Qué cubre el seguro de hogar? Una guía completa

Los prestamistas hipotecarios suelen exigir la cobertura del seguro de hogar, y casi siempre es una inversión inteligente.Doug Sibor Ago 18, 2021

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Qué hay dentro

  • Qué es el seguro de hogar?
  • ¿Es necesario un seguro de hogar??
  • Qué cubre el seguro de hogar?
  • Tipos de pólizas de seguro de hogar
  • Coste de reposición frente a. valor real en efectivo
  • Qué no cubre el seguro de hogar
  • ¿Cuánto seguro de hogar necesita??
  • Deducibles del seguro de hogar
  • Cuánto cuesta el seguro de hogar?
  • Mostrar más

  • Qué es el seguro de hogar?
  • ¿Es obligatorio el seguro de hogar??
  • Qué cubre el seguro de hogar?
  • Tipos de pólizas de seguro de vivienda
  • Coste de reposición frente a. valor real en efectivo
  • Qué no cubre el seguro de hogar
  • Cuánto seguro de hogar necesitas?
  • Deducibles del seguro de hogar
  • Cuánto cuesta el seguro de hogar?
  • Lo más importante:

    • El seguro de hogar proporciona ayuda financiera si un evento cubierto daña su casa, su propiedad o sus pertenencias personales.

    • También puede pagar cuando se le considera responsable de un accidente o lesión.

    • La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen un seguro de hogar.

    Su casa es algo más que un techo. Puede ser su activo más valioso, y uno que probablemente no pueda permitirse reemplazar de su propio bolsillo si ocurre un desastre. Por eso es tan importante proteger su inversión con la cobertura de seguro de vivienda adecuada.

    Qué es el seguro de hogar?

    El seguro de hogar le compensará si un evento cubierto por su póliza daña o destruye su casa o sus objetos personales. También te cubre en determinados casos si lesionas a otra persona o causas daños a la propiedad. El seguro de hogar tiene tres funciones principales:

    • Reparación de la casa, el patio y otras estructuras.

    • Reparar o reemplazar sus pertenencias personales.

    • Cubre la responsabilidad personal en caso de que se le considere legalmente responsable de daños o lesiones a otra persona.

    ¿Es obligatorio el seguro de hogar??

    La cobertura del seguro de hogar no es obligatoria por ley, pero si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente le exigirá que asegure la casa para proteger su inversión. Incluso si no tiene una hipoteca, el seguro de hogar es casi siempre una compra inteligente, ya que le proporciona tanto cobertura de propiedad como de responsabilidad civil.

    » MÁS: Qué es una hipoteca?

    ¿Qué cubre el seguro de hogar??

    Las pólizas de seguro de hogar estándar suelen incluir seis tipos de cobertura.

    Tipo de cobertura

    Para qué sirve

    Importe típico

    Vivienda

    Cubre los daños a la vivienda y a las estructuras anexas, como un porche.

    Suficiente para reconstruir su casa.

    Otras estructuras

    Cubre estructuras independientes en su propiedad, como una valla o un cobertizo.

    10% de la cobertura de la vivienda.

    Bienes personales

    Paga para reparar o reemplazar las pertenencias que son robadas o dañadas en un evento cubierto.

    Del 50% al 70% de la cobertura de la vivienda.

    Gastos de manutención adicionales

    Ayuda a pagar los gastos de subsistencia temporales mientras se repara su casa.

    El 20% de la cobertura de la vivienda.

    Responsabilidad civil

    Paga si lesionas a alguien o causas daños a la propiedad sin querer o por negligencia.

    De 100.000 a 500.000 dólares.

    Pagos médicos

    Paga el tratamiento de un herido en su propiedad, independientemente de quién sea el culpable. También paga si usted, un miembro de la familia o un animal doméstico se lesionan en otro lugar.

    De 1.000 a 5.000 dólares.

    Tipos de pólizas de seguro de hogar

    El seguro de hogar se presenta en varios tipos, llamados «formularios de póliza».»Algunos tipos proporcionan una cobertura más amplia que otros, por lo que vale la pena conocer la diferencia. Aunque los detalles pueden variar según el estado y la compañía, estos tipos son bastante estándar.

    Los más populares: Seguro HO-3

    Las pólizas de seguro HO-3, también llamadas «formulario especial», son con mucho las más comunes. El seguro HO-3 representó casi el 80% de la cobertura de las viviendas ocupadas por sus propietarios en 2018, el año más reciente del que se dispone de datos, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Si tiene una hipoteca, es probable que su prestamista exija al menos este nivel de cobertura.

