Qué es la TAE de penalización?

Saltarse un par de pagos seguidos de la tarjeta de crédito no sólo puede perjudicar su calificación crediticia y costarle gastos de demora, sino que también puede costarle más en intereses debido a una TAE de penalización, un tipo de interés altísimo que se aplica al saldo de la tarjeta de crédito.

Algunas tarjetas de crédito no cobran TAE de penalización, pero muchas de las más populares sí lo hacen. Pueden aumentar el tipo de interés si te retrasas dos meses en los pagos. Y la tasa más alta podría durar hasta que pagues a tiempo durante seis meses seguidos.

La mejor solución cuando se incurre en una TAE de penalización -también llamada tasa de morosidad- es poner la cuenta de la tarjeta de crédito al día lo antes posible pagando el importe mínimo adeudado. Pero eso puede ser más fácil de decir que de hacer. Si pagas con retraso, probablemente haya un motivo. Esto es lo que puede esperar cuando le apliquen una TAE de penalización.

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Lo que hay que saber sobre las TAE de penalización

• Cómo encontrar la TAE de penalización de su tarjeta

• Cómo funcionan las TAE de penalización

• No todas las tarjetas de crédito cobran una TAE de penalización

• Las TAE de penalización son diferentes de las comisiones por demora

• ¿La TAE de penalización perjudicará mi crédito??

• Qué hacer si está pagando una TAE de penalización

Cómo encontrar la TAE de penalización de su tarjeta

Cuando solicitas una tarjeta de crédito, el emisor debe informar de la TAE de penalización: cuál es el tipo de penalización, qué lo provoca y cuánto duraría.

Esta información y otros datos esenciales de la tarjeta se encuentran en un cuadro destacado en la parte superior de las condiciones de la tarjeta, llamado cuadro Schumer.

La TAE de penalización puede ser un tipo porcentual único o una serie de tipos basados en su solvencia.

La TAE de penalización de muchas tarjetas es del 29.El 99%, en el momento de escribir este artículo. Podría ser el doble de tu tipo de interés normal, lo que te perjudica si tu saldo es elevado.

Cómo funcionan las TAE de penalización

Si se retrasa 60 días en un pago, el emisor puede imponer la TAE de penalización. El motivo? Si te retrasas tanto, el emisor te considera arriesgado porque podrías no pagar nada. El emisor debe notificarle 45 días antes de que el aumento entre en vigor. Por lo tanto, es posible que pasen 105 días desde el vencimiento del pago antes de que comience la TAE de penalización.

El tipo de interés más alto puede aplicarse a los saldos anteriores y a los nuevos cargos.

Esa TAE de penalización puede mantenerse durante seis meses en los saldos existentes después de poner la cuenta al día y seguir realizando los pagos puntualmente. Así que no se trata de un castigo a corto plazo. Incluso después de seis meses de pagos puntuales, el emisor puede rebajar el tipo de interés de los saldos existentes, pero puede decidir que eres un riesgo crediticio mayor y optar por cobrar tipos más altos en futuras compras.

Si tu pago es devuelto por alguna razón, como un cheque sin fondos, también puede contarse como atraso y eventualmente desencadenar una APR de penalización. (También puede incurrir en una comisión por devolución de pago.)

También hay que tener en cuenta que algunas tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares un tipo de interés del 0% en las compras, en las transferencias de saldo o en ambas. Pero si la tarjeta también tiene una TAE de penalización y la activas, es probable que pierdas esa oferta promocional.

Consejo: las protecciones federales al consumidor que limitan las TAE de penalización no se aplican a las tarjetas de crédito de las pequeñas empresas. Eso significa que los emisores pueden ser más punitivos, como aplicar la TAE de penalización antes de los 60 días de no realizar los pagos.

» MÁS: 5 veces que el emisor de tu tarjeta de crédito puede subirte el tipo de interés

No todas las tarjetas de crédito cobran una TAE de penalización

Algunos emisores de tarjetas de crédito cobran penalizaciones en todas o en la mayoría de sus tarjetas, mientras que otros no las utilizan en absoluto. Algunas tienen una mezcla, diseñando sólo algunas tarjetas con TAE de penalización.

