Qué es la asignación de pagos con tarjeta de crédito?

Es bastante común que un usuario de tarjeta de crédito tenga varios saldos en una sola tarjeta. Dependiendo del uso que haga de su tarjeta, puede tener saldos separados para, por ejemplo, compras, transferencias de deuda y anticipos de efectivo, cada uno con su propio tipo de interés. Cuando haces un pago, el emisor aplica el dinero a esos saldos en un proceso llamado asignación de pagos.

La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 dicta cómo los emisores de tarjetas deben aplicar su pago a los saldos. Algunas de estas normas le favorecen a usted, el consumidor, mientras que otras favorecen al emisor. Cuando entienda cómo funciona la asignación de pagos, estará en mejor posición para controlar sus costes por intereses.

Cómo puede tener varios saldos de tarjeta de crédito

Si usas tu tarjeta de crédito para algo más que compras, y tu emisor cobra diferentes tipos de interés por esas diferentes transacciones, podrías tener alguno o todos estos en tu tarjeta:

• Un saldo de compra de artículos que hayas comprado con la tarjeta

• Una transferencia de saldo por una deuda que haya trasladado a la tarjeta desde otra tarjeta de crédito o desde otro lugar

• Un saldo de adelanto de efectivo para utilizar la tarjeta en un cajero automático para obtener dinero en efectivo

• Un saldo con intereses diferidos para una oferta promocional. Estas ofertas, habituales en las tarjetas de crédito de las tiendas, utilizan un lenguaje como el siguiente "sin intereses durante 12 meses." Si paga su compra dentro de ese período, no se le cobrarán intereses. Pero si tiene saldo al final del periodo de promoción, se le cobrarán intereses por todo el importe hasta el momento de la compra.

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Cómo funciona la asignación de pagos

La Ley de Tarjetas de Crédito indica a las empresas cómo deben aplicar los pagos a los saldos. Según la ley federal, los emisores deben asignar los pagos de las siguientes maneras:

Los emisores pueden aplicar el pago mínimo a cualquier saldo. El pago mínimo que aparece en su extracto es la cantidad más pequeña que puede pagar y mantener su cuenta al día. Los emisores suelen aplicar los pagos mínimos al saldo con menor interés de una tarjeta. Se mantiene la deuda durante más tiempo cuando se paga sólo el mínimo.

Los emisores deben aplicar el exceso de pagos a los saldos con mayor interés. Un pago excesivo es cualquier cantidad que supere el mínimo. Así que si tu mínimo es de $25 y pagas $200, tienes un exceso de $175. El exceso de pagos se asigna a los saldos en orden descendente, según el tipo de interés. Pagar más que el mínimo te hace salir de la deuda más rápido porque el extra se destina a los saldos más caros.

Los saldos con intereses diferidos tienen sus propias reglas. La Ley de Tarjetas exige que en los dos últimos ciclos de facturación antes de que expire una promoción de interés diferido, los pagos excesivos se apliquen primero al saldo con interés diferido, independientemente del tipo de interés de ese saldo.

Supongamos que tienes los siguientes saldos en tu tarjeta: 40 dólares por anticipos en efectivo, 75 dólares por compras normales y una compra de 500 dólares con interés diferido. Tu pago mínimo es de 50 $, pero pagas 200 $. Su emisor podría asignar su pago en el siguiente orden si el período promocional está a más de dos meses de expirar:

En este ejemplo, el pago mínimo -50 dólares- se aplica al saldo de la compra. Siguiendo las normas de la Ley de Tarjetas, el exceso de 150 dólares se asigna a los saldos en orden descendente de la TAE: primero a los anticipos en efectivo, luego a las compras y finalmente al saldo con intereses diferidos. Pagar más del mínimo te permite reducir el saldo con intereses diferidos y, con suerte, trabajar para pagarlo dentro del periodo promocional.

Cuando se paga sólo el mínimo, la asignación de pagos aumenta la probabilidad de tener que pagar intereses por la compra con interés diferido.

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Factoriza la asignación de pagos en tus finanzas

Tenga en cuenta la asignación de pagos cuando establezca su presupuesto y sus pagos, y podrá ahorrar dinero:

• Pague más que el mínimo para salir rápidamente de la deuda. Prolongar sus deudas con pagos mínimos le cuesta más en intereses. Pagar más del mínimo reduce los saldos con intereses elevados.

• 1. Trasladar la deuda a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Cuando sólo puede pagar el mínimo, la asignación de pagos le llevará a un ciclo de endeudamiento. Para quienes tienen un crédito entre bueno y excelente, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo ofrece una salida. Estas tarjetas suelen ofrecer un 0% de interés sobre la deuda transferida durante un año o más. Sin embargo, muchas tarjetas -pero no todas- cobran una comisión por transferencia del 3% al 5% del importe transferido.

• Mantener los saldos rotativos en una tarjeta de crédito de bajo interés. Pagar la totalidad de la tarjeta de crédito cada mes es lo ideal, pero no siempre es posible. Si tu crédito lo permite, mantén una tarjeta de crédito de bajo interés para los cargos que sabes que tardarán en pagarse. Se aplicará el mismo método de asignación de pagos, pero al menos trabajarás con un tipo de interés más bajo.

• Pida a su emisor que asigne el exceso de pagos a los saldos con intereses diferidos. Puedes hacer esta petición a tu emisor, pero no tiene ninguna obligación de cumplirla. Aun así, no está de más preguntar, si el periodo promocional expira en unos meses. Podría permitirle pagar la totalidad del saldo con intereses diferidos.

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