Qué es un archivo de crédito delgado?

Un archivo de crédito escaso no tiene suficientes datos actuales para calcular una puntuación de crédito. Pero hay formas de arreglar eso.Bev O'Shea 28 de octubre de 2020

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Si tiene un expediente de crédito escaso, significa que no hay suficiente información en sus informes de crédito para generar una puntuación de crédito.

Un archivo de crédito delgado dificulta la aprobación de un crédito, pero puede engrosar ese archivo y hacerse más atractivo para los acreedores.

Quién puede tener un expediente de crédito deficiente?

El expediente de crédito de casi todo el mundo es escaso en algún momento. Es más probable que tenga un expediente de crédito deficiente si:

  • Eres nuevo en el mundo del crédito.

  • Ha emigrado recientemente a los Estados Unidos.

  • Evita el crédito y maneja sus finanzas con efectivo o tarjetas de débito.

  • Tuviste un crédito pero dejaste de usarlo, por lo que la información es demasiado antigua para ser puntuada.

  • Usted está recién soltero, y tenía poco o ningún crédito a su nombre.

Las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- recopilan datos sobre su uso del crédito y los organizan en sus informes crediticios. Si acaba de obtener su primera tarjeta de crédito o un préstamo, la solución a un expediente poco fiable puede ser tan sencilla como esperar a que la información se comunique a las agencias.

Si eres un veterano del crédito con tarjetas de crédito todavía válidas, empieza a usarlas, aunque sea para pagar un café. Si descubres que una cuenta se cerró por inactividad, quizá puedas conseguir que el emisor la restablezca. De lo contrario, restablecer el crédito utilizando las mismas herramientas que un novato utilizaría para construir el crédito.

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Cómo engordar un expediente de crédito escaso

Préstamo para construir el crédito: Si está empezando a utilizar el crédito, un préstamo para la creación de crédito puede serle útil. No suele ser necesario tener un historial o una puntuación de crédito para poder optar a él, y los pagos mensuales pueden ser de tan sólo 25 dólares. Con este tipo de préstamo, primero haces todos los pagos y luego recibes el dinero al final, menos los intereses y los gastos administrativos. Durante la duración del préstamo, sus pagos se comunican a las tres principales agencias de crédito. Si pagas siempre a tiempo, construirás tu expediente y tu atractivo para los acreedores. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer préstamos para la creación de crédito, al igual que algunas empresas como SeedFi, Self y Kikoff.

Tarjeta de crédito asegurada: Una tarjeta de crédito garantizada también puede ayudar a rellenar un expediente delgado. Usted «asegura» la tarjeta con un depósito en efectivo, a menudo a partir de 200 dólares, y luego funciona como una tarjeta de crédito tradicional. El importe de la fianza suele ser el límite del crédito, pero hay excepciones. Incluso hay algunas tarjetas alternativas sin garantía que no requieren una puntuación de crédito para su aprobación. Compruebe siempre que el emisor de la tarjeta informará de su actividad a las agencias de crédito, para saber que está solicitando una tarjeta que le permitirá construir su expediente.

Usuario autorizado: Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona también puede ayudar. El mejor escenario es pedir a un ser querido que tenga una tarjeta de crédito con un largo historial de pagos a tiempo y que se utilice poco (el saldo no es superior al 30% del límite de crédito, y menos es aún mejor). No es necesario que utilices la tarjeta como usuario autorizado para obtener el beneficio. Conseguir un cofirmante también puede ayudar, pero es una gran petición, porque el cofirmante está completamente en el gancho si usted no paga según lo acordado.

Una advertencia: Antes de solicitar más de un producto crediticio, pregunte si su solicitud conllevará una «consulta dura», ya que demasiadas consultas juntas pueden hacerle parecer arriesgado. Es mejor espaciar las solicitudes unos seis meses. (Muchos productos de creación de crédito no requieren una comprobación de crédito; verifícalo antes de solicitarlo.)

¿Cuándo tendré una puntuación de crédito??

Puede tener una puntuación aunque tenga un expediente de crédito escaso. La puntuación de crédito que la mayoría de los prestamistas comprueban cuando se solicita un crédito es el FICO 8. Para tener una puntuación FICO, generalmente se necesita:

  • Al menos una cuenta de crédito abierta durante al menos seis meses.

  • Actividad reportada a una o más oficinas de crédito durante los últimos seis meses.

VantageScore, el principal competidor de FICO, puede generar una puntuación mucho antes. Puedes tener un VantageScore en tan sólo 30 días después de que una nueva cuenta de crédito sea reportada a las agencias de crédito.

Cómo puedo utilizar mi puntuación e informe de crédito?

Muchos sitios web de finanzas personales ofrecen puntuaciones de crédito gratuitas; busque uno que también ofrezca información gratuita sobre el informe de crédito. Puedes obtener un resumen gratuito del informe de crédito y VantageScore 3.0 puntuación de crédito en nuestro sitio web, y ambos se actualizan semanalmente para que puedas seguir tu progreso.

El seguimiento de su puntuación y su informe puede ayudarle a ver su perfil crediticio de forma muy parecida a como lo hacen los prestamistas y los emisores de tarjetas. Proporciona una buena retroalimentación mientras trabajas para construir tu puntuación de crédito. También podrá ver lo que un prestamista o emisor de tarjetas está reportando, y cuando lo reportan.

Cada prestamista decide cuánto crédito es «suficiente» para ser aprobado. Para algunos, una sola cuenta abierta durante unos meses podría no ser suficiente experiencia con el crédito.

¿Cuántas cuentas necesita?? El experto en crédito John Ulzheimer afirma que es necesario tener al menos cuatro cuentas de crédito, ya que cualquier otra cuenta inferior limitará su puntuación. Dice que lo mejor es tener una mezcla de cuentas, tanto de tarjetas de crédito como de préstamos a plazos.

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