• En el otro extremo del espectro se encuentran los servicios holísticos que emparejan a cada cliente con un CFP dedicado, un experto altamente acreditado.

• En cualquiera de los dos casos, usted debe recibir una gestión de inversiones y una orientación financiera personalizada que le ayude a alcanzar sus objetivos.

3. Asesores financieros tradicionales y presenciales

Además de los robo-asesores y los servicios de planificación online, el término "asesor financiero" puede referirse a personas con una variedad de designaciones, incluyendo:

• CFP: Proporciona asesoramiento de planificación financiera. Para utilizar la designación de CFP de la Junta de Normas del Planificador Financiero Certificado, un asesor debe completar un largo requisito de educación, pasar un examen estricto y demostrar experiencia laboral.

• Corredor o agente de bolsa: Compra y vende productos financieros en nombre de los clientes a cambio de unos honorarios, una comisión o ambos. Debe aprobar los exámenes y registrarse en la U.S. Comisión de Valores y Bolsa.

• Asesor de inversiones registrado: Proporciona asesoramiento y hace recomendaciones a cambio de una comisión. Los RIA están registrados en la U.S. La Comisión del Mercado de Valores o un regulador estatal, según el tamaño de su empresa. Algunos se centran en las carteras de inversión, otros adoptan un enfoque más holístico de planificación financiera. Más información sobre los asesores de inversión.

• Gestores de patrimonio: Los servicios de gestión de patrimonios suelen concentrarse en clientes con un patrimonio elevado y ofrecen una gestión financiera integral.

Los asesores financieros humanos suelen costar más que los robo-asesores y los servicios online, y pueden tener requisitos de inversión mínima de 250.000 dólares o más. Pero puede decidirse a hacerlo si:

Usted está experimentando o planeando un gran cambio en su vida, como casarse o divorciarse, tener un bebé, comprar una casa, cuidar de sus padres mayores o iniciar un negocio.

Sus inversiones han crecido o su vida financiera ha ganado en complejidad más allá de lo que puede manejar un robo-asesor o un asesor online.

Quiere reunirse con alguien en persona y está dispuesto a pagar más por ello.

Esto es lo que puede esperar de un asesor tradicional:

• Es probable que se reúna en persona en una oficina local.

• El asesor le proporcionará una planificación integral y asistencia para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.

• Tendrá conversaciones en profundidad sobre sus finanzas, objetivos a corto y largo plazo, inversiones existentes y tolerancia al riesgo de inversión, entre otros temas.

• Su asesor trabajará con usted para crear un plan adaptado a sus necesidades: planificación de la jubilación, ayuda a la inversión, cobertura de seguros, etc.

Contrate a un asesor con el que se sienta cómodo y, por supuesto, que esté cualificado, idealmente un CFP y un fiduciario, lo que significa que está obligado a anteponer sus intereses.

«Listo para empezar? Así es como se elige un asesor financiero.

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Cuándo contratar a un asesor financiero

Si le cuesta priorizar sus objetivos financieros, necesita un plan para saber dónde y cómo ahorrar, o quiere ayuda con la gestión de sus inversiones, le conviene trabajar con un asesor financiero.

Los asesores financieros aportan una visión experta y externa a sus finanzas, echan un vistazo holístico a su situación y sugieren mejoras. Los asesores financieros también pueden ayudarle a resolver cuestiones financieras complejas, como los impuestos, la planificación patrimonial y el pago de deudas, o ayudarle a invertir con una estrategia determinada, como la inversión de impacto.

Un buen asesor financiero o un robo-asesor puede merecer la pena si consigue ahorrar más dinero, reducir sus gastos o planificar mejor el futuro. Un asesor financiero también puede ayudarle a sentirse más seguro en su situación financiera, lo que puede ser impagable.

Pero los asesores financieros también pueden tener unos honorarios elevados. Dependiendo del tipo de asesor que elija, puede pagar desde 0.Del 25% al 1% de su saldo cada año. Algunos asesores cobran una tarifa plana para crear un plan financiero, o una tarifa por hora, mensual o anual. (Aquí's un resumen completo de cuánto cuestan los asesores financieros.)

Si está empezando, es probable que un robo-asesor o un servicio de planificación en línea sea lo más adecuado para usted.

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Preguntas frecuentes sobre los asesores financieros y lo que hacen

Qué tipo de asesor financiero es el adecuado para mí?

Hay muchos tipos diferentes de asesores financieros entre los que elegir y consideraciones a tener en cuenta a la hora de decidir quién es el más adecuado para usted. Piense en los siguientes factores:

• Objetivo final: ¿Qué le gustaría conseguir en última instancia (e.g., recomendaciones de inversión frente a. planificación financiera holística)?

• Nivel de comodidad: ¿Cuánta experiencia y confianza tiene en su propia capacidad de inversión??

• Uno vs. muchos: ¿Prefiere establecer una relación a largo plazo con una persona de confianza o está dispuesto a consultar a diferentes asesores cuando le surjan dudas??

• En persona vs. virtual: ¿Prefiere reunirse cara a cara o bastará con una conferencia telefónica o una videoconferencia??

