Qué es el seguro a todo riesgo & Cuándo lo necesitas?

Ningún estado exige la contratación de un seguro a todo riesgo, pero los prestamistas y los arrendadores de coches sí pueden hacerlo. Aquí'es cuando lo necesita.Lacie Glover, Sarah Schlichter Sep 7, 2021

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Puntos clave

  • El seguro a todo riesgo paga los daños de tu coche por granizo, inundación, incendio y otras causas que no implican colisiones con otros vehículos.

  • Aunque la ley estatal no lo exige, es posible que tu prestamista te exija una cobertura a todo riesgo.

  • El seguro de coche a todo riesgo puede no merecer la pena para los vehículos más antiguos que no valen mucho.

El seguro a todo riesgo es como una cobertura de mala suerte para tu coche. Cubre los daños a tu vehículo por cualquier motivo, excepto por una colisión o un vuelco. Eso incluye una serie de eventos aleatorios fuera de su control, desde un parabrisas astillado o una abolladura por granizo hasta explosiones o daños por disturbios.

Aunque la cobertura a todo riesgo es opcional para la aseguradora y el gobierno estatal, los prestamistas suelen exigirla si financias o alquilas un coche.

Aquí tienes un poco más de información sobre lo que pagará el seguro de coche a todo riesgo, además de una forma rápida de calcular si la cobertura vale lo que cuesta.

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¿Qué cubre el seguro integral??

El seguro a todo riesgo cubre los daños causados a su vehículo:

  • Granizo, inundaciones o rayos de tormentas eléctricas, huracanes o tornados.

  • La caída de objetos, como ramas de árboles.

  • Incendios o explosiones.

  • Atropello de un animal.

  • Robo.

  • Terremotos.

  • Vandalismo o desobediencia civil, como un motín.

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En muchos estados, el seguro de automóvil a todo riesgo también paga la reparación de los daños en el parabrisas.

Lo que no cubre el seguro de coche a todo riesgo

  • Los daños o lesiones que causes a terceros. El seguro de responsabilidad civil, que es obligatorio en todos los estados excepto en Virginia y New Hampshire, cubre esos sucesos.

  • Sus lesiones. El seguro a todo riesgo sólo paga los daños de tu vehículo. Sus lesiones pueden estar cubiertas por el seguro del otro conductor (si es culpable) o por su seguro médico (si es culpable).

  • Daños en tu coche por una colisión. Si el accidente fue culpa tuya, lo cubrirá el seguro de colisión, siempre que lo tengas en tu póliza. En los accidentes en los que el otro conductor es culpable, su seguro suele pagar los daños de tu vehículo.

El seguro a todo riesgo sólo pagará hasta el valor total de su coche, menos la franquicia. Cuanto más viejo y menos valioso sea tu coche, menos beneficios obtendrás de la cobertura.

Cómo funciona la franquicia a todo riesgo

En la mayoría de los casos, el seguro a todo riesgo está sujeto a un deducible, o a una cantidad predeterminada que se resta de un cheque de reclamación, normalmente de 500 a 1.500 dólares.

Digamos que su coche ha sido golpeado por una fuerte tormenta de granizo, causando daños por valor de 1.500 dólares en el techo y el capó. Si tuvieras una franquicia de 500 dólares y presentaras una reclamación a todo riesgo, tu aseguradora pagaría 1.000 dólares para reparar los daños (el coste total de la reparación menos tu franquicia). Si el vehículo fue destruido por el granizo, su aseguradora restaría 500 dólares del valor de su coche antes de la tormenta y le enviaría un pago por esa cantidad.

Una vez que el coste de la reparación supera el valor, o incluso se acerca a él en algunos casos, la aseguradora declara el coche como totalizado. Usted podría optar por reparar su coche, en cuyo caso la aseguradora restaría su valor de salvamento del pago. El coche también se registraría como salvado en el título. Algunas compañías de seguros de automóviles no cubren los autos con título de salvamento o cobran más por hacerlo.

Aumentar la franquicia puede reducir el coste del seguro a todo riesgo. Sólo tienes que asegurarte de que puedes pagar esa cantidad de tu bolsillo en caso de emergencia.

» MÁS: Compara las tarifas de los seguros de coche

¿El seguro a todo riesgo es una cobertura completa??

El seguro a todo riesgo es uno de los varios tipos de cobertura que a menudo se denominan seguros a todo riesgo cuando se compran juntos. El seguro a todo riesgo también incluye el seguro de responsabilidad civil y de colisión, además de la cobertura de motorista sin seguro en algunos estados.

Consejo de experto: la cobertura mínima exigida en su estado no incluye el seguro a todo riesgo y cuesta menos de la mitad de lo que cuesta la cobertura completa, por término medio. Pero, por lo general, sólo paga por las lesiones de otras personas o los daños a sus coches, y no cubre tus propios gastos.

» MÁS: Cómo entender la cobertura de motorista sin seguro

¿Cuánto cuesta la cobertura a todo riesgo??

El coste medio anual de la cobertura a todo riesgo en los Estados Unidos.S. fue de unos 168 dólares en 2018, el último año del que hay datos disponibles, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Esta cifra incluye descuentos y puede tener en cuenta las pólizas colectivas, que suelen ser más baratas que una póliza comprada por Internet.

Ten en cuenta que no puedes contratar la cobertura a todo riesgo por sí sola para un coche que vas a conducir. Y en muchos casos, no puedes comprarlo sin la cobertura de colisión, o viceversa. Esto puede deberse a que su prestamista de automóviles exige ambas cosas, o a que su aseguradora exige una para adquirir la otra.

