Qué es el seguro de riesgo? Guía para propietarios de viviendas

Imagina que te han aceptado una oferta por la casa de tus sueños y crees que estás listo para cerrarla. De repente, su prestamista le pide una prueba de que tiene un seguro contra riesgos.

Qué hace? Usted sabía que tendría que contratar un seguro de hogar como parte del proceso de cierre de la hipoteca, pero el seguro de riesgo también?

No se preocupe. Lo más probable es que ya esté cubierto.

¿Qué es el seguro de riesgo??

El seguro contra riesgos es la parte de la póliza de seguro de hogar que cubre los daños a la estructura física de su casa por incendio, granizo y otras catástrofes. Este tipo de seguro generalmente no se puede contratar por sí solo.

Los prestamistas suelen utilizar el término "seguro de riesgo" para referirse a la cobertura de la estructura de su casa. Los prestamistas quieren asegurarse de que su inversión está protegida, por lo que a menudo le exigirán que tenga una determinada cantidad de cobertura antes de aprobar su hipoteca.

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¿Es el seguro contra riesgos lo mismo que el seguro de hogar??

No exactamente. El seguro contra riesgos es otro nombre para la cobertura de la vivienda, que es una parte de la póliza para propietarios de viviendas. El seguro de hogar estándar también cubre otras cosas, como sus pertenencias personales y los gastos de manutención adicionales si tiene que mudarse de su casa durante las reparaciones cubiertas.

Aunque los dos tipos de cobertura no son idénticos, la compra de una póliza de vivienda suele satisfacer el requisito de seguro de riesgo de su prestamista.

¿Qué cubre el seguro contra riesgos??

El seguro de riesgo cubre los daños causados a la vivienda por determinadas causas, como incendios, roturas de tuberías o fuertes nevadas. La mayoría de las pólizas de hogar cubren la estructura de su casa sobre la base de «riesgos abiertos» o «todo riesgo», lo que significa que todas las causas de daños están cubiertas a menos que estén específicamente excluidas en su póliza.

Por ejemplo, una póliza estándar para propietarios de viviendas no suele cubrir:

• Inundación.

• Terremoto.

• Desgaste normal.

• Rebosamiento de alcantarillas.

• Guerra o acción nuclear.

• Daños intencionados por el propietario.

Es posible que pueda añadir cobertura para algunos de estos riesgos. Por ejemplo, puedes contratar un seguro contra inundaciones a través del gobierno federal o de otros proveedores privados (y, dependiendo de dónde vivas, tu prestamista podría exigirlo).

Algunos propietarios de viviendas tienen un tipo de seguro de riesgo más limitado que cubre su casa en función de los «riesgos mencionados». Con estas pólizas, la estructura de su casa sólo está cubierta contra los riesgos que se enumeran en la póliza. Estos riesgos pueden incluir:

• Incendio o rayo.

• Tormenta de viento o granizo.

• Vandalismo.

• Robo.

• Humo.

• Explosiones.

• Disturbios.

• Daños causados por aviones.

• Daños causados por vehículos.

• Erupciones volcánicas.

• Caída de objetos.

• Peso del hielo, la nieve o el aguanieve.

• Desbordamiento o vertido de agua de sistemas domésticos como la fontanería, el aire acondicionado y los electrodomésticos.

• Congelación de los mismos sistemas del hogar.

• Daños repentinos causados por una subida de tensión.

• Rotura, agrietamiento o abultamiento repentino de un sistema de agua caliente, de vapor, de aire acondicionado o de protección contra incendios.

La cobertura del seguro de riesgo generalmente viene con un deducible, o una cantidad que usted es responsable en caso de daños. Digamos que ha elegido una franquicia de 1.000 dólares. Si una tormenta eléctrica provoca daños por valor de 5.000 dólares en el tejado, tu compañía de seguros pagaría 4.000 dólares y tú cubrirías el resto.

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¿Cuántos seguros de riesgo necesita??

Por lo general, querrá contratar un seguro de riesgo suficiente para cubrir el coste total de la reconstrucción de su casa en caso de que quede destruida.

Tenga en cuenta que esta cifra, conocida como «coste de reposición» de su vivienda, no es necesariamente la misma que el precio de compra de la propiedad. En cambio, se basa en el coste estimado de los materiales y la mano de obra necesarios para reconstruir la casa a su estado anterior al desastre. Su aseguradora puede ayudarle a calcular el importe correcto.

Para una mayor tranquilidad, considere uno de estos tipos de cobertura opcionales:

• Coste de reposición ampliado. Si un huracán o una tormenta de nieve causan daños generalizados en una región determinada, los costes de construcción locales suelen aumentar debido a la mayor demanda, lo que significa que la cobertura del coste de reposición podría no ser suficiente. La cobertura de coste de reposición ampliada ofrece un amortiguador contra estos déficits, pagando entre el 10% y el 50% por encima de su límite de cobertura si los costes son más altos de lo esperado.

• Coste de reposición garantizado. Dando un paso más, la cobertura de coste de reposición garantizado paga lo necesario por encima del límite de cobertura de su vivienda para reconstruirla.

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¿Cuánto cuesta el seguro contra riesgos??

Como forma parte de la cobertura de su seguro de hogar, el seguro contra riesgos no tiene un coste adicional si ya tiene una póliza estándar. El coste medio del seguro de hogar es de 1.585 dólares al año, según el análisis de tarifas de nuestro sitio web, pero su coste puede variar en función del lugar donde viva, el tamaño de su vivienda y la cantidad de cobertura que necesite.

Añadir cobertura para riesgos que no suelen estar incluidos en una póliza de hogar, como inundaciones o terremotos, tendrá un coste adicional.

Cómo contratar un seguro contra riesgos

La mayoría de las aseguradoras ofrecen pólizas estándar para propietarios de viviendas, que incluyen un seguro contra riesgos. Puede buscar presupuestos de seguros de hogar en Internet o pedir a un agente de seguros independiente que busque en su nombre. Para obtener el mejor precio, es conveniente comparar los presupuestos de al menos tres aseguradoras.

No se sabe por dónde empezar? Considere la lista de nuestro sitio web de las mejores compañías de seguros de hogar.

Metodología

nuestro sitio web promedió las tarifas para hombres y mujeres de 40 años de edad de las compañías de seguros en cada código postal a través de los 50 estados y Washington, D.C. Los propietarios de la muestra eran no fumadores con buen crédito y vivían en una casa unifamiliar de dos plantas construida en 1971. Tenían una franquicia de 1.000 dólares y los siguientes límites de cobertura:

• 300.000 dólares de cobertura en la vivienda.

• 30.000 dólares de cobertura para otras estructuras.

• 150.000 dólares de cobertura de bienes personales.

• 60.000 dólares de cobertura por pérdida de uso.

• 300.000 dólares de cobertura de responsabilidad civil.

Estas son las tarifas de muestra generadas a través de Quadrant Information Services. Sus propias tarifas serán diferentes.