Qué es el seguro de mascotas y qué cubre?

Mire más allá de las bonitas fotos de cachorros y gatitos en los sitios web de seguros para mascotas y aprenda cómo funcionan realmente los planes.Sarah Schlichter 12 de octubre de 2021

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El seguro para mascotas paga las facturas veterinarias imprevistas para que usted pueda centrarse en que su perro o gato reciba la atención médica que necesita. Pero los planes de seguro para mascotas varían en cuanto a lo que cubren y cómo pagan, por lo que es importante entender cómo funciona su póliza antes de comprarla.

Qué es el seguro para mascotas?

Al igual que los seguros médicos para humanos, los seguros para mascotas cubren el coste de la atención médica. Si su amigo peludo se enferma o se lesiona gravemente, las facturas del veterinario por el tratamiento pueden acumularse rápidamente. Un seguro para mascotas puede ayudarle a pagarlas.

Quién puede contratar un seguro para mascotas?

La mayoría de las compañías de seguros para mascotas sólo aseguran a perros y gatos. La ASPCA también asegura a los caballos, mientras que Nationwide vende planes para pájaros, serpientes, conejos y otras mascotas «exóticas».

Algunas aseguradoras sólo aceptan nuevas mascotas dentro de ciertos límites de edad. Por lo general, los cachorros y gatitos deben tener al menos de 6 a 10 semanas de edad, dependiendo de la aseguradora.

Aunque algunos planes no tienen límites de edad máxima, otros restringen la cobertura para las mascotas de más edad o cortan la primera inscripción a las edades de 8 a 14 años. Sin embargo, una vez inscrito, la mayoría de los planes ofrecen cobertura de por vida para las mascotas, siempre que se sigan pagando las primas.

Algunos planes también exigen que su mascota haya sido vista recientemente por un veterinario, o piden que su mascota se someta a un examen antes de venderle una póliza.

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Períodos de espera

Los planes de seguros para mascotas suelen tener periodos de espera para que la cobertura comience después de su contratación. La cobertura de las lesiones por accidentes puede comenzar a los pocos días. El periodo de espera para la cobertura de enfermedades suele ser más largo, como 14 o 15 días.

También puede haber periodos de espera de varios meses a un año para problemas ortopédicos como problemas de ligamentos cruzados o displasia de cadera.

Si su mascota necesita tratamiento durante estos periodos de espera, el plan no pagará nada, y cualquier problema que surja se considerará una enfermedad preexistente en adelante.

Qué cubre el seguro de mascotas?

El tipo más común de plan de seguro para mascotas cubre tanto accidentes como enfermedades. Así, si su perro es atropellado por un coche o contrae una infección urinaria, su tratamiento estará cubierto hasta el límite de su plan.

Algunas compañías de seguros para mascotas también ofrecen pólizas sólo para accidentes, que suelen ser más baratas. Una póliza sólo para accidentes puede ayudar si su gato se traga un juguete y necesita ser operado, pero no pagará ni un céntimo si enferma.

La mayoría de los planes de accidentes y enfermedades cubren

  • Cirugía.

  • Radiografías, ecografías y otras pruebas de diagnóstico.

  • Atención de emergencia.

  • Hospitalización.

  • El tratamiento de enfermedades como el cáncer o las infecciones.

  • Medicamentos recetados.

Pero más allá de estos aspectos básicos, la cobertura puede variar bastante entre los distintos planes. Esto es lo que hay que tener en cuenta:

Tratamiento alternativo y de rehabilitación. Algunos planes cubren la fisioterapia y una amplia gama de tratamientos alternativos, como la acupuntura y el cuidado quiropráctico. Otros cubren sólo algunas de estas enfermedades, no las cubren en absoluto o limitan la cobertura a los planes más caros. No existe una definición estándar de cuidados alternativos, así que lea los detalles para saber exactamente a qué tratamientos puede optar su mascota.

Terapias conductuales. Si su veterinario le recomienda un tratamiento para problemas como la agresividad o el comportamiento compulsivo, algunos planes cubrirán el gasto y otros no. Otros pueden cobrar un suplemento por un paquete que incluya esta cobertura.

Enfermedades congénitas o hereditarias. Una enfermedad congénita es una anomalía con la que nace su mascota y que puede provocar complicaciones posteriores. Una afección hereditaria, como la displasia de cadera o la luxación rotuliana, transmitida al animal por sus padres. Muchos planes cubrirán estas afecciones siempre que su mascota no haya mostrado síntomas antes de contratar la póliza. Otros planes pueden limitar la cobertura de estas enfermedades.