Consulta la información sobre ambos tipos de cobertura en nuestra explicación sobre el seguro a todo riesgo frente al seguro de colisión.

Consejo friki: No estás seguro de cuánto te cuesta tu cobertura a todo riesgo? Consulta la página de declaraciones de tu póliza de coche o el portal web de tu aseguradora para ver una lista detallada de cuánto pagas por cada tipo de cobertura.

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¿Necesita un seguro a todo riesgo??

La cobertura a todo riesgo se vuelve menos útil a medida que el valor de su coche se deprecia con el tiempo. Eso es porque la cobertura nunca pagará más que el valor del vehículo menos su deducible. Por eso, si no tienes un contrato de financiación que lo exija, en algún momento puedes decidir prescindir del seguro a todo riesgo.

Para saber cuándo debe abandonar la cobertura a todo riesgo, considere primero el valor real de su coche y su franquicia. Si tiene una franquicia de 1.500 $ a todo riesgo en un vehículo que vale 1.500 $, está pagando por un seguro que no pagará cuando lo necesite.

» MÁS: Cuánto vale mi coche? Encuentre el valor de su coche

A continuación, considere cuánto está pagando por la cobertura. Si el coste de la póliza y la franquicia superan el valor de tu coche, la cobertura a todo riesgo no te beneficiará.

Estas son las cuentas:

  • Resta la franquicia a todo riesgo del valor de tu coche. (Si pudieras pagar fácilmente esta cantidad sin necesidad de presentar una reclamación al seguro, podrías reducir la cobertura.)

  • Tome esa cantidad y reste el coste de su cobertura a todo riesgo durante el periodo de la póliza, que suele ser de seis meses.

  • Si lo ve:

    • Una cifra negativa, estás pagando más por la cobertura a todo riesgo de lo que vale.

    • Un número positivo pequeño, la cobertura a todo riesgo todavía puede beneficiarle, pero un cheque de reclamación potencial sería pequeño.

    • Si la cifra es muy positiva, o una cantidad que no podrías pagar en caso de emergencia, tiene sentido mantener la cobertura a todo riesgo.

    Aunque decidas que el seguro a todo riesgo vale la pena por ahora, revisa estas matemáticas cuando tu coche envejezca y consigas nuevas cotizaciones de seguro de coche.

    El resultado final: ¿Vale la pena el seguro a todo riesgo??

    No todo el mundo puede elegir si quiere contratar un seguro a todo riesgo. Si estás alquilando o financiando tu coche, es probable que sea obligatorio. Pero si pudiera abandonar la cobertura, considere el valor de su coche además de estos pros y contras:

    Pros

    Contras

    Cubre una serie de imprevistos.

    Cuesta más que la cobertura mínima requerida.

    Podría ahorrarte mucho dinero en costes de reparación o sustitución si tu coche es más nuevo y tiene un valor elevado.

    No vale la pena el precio si su coche es antiguo y tiene poco valor.

    Preguntas frecuentes¿Necesito un seguro a todo riesgo en un coche viejo??

    Si no tienes un préstamo o un leasing sobre tu coche, es probable que no tengas que contratar un seguro a todo riesgo. Y si el vehículo no vale mucho, puede no tener sentido financiero mantener la cobertura. Compara el valor de tu coche con la franquicia a todo riesgo más la cantidad que pagas por la cobertura. Si no hay mucha diferencia, estás pagando por una cobertura que no necesitas.

    ¿El seguro a todo riesgo cubre el robo??

    Sí, la cobertura a todo riesgo pagará para reemplazar su coche si es robado. Se le pagará el valor del vehículo en el momento del robo, menos su franquicia.

    Cuánto seguro a todo riesgo necesito?

    El seguro a todo riesgo te cubre automáticamente hasta el valor de tu vehículo menos la franquicia. Eso significa que lo único que tienes que decidir es si necesitas un seguro a todo riesgo y cuál debe ser tu franquicia.

    ¿Se puede tener sólo un seguro a todo riesgo??

    Por lo general, no se puede comprar la cobertura a todo riesgo por sí mismo. Cada estado tiene sus propios requisitos mínimos de seguro de coche, por lo que tendrá que comprar esos tipos de cobertura junto con la cobertura a todo riesgo. Algunas compañías también pueden exigirle que contrate la cobertura de colisión junto con la de todo riesgo.

    ¿Necesito un seguro a todo riesgo en un coche antiguo??

    Si no tienes un préstamo o leasing en tu coche, es probable que el seguro a todo riesgo no sea necesario. Y si el vehículo no vale mucho, puede que no tenga sentido financiero mantener la cobertura. Compara el

    valor de tu coche

    a su deducible a todo riesgo más la cantidad que paga por la cobertura. Si no hay mucha diferencia, está pagando por una cobertura que no necesita.

    ¿El seguro a todo riesgo cubre el robo??

    Sí, la cobertura a todo riesgo pagará la sustitución de tu coche si te lo roban. Se le pagará el valor del vehículo en el momento del robo, menos su

    franquicia

    .

    ¿Cuánto seguro a todo riesgo necesito??

    El seguro a todo riesgo te cubre automáticamente hasta el valor de tu vehículo menos la franquicia. Eso significa que lo único que tienes que decidir es si necesitas un seguro a todo riesgo y cuál debe ser tu franquicia.

    ¿Puede tener sólo un seguro a todo riesgo??

    Normalmente no se puede comprar la cobertura a todo riesgo por sí sola. Cada estado tiene su propia

    requisitos mínimos del seguro de coche

    , por lo que tendrás que contratar ese tipo de cobertura junto con la de todo riesgo. Algunas compañías también pueden exigirle que contrate la cobertura de colisión junto con la de todo riesgo.

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