Qué es el seguro de la FDIC y cuáles son los límites de cobertura?

Con el seguro de la FDIC, su dinero en un banco está protegido por el gobierno federal. Pero hay límites en cuanto a la cobertura.Escrito por Ruth Sarreal Revisado por Kathleen Burns Kingsbury En nuestro sitio web, tenemos tanta confianza en nuestro contenido preciso y útil que dejamos que expertos externos inspeccionen nuestro trabajo. 2 de diciembre de 2021

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Los bancos son lugares seguros y estables para almacenar su dinero. Sin embargo, la historia reciente nos ha recordado que estas instituciones pueden fallar, lo que significa que ya no pueden cumplir con sus obligaciones con las personas que han depositado dinero en ellas o con las que les han prestado.

En el raro caso de que un banco quiebre, el dinero de un cliente'está protegido mientras el banco esté asegurado por el gobierno federal. Un banco que está asegurado a nivel federal está respaldado por la Federal Deposit Insurance Corp. Las cooperativas de crédito también ofrecen protección, a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. La FDIC asegura hasta 250.000 dólares por depositante, por institución y por categoría de propiedad. El seguro de la FDIC sólo entra en acción si un banco quiebra.

A continuación le explicamos qué es la FDIC, qué asegura exactamente y cómo protege su dinero duramente ganado.

Qué significa tener un seguro de la FDIC

Tener un seguro de la FDIC significa que su dinero, hasta una determinada cantidad, está a salvo si su banco quiebra. La FDIC se creó en 1933 como respuesta a las numerosas quiebras de bancos durante la Gran Depresión. Se creó para promover la confianza del público en el sistema bancario asegurando los depósitos de los consumidores. Durante la Gran Recesión, decenas de bancos se hundieron. En 2020, cuatro bancos quebraron. Aun así, desde la creación de la FDIC, no se ha perdido ni un céntimo de los depósitos asegurados.

Los bancos no están asegurados por defecto. Solicitan el seguro de la FDIC y, como la mayoría de los seguros, tiene un coste. Pero usted no paga una cuota mensual, ni sus impuestos pagan la factura. El banco paga las primas.

» MÁS: Cómo elegir un banco

Seguro de la FDIC: Qué está cubierto

La FDIC asegura hasta 250.000 dólares por depositante, por institución y por categoría de titularidad (la categoría de titularidad se refiere a quién es el propietario de la cuenta; siga leyendo para obtener más información). El seguro de la FDIC cubre las siguientes cuentas de depósito y otros elementos oficiales emitidos por un banco asegurado

  • Cuenta corriente.

  • Ahorros.

  • Cuentas del mercado monetario.

  • Certificados de depósito.

  • Cheques de caja y giros postales.

  • Cuentas de orden de retirada negociable.

Seguro de la FDIC: Lo que no está cubierto

Esto es lo que no está protegido por la FDIC

  • Anualidades.

  • Inversiones en acciones, bonos o fondos de inversión.

  • Pérdidas sufridas por inversiones, aunque se hayan comprado en un banco asegurado.

  • Pólizas de seguro de vida.

  • El contenido de una caja de seguridad alojada en un banco.

  • Valores municipales.

U.S. Las letras, bonos y pagarés del Tesoro tampoco están cubiertos por el seguro de la FDIC, pero están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno federal.

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Límites del seguro de la FDIC y categorías de propiedad

¿Qué significa tener una cobertura de seguro de la FDIC de hasta 250.000 dólares por depositante, por institución y por categoría de titularidad??

Por depositante, por institución: Esto significa que la FDIC asegura los depósitos que una persona (el depositante) posee en un banco asegurado (la institución), y eso es independiente de cualquier depósito que esa persona posea en otro banco asegurado diferente. Si una persona es propietaria de depósitos en diferentes sucursales del mismo banco asegurado, esos depósitos se contabilizan juntos para el límite de 250.000 dólares.

Por categoría de titularidad: La categoría de titularidad se refiere simplemente a quién es el propietario de la cuenta. La distinción más sencilla es entre cuenta individual, es decir, una cuenta que pertenece a una sola persona, y cuenta conjunta, es decir, una cuenta compartida por dos o más personas. Otros tipos de categorías de propiedad incluyen ciertas cuentas de jubilación, como las cuentas IRA, las cuentas fiduciarias y las cuentas de planes de beneficios para empleados.

Hay una cobertura separada para el dinero que está en diferentes categorías de propiedad. Por lo tanto, una persona que tenga varias cuentas en un banco asegurado podría tener derecho a una cobertura de más de 250.000 dólares si sus fondos están en cuentas que se encuentran en diferentes categorías de propiedad y se cumplen otros requisitos. Y si una cuenta es copropiedad de dos personas, por ejemplo, esa cuenta está asegurada hasta 250.000 dólares por persona, para un total de 500.000 dólares.

