Puede contratar un seguro de vida complementario a través del trabajo o de una aseguradora privada para ampliar la cobertura de una póliza existente.Georgia Rose 21 de mayo de 2020
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El seguro de vida complementario añade una capa adicional de cobertura a una póliza existente. El seguro complementario puede incluir:
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Cobertura que se adquiere además de la póliza básica.
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Seguro de vida para su cónyuge o hijo.
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Cobertura que paga si usted'está gravemente herido o muere en un accidente.
Normalmente, el seguro de vida complementario -a veces denominado seguro de vida voluntario o pagado por el empleado- se contrata a través de la empresa. También hay pólizas de aseguradoras privadas.
El seguro de vida complementario puede ser un complemento útil, sobre todo si las condiciones de salud le dificultan la obtención de una cobertura suficiente en otro lugar. Pero asegúrese de comparar pólizas y precios. En algunos casos, las prestaciones pueden no compensar el coste.
Por qué comprar un seguro de vida complementario?
Si tiene un seguro de vida gratuito a través de su empresa, como es el caso de muchas personas, es natural que se pregunte por qué querría pagar más cobertura. Estos son algunos ejemplos de cuándo puede ser útil un seguro de vida complementario:
Su seguro de vida básico no es suficiente para mantener a quienes dependen de sus ingresos.
Desea una cobertura adicional para gastos específicos, como los gastos de sepelio.
Necesita una póliza de seguro de vida portátil que le cubra independientemente de dónde trabaje.
Necesitas un tipo de cobertura específica no incluida en tu plan básico, como un seguro de vida complementario para tu cónyuge.
¿Cuánto seguro de vida complementario debe contratar??
Para decidir cuánto seguro de vida necesita, empiece con dos preguntas:
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¿Qué carga económica supondría su muerte para los demás??
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¿Su actual seguro de vida es suficiente para cubrir esos gastos??
Los profesionales del sector sugieren que la cobertura de su seguro de vida sea de 5 a 20 veces sus ingresos anuales, según sus circunstancias. Pero es probable que ninguna regla general refleje su situación particular.
La cantidad de seguro de vida complementario que necesitas, si es que la necesitas, depende de los costes de los que seas responsable. A continuación, te presentamos algunas situaciones que podrían requerir más cobertura.
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Tienes un hijo o cuidas a un padre anciano, lo que aumenta el número de personas que dependen de tus ingresos.
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Compra una casa y necesita cobertura adicional para los futuros pagos de la hipoteca.
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Se casa y quiere proteger a su cónyuge de gastos imprevistos si usted fallece.
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Su cónyuge deja de ganar dinero, por lo que usted es la principal fuente de ingresos de la familia.
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Sus ingresos aumentan y necesita una cobertura adicional para adaptarse a su nuevo estilo de vida.
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Su hijo empieza la universidad y usted necesita cobertura para los gastos futuros.
Adquirir un seguro de vida complementario a través del trabajo
Si su empresa ofrece un seguro de vida complementario, puede contratarlo además de la cobertura básica que le ofrece su empresa.
Las pólizas de seguro de vida básico suelen ser gratuitas y cubren una o dos veces su salario anual. Su empresa paga las primas.
Las pólizas de seguro de vida complementario tienen límites de cobertura más altos, pero usted suele pagar las primas.
En general, sólo los empleados a tiempo completo o los que trabajan un número mínimo de horas tienen derecho a un seguro de vida complementario. Las compañías suelen exigir que se tenga una póliza de seguro de vida básica válida para poder optar a la cobertura complementaria.
Tipos de seguro de vida complementario a través del trabajo
La mayoría de las pólizas de seguro de vida complementario a través del trabajo son seguros de vida colectivos a término, y la cobertura está condicionada a su empleo. Sin embargo, dependiendo de la «portabilidad» de la póliza, puede convertir su seguro de vida colectivo en una póliza personal y llevársela cuando se vaya.
Estos son los cuatro tipos principales de seguro de vida complementario que ofrecen las empresas:
El seguro de vida complementario para empleados añade cobertura a su propia póliza.
El seguro de vida complementario para cónyuges cubre la vida de su cónyuge. En muchos casos, este tipo de póliza también cubre a la pareja de hecho.
El seguro de vida complementario para hijos cubre a los dependientes que cumplen los requisitos.
El seguro complementario de muerte accidental y desmembramiento le cubre además de su póliza básica. AD&El seguro D paga si falleces o te lesionas gravemente en un accidente.
Las empresas suelen exigir que se contrate una póliza complementaria para uno mismo antes de poder optar a un seguro de vida complementario para el cónyuge o los hijos.
¿Cuánta cobertura puedo obtener a través del trabajo??
Los seguros de vida complementarios para empleados ofrecen más cobertura que los planes básicos, hasta un límite que varía según la empresa. Los máximos suelen oscilar entre 250.000 y 500.000 dólares, pero pueden alcanzar varios millones de dólares. En algunos casos, los directivos o ejecutivos de alto nivel tienen acceso a cantidades más elevadas que los empleados de base.
Para un cónyuge o un hijo, los límites suelen ser más bajos. Los máximos típicos pueden ser de 10.000 a 40.000 dólares para un hijo y de 45.000 a 500.000 dólares para el cónyuge.
A diferencia de muchas pólizas de seguro de vida temporal o total de aseguradoras privadas, el seguro de vida complementario a través de su empresa puede permitirle aumentar o reducir las cantidades de cobertura en determinados momentos, como una ventana de inscripción abierta.