Gastos de examen. Algunos planes le reembolsan los procedimientos y medicamentos, pero no cubren los gastos de examen cuando su mascota está enferma o lesionada. Otras pueden cobrar un suplemento si desea que se cubran estos gastos.

Dietas y suplementos recetados. Si su veterinario le prescribe un determinado tipo de alimento o suplemento para tratar la enfermedad de su mascota, algunos planes lo pagarán. Otros no lo harán o cobrarán un suplemento por la cobertura.

Gastos finales. El final de la vida de su mascota puede traer consigo no sólo la angustia, sino también los gastos relacionados con la eutanasia, la incineración o el entierro. Dependiendo de su plan, el seguro para mascotas puede cubrir algunos o todos estos costes.

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Qué no cubre el seguro para mascotas?

La mayoría de los planes de seguros para mascotas no cubren:

Enfermedades preexistentes. Una enfermedad preexistente es un problema médico que su mascota tenía antes de contratar la póliza o que apareció durante el periodo de espera. Casi nunca están cubiertos por ningún plan de seguro para mascotas. Sin embargo, algunas pólizas cubrirán las afecciones pasadas que se hayan curado durante un determinado número de meses.

Una advertencia: Si decide aumentar la cobertura de su póliza actual, algunas compañías lo tratarán como si estuviera comprando un plan completamente nuevo. Eso significa que sus períodos de espera pueden comenzar de nuevo, y las condiciones que fueron cubiertas previamente por la política se considerarán preexistentes en adelante.

Cirugías cosméticas o electivas. El seguro para mascotas no suele pagar procedimientos como la eliminación de las garras, el corte de la cola o de las orejas, a menos que se consideren médicamente necesarios.

Cuidados rutinarios y de bienestar. La mayoría de los planes no cubren los aspectos básicos como las vacunas anuales, la esterilización y la limpieza de los dientes. Sin embargo, a menudo puedes añadir esta cobertura por un coste adicional.

Crianza. Los gastos relacionados con la cría o el embarazo son otra de las exclusiones más comunes, aunque es posible que pueda añadir una cláusula adicional para cubrir estos gastos.

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Cómo funciona el seguro para mascotas?

La mayoría de los planes de seguros para mascotas le permiten llevar a su amigo peludo a cualquier veterinario autorizado para recibir tratamiento, por lo que no tiene que preocuparse de si una determinada clínica está «en la red».»

En la mayoría de los casos, usted pagará la factura del veterinario por adelantado y luego presentará el recibo a la compañía de seguros para el reembolso. Sin embargo, algunas aseguradoras de mascotas pueden reembolsar directamente a su veterinario para que no tenga que poner tanto dinero de su bolsillo.

A continuación se indican algunos factores que podrían afectar a la parte de la factura del veterinario que cubrirá su aseguradora.

Límites de pago

Algunos planes no limitan el importe de los tratamientos cubiertos, pero la mayoría de las aseguradoras tienen límites máximos de pago. Aquí es donde hay que leer atentamente el texto de la póliza. Puede haber un límite de pago para el año, para toda la vida de su mascota o para un tipo de incidente o condición. O puede haber una combinación de topes.

Deducibles

La franquicia es la cantidad que usted paga de su bolsillo antes de que la compañía de seguros empiece a pagar. En muchos planes de seguros para mascotas, la franquicia se aplica anualmente. Una vez que haya pagado el deducible para el tratamiento cubierto, el plan comienza a reembolsarle. La franquicia se restablece al renovar la póliza cada año.

En algunos otros planes, la franquicia se aplica por incidente. Una vez pagada la franquicia por una lesión o enfermedad concreta, el plan le reembolsa hasta los límites de la póliza, incluso en los años siguientes del plan. Esto puede ahorrarle dinero si su mascota desarrolla una enfermedad crónica de por vida. Pero si su mascota desarrolla varios problemas médicos diferentes en un año, tendrá que pagar las franquicias de cada uno de ellos.

Niveles de reembolso

Los planes de seguro para mascotas generalmente le reembolsan un porcentaje de los costes del tratamiento. Eliges el nivel de reembolso cuando compras la póliza, como el 70%, el 80% o el 90%.

Lea los detalles de cómo funciona el reembolso. Muchos planes le reembolsan un porcentaje de la factura del veterinario. Otras le reembolsan en función de un baremo de prestaciones que han establecido para cada enfermedad; si el veterinario cobra más que la cantidad del baremo de prestaciones, usted es responsable de la diferencia.

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Cuánto cuesta el seguro para mascotas?