Por ejemplo, en el momento de escribir este artículo, hemos encontrado muchas TAE de penalización en las tarjetas de crédito de Citi y Bank of America®, mientras que hemos encontrado pocas o ninguna en las tarjetas de Discover y Capital One. Chase y American Express tienen una mezcla; depende de la tarjeta.

Así que vale la pena comprobar el contrato de la cuenta para ver si tu tarjeta cobra una.

Una tarjeta con una TAE de penalización no es necesariamente una mala elección. Pero cuando se comparan las tarjetas de crédito, puede que la TAE de penalización se convierta en un elemento de desempate entre otras similares. Por ejemplo, entre las tarjetas de devolución de efectivo con tarifa plana, tal vez sea la razón por la que elija la tarjeta de crédito Quicksilver Cash Rewards de Capital One, que no tiene una TAE de penalización, en lugar de la tarjeta Citi® Double Cash – oferta BT de 18 meses, que tiene una.

La TAE de penalización sólo es relevante si te retrasas 60 días. No es un problema si siempre paga a tiempo.

Las TAE de penalización son diferentes de las comisiones por demora

Los cargos por demora son una cantidad en dólares, no un porcentaje. Suelen ser unos 30 dólares por el primer impago y hasta 40 dólares por los siguientes. Pueden entrar en vigor justo después de un retraso en el pago.

La mala noticia es que te pueden cobrar tanto una cuota por retraso como una TAE de penalización. Así que no pagar puede salirte muy caro a corto plazo y durante meses.

¿La TAE de penalización perjudicará mi crédito??

Una TAE de penalización no perjudica directamente su puntuación de crédito. Pero el mismo factor que desencadenó la TAE de penalización también hace mella en las puntuaciones de crédito.

Esto se debe a que el historial de pagos a tiempo es una parte importante de las fórmulas de puntuación de crédito. Por ejemplo, FICO, una destacada marca de puntuación crediticia, afirma que el historial de pagos representa el 35% de la puntuación. VantageScore no da porcentajes, pero llama al historial de pagos "extremadamente influyente."

Los emisores pueden informar de los pagos atrasados a las agencias de crédito si se retrasan al menos 30 días. Así que si te han aplicado una TAE de penalización, es muy probable que los informes de la oficina de crédito reflejen los retrasos en los pagos.

Qué hacer si pagas una TAE de penalización

No hay una solución mágica para hacer frente a una TAE de penalización. He aquí algunas ideas:

• Deja de utilizar la tarjeta. Los saldos que añadas a la tarjeta llevarán la APR de penalización alta.

• Pagar el saldo de la tarjeta de crédito. La TAE de penalización no se aplica a nada si también dejas de usar la tarjeta.

• Ponga la cuenta al día. Paga a tiempo al menos el mínimo exigible. Esto pone en marcha el reloj de los seis meses de penalización.

• Llama y argumenta tu caso. Si anteriormente tenías un historial de pagos impecable con el emisor, no estaría de más que llamaras al número que aparece en el reverso de la tarjeta, explicaras tu situación y cómo piensas hacer los pagos a tiempo en adelante. Puede solicitar una reducción de la TAE (aunque no hay garantía de que se la concedan).

• Llame y explique. Si su pago no se ha recibido por algún tipo de error, póngase en contacto con el emisor de su tarjeta para solucionarlo.

• Consigue una buena tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Traslada tu saldo a una nueva tarjeta que tenga un periodo de promoción sin intereses. Inconvenientes: La mayoría de las tarjetas cobran una comisión por transferencia de saldo del 3% al 5%. Y si su crédito se ha visto dañado por la morosidad, puede que no reúna los requisitos para una nueva tarjeta.

• Cree un sistema mejor. Si el problema es el olvido o el pago descuidado de las facturas, considere la posibilidad de poner la cuenta de su tarjeta de crédito en pago automático. Su cuenta se pagará automáticamente desde una cuenta bancaria. Asegúrate de que la cuenta de la que se extrae el pago automático tiene siempre suficiente dinero.

• Establezca recordatorios. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen la opción de enviar un mensaje de texto o un correo electrónico de notificación cuando su factura vence.

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