    Las pólizas de seguro HO-3 generalmente cubren los daños a su casa por cualquier causa, excepto las que la póliza excluye específicamente, como un terremoto o una inundación. Sin embargo, en lo que se refiere a sus pertenencias, una póliza HO-3 normalmente sólo cubre los daños de 16 «riesgos nombrados», a menos que compre una cobertura adicional:

    • Fuego o relámpago.

    • Humo.

    • Tormentas de viento y granizo.

    • Explosiones.

    • Disturbios.

    • Daños causados por aviones.

    • Daños causados por vehículos.

    • Vandalismo.

    • Robo.

    • Erupciones volcánicas.

    • Caída de objetos.

    • Peso del hielo, la nieve y el aguanieve.

    • Desbordamiento o vertido de agua de sistemas domésticos como fontanería, aire acondicionado y electrodomésticos.

    • Congelación de esos mismos sistemas domésticos.

    • Daños repentinos por una subida de tensión.

    • Rotura, agrietamiento o abultamiento súbito de un sistema de agua caliente, de vapor, de aire acondicionado o de protección contra incendios.

    La cobertura más amplia: Seguro HO-5

    Una póliza de seguro HO-5 proporciona la cobertura más amplia para propietarios de viviendas. Paga los daños a su hogar y a sus pertenencias por todas las causas excepto las que la póliza excluye por su nombre. Los seguros HO-5 representaron alrededor del 13% de las coberturas para propietarios de viviendas en 2018, según la NAIC. Suele estar disponible sólo para hogares bien mantenidos en zonas de bajo riesgo, y no todas las aseguradoras lo ofrecen.

    Consejo de experto: las pólizas HO-5 se denominan a veces «cobertura a todo riesgo» o «premier». Sin embargo, una póliza HO-3 también puede ser etiquetada como «premier» en algunos casos, sin ofrecer la cobertura más amplia de una póliza HO-5. Si desea una cobertura de seguro HO-5, asegúrese de preguntar a su agente o representante.

    » MÁS: Qué es el seguro de riesgo?

    Cobertura limitada: Seguros HO-1 y HO-2

    Mucho menos populares son los seguros de hogar HO-1 y HO-2, que sólo pagan por los daños causados por los elementos enumerados en la póliza. En conjunto, estos dos tipos representan alrededor del 8% de la cobertura de los propietarios de viviendas. El seguro HO-2, el más común de los dos, suele cubrir tu casa y tus pertenencias sólo por las 16 causas mencionadas anteriormente. La póliza HO-1, que no está muy extendida, es el tipo de seguro de hogar más básico. Cubre las pérdidas derivadas de una lista de riesgos aún más corta que el formulario HO-2.

    Otros tipos de pólizas son el seguro HO-4 para inquilinos, el HO-6 para propietarios de condominios, el HO-7 para casas móviles y el HO-8, un tipo poco utilizado que ofrece una cobertura limitada para casas antiguas.

    » MÁS: Las mejores compañías de seguros de hogar

    Coste de reposición frente a. valor real en efectivo

    Si su casa queda destruida, no es probable que su compañía de seguros de hogar se limite a extenderle un cheque por el importe que figura en su póliza. El pago puede variar en función del coste de la reconstrucción y de la cobertura elegida, y en muchos casos se pagará directamente a los contratistas que reconstruyan la vivienda.

    Una decisión clave es elegir una cobertura que pague lo que sea necesario para reconstruir su casa, incluso si ese coste supera los límites de su póliza. Esta situación puede darse, por ejemplo, si los costes de la construcción han aumentado en tu zona mientras tu cobertura se ha mantenido. A continuación, le ofrecemos un resumen de las distintas opciones que puede encontrar.

    La cobertura de valor real en efectivo paga el coste de reparar o reemplazar su propiedad dañada, menos una deducción por depreciación. La mayoría de las pólizas no utilizan este método para la casa en sí, pero es común para las pertenencias personales. En el caso de artículos con varios años de antigüedad, esto significa que probablemente sólo obtendrá una fracción de lo que costaría comprar unos nuevos.

    La cobertura del valor de reposición funcional paga para arreglar su casa con materiales similares pero posiblemente más baratos. Por ejemplo, las paredes de yeso dañadas pueden ser sustituidas por paneles de yeso más baratos.

    La cobertura del valor de reposición paga la reparación de su casa con materiales «de la misma clase y calidad», por lo que las paredes de yeso pueden ser sustituidas por otras de escayola. Sin embargo, el pago no superará los límites de cobertura de la vivienda de su póliza.