El coste medio anual de una póliza de seguro para mascotas que cubra accidentes y enfermedades fue de unos 594 dólares para perros y 342 dólares para gatos en 2020, según la North American Pet Health Insurance Association. La prima media anual de un plan sólo para accidentes fue de 218 dólares para perros y 134 dólares para gatos.

Los precios de los seguros para mascotas se basan en:

  • La edad y la raza de su mascota. Cuanto mayor sea su mascota, más pagará. Algunas razas son más caras de asegurar que otras porque suelen tener más problemas de salud.

  • Su código postal. Los costes locales de la atención veterinaria afectan a las primas.

  • Cantidad y tipo de cobertura. Cuanto más cubra la póliza, más pagará.

  • Nivel de reembolso y franquicia. Cuanto menor sea el nivel de reembolso y mayor sea la franquicia, menos pagará por el plan.

  • Compañía aseguradora. Los precios varían según la compañía.

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Cómo contratar un seguro para mascotas

Determine el tipo y el importe de la cobertura que necesita y, a continuación, pida presupuestos de seguros para mascotas a varias compañías. Casi todas las principales aseguradoras de animales domésticos ofrecen presupuestos en línea, con opciones para personalizar la cobertura.

Comprueba que las pólizas tienen niveles de reembolso, franquicias y límites de pago anual similares para asegurarte de que la comparación es justa.

Antes de comprar, lee la letra pequeña para asegurarte de que no has pasado nada por alto en las restricciones y exclusiones. Muchas aseguradoras de mascotas tienen ejemplos de pólizas en sus sitios web.

Tenga en cuenta que probablemente está comprando una póliza que su mascota tendrá de por vida. Con otros tipos de seguros, comparar cada año una nueva póliza puede ahorrarle dinero. Pero cuanto más mayor sea su mascota, más condiciones preexistentes tendrá probablemente, y ninguna de ellas estará cubierta si compra un nuevo plan de seguro para mascotas. Así que haz todo lo posible por elegir una compañía y un nivel de cobertura que te satisfagan a largo plazo.

Preguntas frecuentes¿El seguro de mascotas cubre la esterilización o la castración??

Por lo general, no, a menos que contrate una cobertura adicional para el bienestar y la atención preventiva. Los planes de seguros para mascotas están diseñados para cubrir accidentes y enfermedades inesperadas, pero la esterilización y la castración se consideran cuidados rutinarios para su mascota.

¿Cubre el seguro para mascotas los cuidados dentales??

Depende del plan y del tipo de atención. Por ejemplo, si su perro se rompe un diente en un accidente, probablemente el tratamiento esté cubierto. Pero la limpieza anual probablemente caiga bajo el paraguas de la atención preventiva y esté cubierta sólo por un plan de bienestar. El tratamiento de las enfermedades dentales varía según la póliza.

¿Cubre el seguro de mascotas las vacunas??

Al igual que la castración y la esterilización, la vacunación es un gasto rutinario que no suele estar cubierto fuera de un complemento de bienestar.

¿Cubre el seguro para mascotas las enfermedades preexistentes??

Las enfermedades preexistentes casi nunca están cubiertas. Algunas compañías hacen una excepción en el caso de enfermedades «curables» que no hayan mostrado ningún síntoma durante un periodo de tiempo determinado, normalmente de seis a doce meses antes de la contratación de la póliza.

¿Cubre el seguro de mascotas la esterilización o la castración??

Por lo general, no, a menos que se contrate una cobertura adicional para el bienestar y los cuidados preventivos. Los planes de seguro para mascotas están diseñados para cubrir accidentes y enfermedades inesperadas, pero la esterilización y la castración se consideran cuidados rutinarios para su mascota.

¿Cubre el seguro para mascotas los cuidados dentales??

Depende del plan y del tipo de atención. Por ejemplo, si su perro se rompe un diente en un accidente, el tratamiento probablemente estaría cubierto. Pero la limpieza anual probablemente caiga bajo el paraguas de la atención preventiva y esté cubierta sólo por un plan de bienestar. El tratamiento de las enfermedades dentales varía según la póliza.

¿Cubre el seguro para mascotas las vacunas??

Al igual que la castración y la esterilización, la vacunación es un gasto rutinario que normalmente no se cubre fuera de un complemento de bienestar.

¿Cubre el seguro para mascotas las enfermedades preexistentes??

Las enfermedades preexistentes casi nunca están cubiertas. Algunas compañías hacen una excepción para las enfermedades «curables» que no han mostrado ningún síntoma durante un período de tiempo determinado, normalmente de seis a 12 meses antes de que usted comprara la póliza.

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