» MÁS: Cómo elegir una cuenta bancaria

Estas son las diferentes categorías de propiedad de la FDIC y los respectivos límites de seguro:

Cuentas individuales (propiedad de una sola persona)

250.000 dólares por propietario (también conocido como depositante).

Cuentas conjuntas (propiedad de más de una persona)

250.000 dólares por copropietario.

Ciertas cuentas de jubilación, incluidas las IRA

250.000 $ por propietario.

Las cuentas fiduciarias revocables

250.000 $ por depositante y beneficiario único.

Cuentas fiduciarias irrevocables

250.000 dólares por beneficiario único con derecho a la cuenta.

Cuentas de empresas, sociedades y asociaciones no constituidas en sociedad

250.000 dólares por empresa, sociedad o asociación no constituida en sociedad.

Cuentas de planes de beneficios para empleados

Más información

Una cuenta de un plan de beneficios para empleados es un depósito de un plan de pensiones, un plan de beneficios definidos u otro plan de beneficios para empleados que no es autodirigido. Más información sobre los planes de beneficios.

250.000 $ por participante del plan con derecho a la cuenta.

Cuentas del Gobierno

Ejemplos

  • Cuentas propiedad de los Estados Unidos, incluidas las agencias federales.

  • Cuentas propiedad de cualquier estado, condado, municipio, el Distrito de Columbia, Puerto Rico u otros territorios gubernamentales.

  • Cuentas propiedad de una tribu de nativos americanos.

  • 250.000 dólares por custodio oficial.

    Ejemplos de límites y cobertura del seguro de la FDIC

    Considere algunos ejemplos para entender los límites de las coberturas de la FDIC.

    1. Eres soltero, haces tus operaciones bancarias en un solo lugar y tienes

    • 50.000 dólares en una cuenta corriente.

    • 100.000 dólares en una cuenta de ahorro.

    • 200.000 dólares en certificados de depósito.

    Eso es un total de 350.000 dólares depositados en un solo banco como depositante (usted), en una sola institución (su banco) y en una sola categoría de titularidad (soltero). Si tu banco quebrara, perderías 100.000 dólares porque la FDIC sólo cubriría hasta 250.000 dólares.

    Pero no se preocupe, porque lo siguiente más importante que debe saber sobre la cobertura de la FDIC es que puede estar asegurado por mucho más en función de dónde tenga sus cuentas y cómo sean sus propietarios. Una forma de asegurarse de que todo su dinero está asegurado es repartirlo entre varias entidades. Considere el siguiente ejemplo.

    » MÁS: Cuándo considerar una cuenta bancaria conjunta

    2. Eres soltero pero realizas tus operaciones bancarias en dos bancos, y tienes

    • 50.000 dólares en una cuenta corriente en el Banco 1.

    • 200.000 dólares en una cuenta de ahorro en el Banco 1.

    • 250.000 dólares en certificados de depósito en el Banco 2.

    Se trata de un total de 500.000 dólares depositados como un solo depositante (usted) en dos instituciones (dos bancos) y en una sola categoría de propiedad (individual). Como tienes 250.000 dólares en un banco y 250.000 dólares en otro, todo tu dinero está protegido.

    Vea un ejemplo más de cómo las diferentes categorías de titularidad afectan a cómo se asegura su dinero.

    3. Estáis casados, ambos hacéis vuestras operaciones bancarias en el mismo sitio y juntos tenéis

    • 500.000 dólares en una cuenta de ahorro conjunta con tu cónyuge.

    • 250.000 dólares en un certificado de depósito sólo a tu nombre.

    Es decir, un total de 750.000 $. Todo este dinero está protegido. La cuenta de ahorro conjunta es una categoría de titularidad (conjunta), en la que tanto usted como su cónyuge están cubiertos hasta 250.000 dólares cada uno, ya que son dos depositantes diferentes. El certificado de depósito está en una segunda categoría de propiedad (individual), por lo que el depositante (usted) está cubierto hasta 250.000 dólares por esa cuenta.

    » Buscas un lugar seguro para aparcar tu dinero? Revise nuestra lista de mejores cuentas de ahorro

    Hay demasiadas combinaciones para cubrirlas todas aquí. Sepa que tiene opciones para asegurarse de que todo su dinero está asegurado. Si corre el riesgo de alcanzar o superar el límite de 250.000 dólares en una sola entidad, considere la posibilidad de repartir su dinero entre varios bancos para que todos sus fondos estén asegurados.

    Cómo saber si su banco está asegurado por la FDIC

    Para saber si sus depósitos están asegurados por el gobierno federal, busque su banco en la herramienta BankFind de la FDIC. También puede buscar el logotipo del seguro de la FDIC en el sitio web del banco. Mostrar este logotipo es un requisito para los bancos asegurados. Puede consultar el sitio de la FDIC para ver cómo debe aparecer el logotipo oficial.

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