    Algunas pólizas ofrecen cobertura del valor de reposición de sus objetos personales. Esto significa que la aseguradora pagará la sustitución de sus pertenencias antiguas por otras nuevas, sin deducción por depreciación. Si esta característica es importante para usted, asegúrese de comprobar los detalles de la póliza antes de comprarla: es una opción común, pero normalmente hay que pagar por ella.

    La cobertura de valor de reposición ampliada pagará más que el valor nominal de su cobertura de vivienda, hasta un límite especificado, si eso es lo que se necesita para arreglar su casa. El límite puede ser una cantidad en dólares o un porcentaje, como el 25% por encima del importe de la cobertura de la vivienda. Esto le da un colchón si la reconstrucción es más cara de lo que esperaba.

    La cobertura del valor de reposición garantizado paga el coste total de la reparación o sustitución de la vivienda tras un siniestro cubierto, incluso si supera los límites de la póliza. No todas las compañías de seguros ofrecen este nivel de cobertura.

    » MÁS: 10 exclusiones del seguro de hogar que debes conocer

    Lo que no cubre el seguro de hogar

    Incluso la póliza de seguro de hogar más amplia no cubrirá todo lo que pueda fallar en su casa. Por ejemplo, no puedes dañar intencionadamente tu propia casa y esperar que tu aseguradora lo pague. Las pólizas también suelen excluir los daños por otras causas, como por ejemplo:

    • Inundaciones, incluidas las de desagüe y alcantarillado.

    • Terremotos, desprendimientos y hundimientos.

    • Infestaciones por pájaros, alimañas, hongos o moho.

    • Desgaste o negligencia.

    • Riesgo nuclear.

    • La acción del gobierno, incluida la guerra.

    • Fallo de suministro eléctrico.

    No obstante, puede contratar una cobertura independiente para algunos de estos riesgos. El seguro de inundación y el de terremoto están disponibles por separado, y en los estados propensos a los huracanes, es posible que también necesite o quiera un seguro contra tormentas de viento.

    Amplíe su cobertura con endosos

    Habla con tu aseguradora si tienes dudas sobre los daños y sucesos que no cubre tu póliza. En muchos casos, puedes añadir lo que se llama endosos -que suelen tener un coste adicional- para proporcionar más cobertura.

    A continuación se indican algunos de los endosos más comunes del seguro de hogar. Tenga en cuenta que la disponibilidad puede variar según el estado y la compañía.

    Los bienes personales programados cubren un artículo de valor específico, como un anillo o un instrumento musical. Puede ser necesaria una tasación.

    La cobertura de la ordenanza o de la ley paga la adecuación de su vivienda a los códigos de construcción vigentes durante las reparaciones o reconstrucciones.

    La cobertura por acumulación de agua paga por los daños debidos a la acumulación de líneas de alcantarillado, desagües o bombas de sumidero.

    La cobertura por avería de equipos cubre los sistemas de calefacción, ventilación y aire acondicionado y los grandes electrodomésticos si dejan de funcionar por razones distintas al desgaste normal.

    La protección de la línea de servicio paga los daños a las líneas de agua, electricidad u otros servicios de los que eres responsable.

    La cobertura de fraude de identidad paga los gastos asociados al robo de identidad, como la pérdida de salarios y los gastos legales.

    » MÁS: Lista de preparación para huracanes: Qué hacer antes de una tormenta

    Cuánto seguro de hogar necesita?

    La cobertura de su hogar

    Necesitas un seguro de hogar suficiente para cubrir el coste de la reconstrucción de tu casa si queda destruida. Para calcular el coste de reconstrucción, multiplique los metros cuadrados de su vivienda por los costes locales de construcción por pie cuadrado. Tu agente de seguros de hogar o tu aseguradora deberían poder ayudarte a calcular el coste de reposición.

    No te fijes en lo que pagaste por la casa, en lo que debes de hipoteca, en la valoración de los impuestos sobre la propiedad o en el precio que podrías obtener si vendes. Si basas tu cobertura en estas cifras, podrías acabar con un seguro equivocado. En su lugar, fije el límite de la cobertura de la vivienda en el coste de la reconstrucción. Puede estar seguro de que dispondrá de fondos suficientes para las reparaciones y no pagará más cobertura de la que necesita.

    Cubrir sus cosas

    Para los «bienes personales», sus pertenencias, generalmente querrá límites de cobertura que sean al menos el 50% del importe de la cobertura de su vivienda, y su aseguradora puede establecer automáticamente el límite de esa manera. Sin embargo, puedes reducir este límite si es necesario o contratar una cobertura adicional si crees que el límite no es suficiente para cubrir tus cosas.