• Coste: ¿Cuánto está dispuesto a pagar por el asesoramiento y la orientación??

Recuerde entrevistar a varios asesores para encontrar a alguien con quien se sienta cómodo hablando de su situación financiera personal. Puede utilizar nuestra lista de 10 preguntas para hacer a un asesor financiero cuando realice su diligencia debida.

¿Qué debo esperar de un asesor financiero??

Un asesor financiero debe dedicar primero el tiempo necesario para comprender los pormenores de su situación financiera personal y sus objetivos financieros. A partir de esta información, el asesor debería ofrecerle recomendaciones sobre cómo mejorar su situación, incluyendo

• Ayudar a ahorrar y elaborar un presupuesto.

• Planificar para alcanzar los objetivos a corto y largo plazo.

• Explicar las diferentes estructuras de cuentas y productos de inversión que tienen sentido para su situación.

• Identificar la asignación de activos o la combinación de inversiones adecuada para su cartera.

• Ayudar a minimizar las consecuencias fiscales.

• Responder a las preguntas sobre cualquier otra cuestión financiera que nos plantee.

La mejor práctica consiste en ponerse en contacto con su asesor periódicamente (al menos una vez al año) para revisar la evolución de su cartera a lo largo del tiempo y determinar si es necesario realizar algún cambio para corregir el rumbo.

Cómo ganan dinero los asesores financieros?

No sólo hay muchos tipos diferentes de asesores financieros, sino que los asesores también ganan dinero de muchas maneras diferentes. Algunos asesores cobran una comisión continua basada en la cantidad de activos que gestionan para usted, otros reciben comisiones de los productos que le venden (rentas vitalicias, seguros de vida, fondos de inversión, etc.).) o de las operaciones que realicen en su nombre, y algunos cobran una tarifa por hora por los servicios que prestan. A menudo, se trata de una combinación de estos métodos. No tenga miedo de preguntar a cualquier asesor lo que cobra y comparar sus honorarios con los de otros antes de seguir adelante. (Para saber más sobre los honorarios de los asesores financieros, haga clic aquí.)

Cuál es la diferencia entre un asesor financiero y un planificador financiero?

Un asesor financiero también puede ser un planificador financiero o proporcionar planificación financiera como parte de su repertorio de servicios. Un planificador financiero suele centrarse en la creación y el análisis de planes financieros y no puede ofrecer asesoramiento directo sobre inversiones ni gestionar activos. Encontrar un profesional experto en el área concreta de sus finanzas en la que necesita ayuda será probablemente lo más sensato.

¿Cómo sé que puedo confiar en un asesor financiero??

Hay muchas maneras de evaluar la reputación de un asesor. Puede buscar a cualquier agente de bolsa, asesor de inversiones o empresa registrada utilizando BrokerCheck, un servicio gratuito proporcionado por FINRA, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera. Esta herramienta comparte los antecedentes de empleo, las licencias y las certificaciones del asesor, junto con cualquier acción disciplinaria o infracción a la que haya sido sometido el asesor mientras ejercía como corredor o asesor.

Buscar un asesor con una designación de planificador financiero certificado ayuda, ya que han tenido que cumplir con rigurosos estándares en cuanto a educación, experiencia, ética y examen. También deben comprometerse a actuar siempre como fiduciarios, lo que significa que toman todas las decisiones en el mejor interés de sus clientes.

La reputación de la empresa a la que está vinculado el asesor, junto con su antigüedad en la empresa, los testimonios de clientes existentes (no dude en pedir nombres para contactar) y su propia reacción instintiva al interactuar con el asesor pueden ayudarle a estar seguro de que ha seleccionado un asesor fiable y con experiencia. Y recuerde que siempre tiene la posibilidad de cambiar de asesor en cualquier momento.

¿Qué rendimiento de la inversión debo esperar de un asesor financiero??

Históricamente, la rentabilidad media anual del mercado de valores se sitúa en torno al 10%. Teniendo en cuenta la inflación y otros factores, se puede esperar una rentabilidad media anual del 6% para las inversiones en bolsa. Sin embargo, el rendimiento de la inversión que usted obtenga dependerá en última instancia de la asignación global de activos de su cartera, del plazo y de la volatilidad del mercado.

Por ejemplo, un inversor con una cartera moderada (en términos generales, una cartera con una combinación de inversiones del 60-40, es decir, un 60% en acciones y un 40% en renta fija) no suele batir el índice S&P 500, que se compone al 100% de acciones de gran capitalización.S. acciones, durante un entorno de mercado alcista. Por la misma razón, en épocas de caída del mercado, esa misma cartera moderada y menos arriesgada debería resistir mejor que la S&P 500.

Con el asesoramiento, la orientación y la experiencia de un asesor financiero, es de esperar que su cartera supere los rendimientos del mercado, ajustados al riesgo. Pero recuerde que los promedios históricos reflejan los rendimientos del mercado a lo largo de un ciclo de mercado completo, por lo que podría ser necesario tener algo de paciencia para ver los resultados de la inversión, especialmente si entró en el mercado durante un año de baja.