¿Puedo pagar los gastos médicos de mi tarjeta de crédito con mi HSA/FSA??

Es habitual cargar los gastos médicos en las tarjetas de crédito. Puedes pagarlos con tu HSA o FSA, pero mantén un buen registro.Erin El Issa 10 de junio de 2021

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Mantenerse sano no es barato. De hecho, la deuda médica es el No. 1 razón para la bancarrota en los Estados Unidos. Y es común cargar los gastos médicos en las tarjetas de crédito, ya sea para repartir el costo o para obtener algo en forma de recompensas. Pero, ¿puede usted pagar esa deuda de tarjeta de crédito médica utilizando una cuenta de ahorros médicos con ventajas fiscales como una HSA o FSA??

En resumen, sí, pero es importante llevar un buen registro.

Esto es lo que debe saber.

Qué es una HSA/FSA?

Una HSA, o cuenta de ahorro para la salud, es una cuenta de ahorro con ventajas fiscales que acompaña a muchos planes de salud con deducible alto. Usted aporta dinero a la cuenta -y su empleador puede optar por igualar parte del mismo- y no está sujeto al impuesto federal sobre la renta cuando se deposita. Esta cuenta es suya para pagar los gastos médicos o mantenerla, porque este dinero no «caduca.»Puedes retirarlo para gastos médicos cualificados libres de impuestos o para gastos no cualificados, pero tendrás que pagar impuestos por esto último.

Una FSA, o cuenta de ahorro flexible, es una cuenta de ahorro con ventajas fiscales que puedes financiar a través de deducciones de tu sueldo (siempre que tu empresa ofrezca una opción de FSA). A diferencia de las HSA, las FSA «se usan o se pierden».»Sin embargo, debido a una resolución del IRS, puede trasladar hasta 500 dólares de sus aportaciones al año siguiente por 2.5 meses. En otras palabras, si te quedaban $350 de 2014, podrías seguir utilizando los fondos hasta el 15 de marzo de 2015. Las FSA también se utilizan para cubrir gastos médicos cualificados.

Como cualquier cuenta con ventajas fiscales, tanto las HSA como las FSA tienen limitaciones de contribución. Para 2014, una persona soltera puede aportar 3.300 dólares (más 1.000 dólares más si es mayor de 55 años), y una familia puede aportar 6.550 dólares (más 1.000 dólares más si es mayor de 55 años) a una HSA. Aquellos con FSA pueden contribuir con 2.500 dólares al año para 2014, o 5.000 dólares para una FSA de cuidado de dependientes.

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¿Puedo utilizar mi HSA o FSA para pagar tarjetas de crédito??

Si por cualquier motivo cargó los gastos médicos a su tarjeta de crédito -ya sea porque quiere acumular recompensas o porque no tenía disponible su tarjeta de ahorro para gastos médicos en ese momento- puede reembolsarlos siempre que el gasto médico se haya acumulado mientras la HSA/FSA estaba abierta. De hecho, puedes reembolsarte con tu HSA años más tarde los gastos médicos que olvidaste reembolsarte – no hay un límite de tiempo, pero no puedes reembolsar los gastos incurridos antes de tener la cuenta. Los reembolsos de la FSA deben ocurrir en el año en que se incurrió en el gasto y se ahorraron los fondos (o durante el período de gracia/traslado).

Pero tenga mucho cuidado con el seguimiento preciso de sus gastos médicos y pague sólo esa cantidad con su cuenta de salud. No puedes usar tu HSA/FSA para pagar gastos no médicos sin una penalización, así que mantén buenos registros y reembolsa sólo los gastos calificados.

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Cuidado: es posible que sus gastos médicos no cumplan los requisitos para el reembolso de la HSA/FSA

Aunque la mayoría de los gastos médicos legítimos pueden pagarse con una HSA o una FSA, también hay algunos gastos que no pueden acogerse a la ventaja fiscal que ofrecen estas cuentas. Por ejemplo, los medicamentos no recetados y los suplementos no se consideran gastos cualificados. Tampoco las primas de los seguros, los programas de adelgazamiento o las cuotas de los gimnasios. Para ver una lista de gastos médicos cualificados y no cualificados, consulte la publicación 502 del IRS.

Una cosa más: considere las alternativas

Las tarjetas de crédito suelen ser la forma de financiación más cara, y los gastos médicos pueden ser muy costosos. Muchos médicos y hospitales le permitirán establecer un plan de pago con un interés del 0% o muy bajo, así que considere esa opción antes de recurrir a sus tarjetas.

De lo contrario, deberá utilizar dinero en efectivo, ahorros no destinados a la jubilación o un préstamo de bajo coste para pagar su deuda médica. También puede retirar los fondos del 401(k) o de la IRA sin penalización, pero ésta no debería ser su primera opción. Para conocer las normas de distribución anticipada, consulte aquí para las cuentas IRA y aquí para las 401(k).

En resumen: Puedes reembolsarte con una HSA o FSA. Sin embargo, debe asegurarse de llevar un registro de sus gastos médicos y asegurarse de que todos cumplen los requisitos antes de reembolsarse a sí mismo para evitar sanciones e impuestos. Y, por supuesto, no utilice una tarjeta de crédito para pagar gastos médicos a menos que pueda pagarla antes de que se acumulen los intereses. Hay opciones de financiación mucho más baratas, y cualquier recompensa obtenida no compensará los pagos de intereses.

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