Qué es el seguro de crédito?

El seguro de crédito cubre los pagos de tu préstamo o tarjeta de crédito en el caso de que no puedas pagar debido a un shock financiero como el desempleo, la incapacidad o la muerte.

Aunque suene como un seguro de vida o de invalidez, hay una diferencia clave: El seguro de crédito no te paga nada; en cambio, sólo garantiza que el prestamista siga recibiendo pagos. Al hacerlo, puede proteger su crédito.

No se le puede obligar a comprar un seguro de crédito del prestamista.

Los prestamistas pueden ofrecerle la opción de contratar un seguro de crédito cuando solicite un préstamo para automóviles o un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo a plazos no garantizado o una tarjeta de crédito de alto riesgo. Los bancos y las cooperativas de crédito también pueden ofrecer esta opción con sus préstamos. El seguro de crédito también se llama «seguro de protección de pagos» o «protección de crédito».» Un «anexo de cancelación voluntaria de la deuda» funciona de forma similar; todos estos productos garantizan que el prestamista reciba los pagos si usted no puede realizarlos.

nuestro sitio web no recomienda contratar un seguro de crédito si ya tiene una póliza de seguro de vida o de salud tradicional que cubra sus obligaciones cuando algo vaya mal. Las investigaciones realizadas por grupos de defensa del consumidor, como el Centro para la Justicia Económica y el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, han demostrado que las primas de los seguros de crédito suelen ser más caras que las de los seguros tradicionales, y los pagos son menores cuando se presentan reclamaciones.

Tipos de seguro de crédito

Hay cinco tipos principales de cobertura de seguro de crédito:

• Vida de crédito: Hace los pagos restantes del préstamo al prestamista en caso de su muerte.

• Seguro de desempleo involuntario: Realiza un número limitado de pagos mensuales al prestamista si pierdes tu trabajo por causas ajenas a tu voluntad.

• Seguro de incapacidad crediticia (también conocido como seguro de accidente y salud crediticio): Realiza un número limitado de pagos mensuales al prestamista en caso de incapacidad.

• Crédito de bienes personales: Este tipo de seguro, que suelen ofrecer las joyerías o las tiendas de muebles, paga al prestamista si le roban o destruyen el artículo que ha comprado.

• Seguro de baja familiar o excedencia: Realiza un número limitado de pagos mensuales al prestamista si tienes que pedir una excedencia en tu trabajo para cuidar a un familiar.

Un prestamista puede agrupar diferentes tipos de seguro de crédito en una sola oferta.

¿Cuánto cuesta el seguro de crédito??

El coste del seguro de crédito se basa en el tipo de préstamo, el tipo de seguro que elija, el importe del préstamo, el plazo del mismo y el estado en el que viva. Se puede obtener cuando se aprueba un préstamo. En el precio influye en gran medida la comisión que las aseguradoras pagan a los prestamistas, por lo que las primas de los seguros de crédito suelen ser más caras que las de los seguros normales.

Por ejemplo, el estado de Wisconsin calcula que un prestatario que contrate un seguro de vida de crédito para un préstamo a plazos de 15.000 dólares pagaría 301 dólares anuales. El U.S. La Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno descubrió que las primas del seguro de crédito sobre los saldos de las tarjetas de crédito oscilaban entre 85 céntimos y 1 dólar.35 al mes por cada 100 dólares de saldo pendiente. Con un saldo de 5.000 dólares, ese seguro podría costar entre 44 y 67 dólares al mes.

En comparación, la cobertura de un seguro de vida tradicional de 250.000 dólares costaría entre 141 y 491 dólares anuales, según la edad de la persona.

Si decides contratar un seguro de crédito, tu pago mensual del préstamo aumentará, porque pagarás intereses tanto por el importe del préstamo como por la prima de seguro añadida. En los préstamos renovables, como las tarjetas de crédito, la prima se añade al extracto mensual y varía en función del saldo.

¿Es el seguro de crédito adecuado para mí??

No recomendamos el seguro de crédito si ya tiene una cobertura de seguro de vida o de invalidez. La cobertura tradicional es más barata y pagará a su familia si ocurre algo, en lugar de al prestamista.

Si no estás seguro de poder devolver el préstamo, utiliza el dinero que habrías pagado por el seguro de crédito para crear un fondo de emergencia en su lugar. Incluso un poco de dinero ahorrado puede permitirle realizar los pagos durante una interrupción del empleo o si se enfrenta a un déficit inesperado.

Puede que ninguna de estas opciones sea práctica. En ese caso, hay que recordar algunas cosas sobre la contratación de un seguro de crédito:

Es opcional. Por ley, los prestamistas no pueden obligarte a contratar un seguro de crédito para obtener un préstamo. Pueden exigir que su coche u otro activo utilizado como garantía esté asegurado, pero no está obligado a asegurarlo a través del prestamista.

No está incluido en el coste de su préstamo. Los prestamistas informarán del coste del seguro por separado de la tasa anual equivalente. (Los miembros del ejército verán el coste incluido en la TAE del préstamo.) Las primas de seguro pueden aumentar drásticamente la TAE.

Podría hacer que su préstamo fuera inasequible. Los prestamistas suelen comercializar el seguro de crédito a los consumidores que tienen una puntuación de crédito baja. Una persona con una mala puntuación de crédito -por debajo de 630- es probable que se encuentre ya en los límites de la asequibilidad. Los prestamistas sin escrúpulos pueden venderle agresivamente productos como el seguro de crédito para aumentar el coste del préstamo.

Próximos pasos

La Comisión Federal de Comercio le sugiere que se haga estas preguntas antes de elegir un seguro de crédito:

• Cuánto cuesta la prima?

• ¿Se financiará la prima como parte del préstamo??

• Puede pagar mensualmente en lugar de financiar la totalidad de la prima como parte de su préstamo?

• ¿Cuánto se reduciría el pago mensual del préstamo sin el seguro de crédito??

• El seguro cubrirá toda la duración de tu préstamo y el importe total del mismo?

• Qué cubre exactamente? Qué es exactamente lo que no está cubierto?

• ¿Hay un periodo de espera antes de que la cobertura sea efectiva??

• Puede cancelar el seguro? ¿Se puede obtener un reembolso?