Tenga en cuenta que si tiene un seguro de vida complementario a través del trabajo, su prestación por fallecimiento puede disminuir automáticamente cuando alcance una edad determinada, como 70 o 75 años. Si esto ocurre, usted paga sólo un porcentaje de las primas para que la prestación por fallecimiento sea menor.
¿Está garantizada la cobertura??
Por lo general, puede optar a las pólizas de seguro de vida básico a través del trabajo, independientemente de su edad o historial médico. Sin embargo, en el caso de los seguros de vida complementarios, las compañías sólo garantizan la aceptación hasta un importe de cobertura determinado, como 100.000 dólares o 1 millón de dólares.
Para comprar más de esa cantidad, es posible que tenga que pasar un examen médico o demostrar que no es un riesgo para asegurar. Es posible que su empresa le ofrezca una cobertura garantizada sólo durante las ventanas de inscripción abiertas.
Adquirir un seguro de vida complementario de aseguradoras privadas
El mercado libre ofrece una mayor variedad de productos de seguro de vida complementario que los planes del lugar de trabajo.
Estos son algunos ejemplos de cómo podría ser una póliza de seguro complementario en el mercado abierto:
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Seguro de vida temporal o permanente que complementa su póliza básica del trabajo.
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Seguro de vida para hijos a cargo.
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Seguro de vida de gastos finales para cubrir los gastos de entierro o funeral.
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Seguro de invalidez a corto y largo plazo.
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AD&El seguro D no está vinculado a tu trabajo.
En general, las pólizas de seguro de vida complementario a plazo y permanente en el mercado abierto permiten importes de cobertura más elevados que los planes basados en la empresa. Sin embargo, su edad y su estado de salud pueden determinar la cantidad de cobertura que puede obtener.
» MÁS: Tipos de seguros de vida
¿Cuánto cuesta el seguro de vida complementario??
El seguro de vida complementario a través de su trabajo puede costar más que las pólizas del mercado libre, pero depende de dónde trabaje.
Esto se debe en parte a la forma en que las aseguradoras calculan los precios de los seguros de vida colectivos. Las aseguradoras tienen en cuenta los datos del grupo en su conjunto, como el número de empleados y su edad media. Estos datos son diferentes para cada empresa, por lo que las primas pueden variar drásticamente. Por ejemplo, un empleado de 40 años podría adquirir una póliza de seguro de vida complementaria de 500.000 dólares por 600 dólares al año en la empresa X, pero sólo 250.000 dólares de cobertura por el mismo precio en la empresa Y.
Su edad también puede influir en el coste. En general, las tarifas de las pólizas de seguro de vida complementario a través del trabajo no están fijadas, lo que significa que las primas pueden aumentar con la edad. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida complementaria de 500.000 dólares para un empleado menor de 30 años en la empresa A cuesta 168 dólares al año, mientras que la misma póliza para un empleado mayor de 70 años puede llegar a costar 6.000 dólares al año.
Si adquiere un seguro de vida temporal en el mercado abierto, las primas suelen ser fijas durante toda la vigencia de la póliza, independientemente de los problemas de salud que se produzcan. Por lo tanto, si es más joven, le conviene contratar un seguro de vida a través de una aseguradora privada y aprovechar las tarifas más bajas y fijas.
El coste de los productos complementarios en el mercado libre depende de factores como su edad, su historial médico, la aseguradora y el tipo de cobertura que elija. En general, el seguro de vida a término es más barato que el seguro de vida entera o permanente.
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Factores clave a tener en cuenta antes de contratar un seguro de vida complementario
El 80% de las empresas en Estados Unidos ofrecen un seguro de vida complementario a sus empleados, según un estudio de 2018 de la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos. Pero tener la opción de comprarlo no siempre significa que deba hacerlo.
Dónde comprar: Hay ventajas y desventajas en la compra del seguro de vida complementario de su empresa. La facilidad de contratar un seguro a través del trabajo y pagar las primas con su sueldo puede ser algo que usted valore. Si tiene una enfermedad subyacente, puede valer la pena aprovechar la cobertura complementaria garantizada a través del trabajo. Por otro lado, si eres joven y estás sano, puedes aprovechar tu vitalidad y conseguir una póliza más barata por tu cuenta.
Opciones alternativas: Algunas empresas ofrecen pólizas complementarias de seguro de vida entera, además de las opciones estándar de seguro temporal. Sin embargo, es posible que su edad y su salud le impidan acceder al. Si busca una cobertura más importante, considere la posibilidad de escalar sus pólizas de seguro de vida -comprar varias pólizas de vida a plazo de distinta duración- en lugar de adquirir un solo producto complementario. Si quiere características específicas en lugar de más cobertura, puede mejorar su póliza actual con cláusulas adicionales de seguro de vida, como prestaciones aceleradas por fallecimiento que le permiten obtener un pago parcial de su póliza si cae en una enfermedad terminal.
Cobertura existente: Revise su póliza actual antes de elegir una cobertura complementaria. Es posible que su póliza básica ya incluya la AD&D, cónyuge o dependiente seguro de vida sin coste alguno para usted.
Portabilidad: Aunque el seguro de vida básico a través del trabajo suele ser gratuito, podría perder su cobertura si deja su empleo. Adquirir tu propia póliza de seguro de vida complementario, o una que te permita llevarla contigo, significa que estás cubierto sin importar dónde te lleve tu carrera.