    Un inventario exhaustivo del hogar es la mejor manera de determinar cuánto costaría reemplazar todas sus cosas. Un registro de inventario también puede ser útil más adelante si tiene que hacer una reclamación y necesita saber exactamente lo que ha perdido. Puedes hacer una lista o, para hacer un inventario rápido, utilizar tu smartphone para grabar un vídeo de todos tus muebles, ropa y otras pertenencias.

    Cobertura de la responsabilidad civil

    Considere la posibilidad de establecer un límite de responsabilidad lo suficientemente alto como para cubrir su patrimonio neto. Esto incluye el valor de sus ahorros, cuentas de inversión y otros activos, menos los préstamos para automóviles, los saldos de las tarjetas de crédito y otras deudas.

    Es posible que desee un límite más alto si su estilo de vida lo pone en mayor riesgo de ser demandado, por ejemplo, si tiene una piscina, organiza regularmente fiestas en su casa o participa en actividades en las que podría herir a otros, como la caza o el esquí.

    Consejo de experto: si tu póliza de hogar no ofrece límites de responsabilidad lo suficientemente altos, puedes contratar una póliza de seguro paraguas para obtener cobertura adicional.

    » MÁS: El seguro de hogar más barato

    Deducibles del seguro de hogar

    Las pólizas de los propietarios de viviendas suelen incluir una franquicia de seguro, es decir, la cantidad que se debe cubrir antes de que la aseguradora empiece a pagar. La franquicia puede ser:

    • Una cantidad fija en dólares, como 500 o 1.000 dólares.

    • Un porcentaje, como el 1% o el 2% del valor asegurado de la vivienda.

    Cuando recibas un cheque por un siniestro, la aseguradora restará la cantidad de la franquicia. Por ejemplo, si tienes una franquicia de 1.000 dólares y tu aseguradora aprueba una reclamación de 10.000 dólares en reparaciones, la aseguradora pagaría 9.000 dólares y tú serías responsable de los 1.000 dólares restantes.

    Consejo de experto: elegir una franquicia más alta suele reducir la prima. Sin embargo, usted asumirá una mayor carga financiera en caso de que tenga que presentar una reclamación. Una franquicia más baja, por el contrario, significa que puede tener una prima más alta, pero su aseguradora se haría cargo de casi toda la cuenta después de un incidente.

    Tenga en cuenta que algunas pólizas incluyen deducibles separados -y a menudo más altos- para tipos específicos de siniestros, como daños por viento, granizo, huracanes o terremotos. Por ejemplo, una póliza puede tener una franquicia de 1.000 $ para la mayoría de los siniestros, pero una franquicia del 10% para la cobertura opcional contra terremotos que se ha añadido a la póliza. Esto significa que si un terremoto daña una casa con una cobertura de vivienda de 300.000 dólares, la franquicia sería de 30.000 dólares.

    Los siniestros de responsabilidad civil no suelen tener franquicia.

    Cuánto cuesta el seguro de hogar?

    El coste medio del seguro de hogar es de 1.585 dólares al año, según un análisis de nuestro sitio web. Pero los precios pueden ser mucho más altos o más bajos, dependiendo de tu ubicación y de la cantidad de cobertura que compres. En la mayoría de los estados, su puntuación de crédito también puede ser un factor.

    Si su prima le parece demasiado alta, hay formas sencillas de ahorrar en el seguro de hogar. Por ejemplo, muchas aseguradoras ofrecen un descuento por agrupar su seguro de hogar y de automóvil. También puede obtener una tarifa más baja por tener elementos de seguridad comunes, como alarmas antirrobo y cerraduras de seguridad. Y siempre es una buena idea comparar las cotizaciones de los seguros de hogar para asegurarse de que obtiene la mejor oferta.

    Antes de estresarse demasiado por el coste de su póliza, recuerde que esta cobertura le proporciona una gran rentabilidad. La prima que pagues será una fracción del coste de reconstruir tu casa desde los cimientos y reemplazar tus posesiones.

    Metodología

    nuestro sitio web hizo un promedio de las tarifas para hombres y mujeres de 40 años de edad de las compañías de seguros de todos los códigos postales de los 50 estados y de Washington, D.C. Los propietarios de la muestra no son fumadores y tienen buen crédito, y viven en una casa unifamiliar de dos plantas construida en 1971. Tenían una franquicia de 1.000 dólares y los siguientes límites de cobertura:

    • 300.000 dólares de cobertura para la vivienda.

    • 30.000 dólares de cobertura para otras estructuras.

    • 150.000 dólares de cobertura de bienes personales.

    • 60.000 dólares de cobertura por pérdida de uso.

    • 300.000 dólares de cobertura de responsabilidad civil.

    Estos son ejemplos de tarifas generadas a través de Quadrant Information Services. Sus propias tarifas serán diferentes.

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