Qué es el seguro de vida de crédito y si lo necesita?

Hay un cierto grado de riesgo cuando se pide un préstamo, especialmente si se pide mucho dinero. Proteger a otras personas para que no se hagan cargo de sus deudas si usted fallece puede ser una preocupación natural. Sin embargo, las deudas rara vez se heredan, lo que significa que sus seres queridos probablemente no serán responsables de su préstamo.

En algunas situaciones, sin embargo, su deuda puede tener un impacto negativo en los que deja atrás. El seguro de vida crediticio ayuda a reducir estos riesgos al reembolsar al prestamista si usted fallece antes de pagar el préstamo. Pero este tipo de seguro no siempre es necesario y puede ser muy caro. Antes de comprar una póliza, considere los costes y explore alternativas como el seguro de vida temporal, que suele ofrecer el mismo tipo de protección por menos dinero.

Qué es el seguro de vida de crédito?

El seguro de crédito-vida paga el préstamo si falleces antes de saldar la deuda. El valor nominal de la póliza está vinculado al importe del préstamo; a medida que se paga la deuda, el importe de la cobertura disminuye. Si fallece antes de pagar el préstamo, la aseguradora paga el resto de la deuda.

El seguro de vida de crédito no le protege tanto a usted como al prestamista. Las primas son las mismas durante toda la duración de la póliza, independientemente de lo reducido que sea el préstamo. Y los prestamistas son casi siempre los beneficiarios de las pólizas de seguro de vida de crédito, lo que significa que el pago va directamente a ellos – no a sus herederos – si usted muere.

Tipos de seguros de crédito

El seguro de vida de crédito es un tipo específico de seguro de crédito que paga si usted fallece. Otros tipos de seguro de crédito reembolsan los préstamos en circunstancias menos extremas, como el desempleo involuntario, la incapacidad, el robo o la destrucción de bienes personales, o la baja laboral.

¿Qué cubre el seguro de vida a crédito??

El seguro de vida de crédito puede cubrir hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para educación, créditos bancarios u otros tipos de préstamos. En general, el importe del seguro no puede ser superior a lo que se debe por el préstamo.

Su estado puede establecer límites máximos de cobertura para las pólizas de seguro de vida de crédito. Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida de crédito para hipotecas en Nueva York no pueden superar los 220.000 dólares. Por lo tanto, si su hipoteca es de 440.000 dólares, su póliza de seguro de vida de crédito puede cubrir sólo la mitad del préstamo.

En general, los bancos o prestamistas venden el seguro de vida de crédito cuando se pide un préstamo. Pero no suele estar obligado a comprar la cobertura si no la quiere. De hecho, los prestamistas no pueden rechazar una solicitud de préstamo basándose en la negativa del prestatario a adquirir un seguro de crédito opcional, según la Comisión Federal de Comercio. También es ilegal que los prestamistas incluyan un seguro de crédito sin su conocimiento o consentimiento.

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Alternativas al seguro de vida de crédito

Cuando busque un seguro de préstamo, el seguro de vida a crédito no es su única opción. Considere las siguientes alternativas antes de comprar una póliza.

Seguro de vida de crédito frente a. seguro de vida a plazo

El seguro de vida a plazo estándar puede pagar tus préstamos si mueres, y suele ser más barato y flexible que el seguro de vida de crédito. La prestación por fallecimiento es la misma durante toda la vigencia de la póliza y se paga independientemente del importe del préstamo.

Además, puede elegir un beneficiario del seguro de vida para su póliza temporal. Esto significa que tus herederos -no el prestamista- reciben el dinero, sin importar la cantidad del préstamo que hayas pagado, y pueden utilizar los fondos para cualquier propósito.

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Pólizas de seguro de vida existentes

En lugar de comprar más cobertura, puede utilizar una póliza de seguro de vida permanente o a plazo para cubrir un préstamo. Tenga en cuenta que los prestamistas pueden querer ver una prueba de cobertura antes de proceder. Además, asegúrate de que te sientes cómodo destinando parte de los fondos de la póliza existente a cubrir el préstamo, especialmente si compraste la póliza para cubrir gastos específicos.

Cuenta de ahorro tradicional

Las cuentas de ahorro o inversión existentes pueden ser una gran red de seguridad financiera. Si los fondos de su cuenta de ahorros pueden ayudar a cubrir cualquier deuda pendiente después de su muerte, es posible que no necesite un seguro.

¿Es el seguro de vida para créditos adecuado para usted??

Probablemente no necesites un seguro de vida de crédito si tu única preocupación es la herencia de la deuda. Esto se debe a que la deuda rara vez se transmite a sus herederos cuando usted fallece. En cambio, su patrimonio liquida sus deudas con sus bienes. Si no hay suficiente dinero para cubrir lo que debe, la deuda suele quedar impagada y los familiares no están obligados a pagarla.

Sin embargo, hay ocasiones en las que un préstamo pendiente puede tener un impacto negativo en su planificación patrimonial. El seguro de vida puede ser una herramienta útil en los siguientes casos:

• No quieres que tu patrimonio pague tus deudas. Cuando mueres, el activo para el que pediste el préstamo -como un coche o una casa- puede venderse para pagar al prestamista. Esto puede reducir la cantidad que se deja a sus herederos. El seguro de préstamo cubre cualquier pago pendiente si usted fallece, manteniendo la deuda fuera de su patrimonio.

• Quiere proteger a los cofirmantes. Cuando firmas un préstamo, eres igualmente responsable de la deuda. El seguro de vida crediticio paga cualquier deuda pendiente si usted fallece, eliminando la carga de los cofirmantes supervivientes.

• Vive en un estado de bienes gananciales y quiere proteger a su cónyuge. En los estados con leyes de bienes gananciales, sus bienes -y sus deudas- suelen pasar a su cónyuge. Un seguro de vida de crédito paga el préstamo para que su cónyuge no tenga que hacerlo. Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin son estados con leyes de propiedad comunitaria.

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Cuánto cuesta el seguro de vida de crédito?

Las primas del seguro de vida de crédito varían entre los estados y se basan en el tamaño y el tipo de préstamo. Los costes pueden ser más elevados que los de otros productos de seguro de vida debido a dos factores clave:

A continuación se muestran ejemplos de tarifas anuales para pólizas de seguro de vida a crédito y a plazo de 50.000 dólares para una persona con buena salud, según datos del Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin.

¿Se puede cancelar un seguro de vida de crédito??

Puede cancelar su cobertura y recibir un reembolso de las primas si necesita terminar una póliza de seguro de vida de crédito antes de tiempo. Sin embargo, las políticas de cancelación varían según los prestamistas. La posibilidad de cancelar su póliza puede ser útil si paga la mayor parte de su préstamo y no quiere seguir pagando la alta prima por menos cobertura.

Antes de comprar una póliza, pregunte si puede cancelar la cobertura antes de tiempo y qué tipo de póliza de reembolso, si la hay, está disponible.