La ley de prescripción impide a los acreedores demandar a los deudores después de un determinado período, pero la deuda sigue figurando en su informe de crédito.Sean Pyles 5 de agosto de 2021
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La ley de prescripción de las deudas es una norma que limita el tiempo que un acreedor puede demandar el pago de una deuda.
Todas las deudas de los consumidores, desde los saldos de las tarjetas de crédito hasta las facturas médicas, tienen límites en el número de años que los acreedores tienen derecho legal a demandar su pago.
Por lo general, la ley del estado en el que vives determina el plazo de prescripción de las deudas específicas, aunque hayas contraído la deuda en otro lugar. En algunos estados, el plazo de prescripción de las deudas de tarjetas de crédito es de tres años. En otros, es hasta el 10.
Las normas pueden variar mucho de un estado a otro. En 22 estados, por ejemplo, el plazo de prescripción de los préstamos estudiantiles privados es de seis años. Sin embargo, algunos acreedores añaden cláusulas a sus acuerdos que dicen que las leyes de un estado específico regirán el contrato independientemente de dónde viva el cliente.
Ten cuidado si los cobradores te acosan, porque hacer incluso un pago de una deuda caducada puede reiniciar el reloj y reactivar la capacidad del acreedor para demandarte.
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Cómo saber si una deuda ha prescrito
Una vez transcurrido el plazo de prescripción de la deuda, ésta se considera «prescrita» y no se puede demandar legalmente, pero los cobradores pueden seguir intentándolo.
Sin embargo, su obligación de pago se mantiene en los libros. Eso significa que los futuros acreedores la verán, lo que puede dificultar la obtención de nuevas líneas de crédito, y las que consigas probablemente tendrán tipos de interés más altos.
"Para determinar si una deuda ha pasado de largo, hay que ver de qué tipo de deuda se trata y qué leyes son aplicables," dice Colin Hector, abogado de la Comisión Federal de Comercio. "Se necesita cierta perspicacia jurídica, por lo que puede consultar a la asistencia jurídica, a un abogado o a la oficina del fiscal general del estado."
Estas fuentes pueden ayudarte a encontrar el plazo de prescripción de las deudas que tienes. La mejor opción para usted depende de su tiempo y presupuesto:
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Oficina del Fiscal General del Estado: Puede proporcionar información legal gratuita, pero puede ser difícil de localizar.
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Asistencia jurídica local: Es barato, pero sus abogados y auxiliares jurídicos suelen estar sobrecargados de trabajo.
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Un abogado del consumidor: Puede ofrecer una ayuda personalizada y más rápida, pero con un coste más elevado.
Obtener información del cobrador
Los cobradores de deudas tienen la obligación legal de darte información sobre la deuda que intentan cobrar. Pedir detalles puede ayudarte a determinar si una deuda ha prescrito.
» MÁS: 3 estrategias para hacer frente a los cobradores de deudas
Tenga cuidado cuando hable con los cobradores. No le prometas que vas a realizar un pago ni le des ninguna información sobre el mismo, como una cuenta bancaria, ya que pueden considerarlo como una aceptación de la deuda.
Si reconoces la deuda como tuya
Recoge toda la información que tengas sobre ella, como el importe, los pagos que hayas hecho y la fecha del último pago. Esto sirve como arsenal contra los cobradores de deudas.
Hazle al cobrador dos simples preguntas:
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¿Ha prescrito la deuda??
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Cuándo fue la fecha del último pago?
Si los cobradores responden a la primera pregunta, están obligados por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas a responder con la verdad. Sin embargo, no están obligados a responder en absoluto.
Si el cobrador no responde, pregunte por la fecha del último pago. El reloj de la prescripción empieza a correr cuando una cuenta entra en mora, normalmente 30 días después de no haber realizado un pago.
Si no has hecho ningún pago, el reloj puede haber comenzado cuando contrajiste la deuda o cuando fue marcada como morosa, dependiendo de tu estado.
Si un cobrador de deudas no revela esta información, consulte la carta de validación de la deuda. El cobrador debe enviarte esta carta en los cinco días siguientes al primer contacto; si no la has recibido en 10 días, pídela. Este aviso debe incluir la cantidad que se debe, la fecha del último pago, el cobrador y cómo solicitar información sobre el acreedor original.
Si no reconoce la deuda
El sector de los cobros es famoso por intentar cobrar las deudas de las personas equivocadas. A medida que las deudas son vendidas por el acreedor original a un tercero y posiblemente se vuelvan a vender, es probable que un cobrador de deudas tenga cada vez menos información completa. Como resultado, es posible que se ponga en contacto con usted para pagar una deuda que no es suya en absoluto.
Consulte sus propios registros y la carta de validación para aclarar cualquier discrepancia. Esto le ayudará a determinar si debe cuestionar la deuda.
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